文章轉自“有態度的精算溼”。
接到粉絲的反饋，說他買了一份友邦的意外險，每年繳費小3000塊，保額只有100萬。
蛋蛋第一反應，這是個返還型的兩全意外險吧，不然怎麼可能這麼貴。雖然友邦保險的“貴”，在全行業是出了名的，但也不至於這麼離譜。
於是讓粉絲把具體的產品詳細發過來參考下，如下圖：
一看，產品名稱叫友邦安益意外傷害保險，去友邦官網一扒。
翻遍了各個條款，❗️❗️❗️，不是兩全，是一款正常普通不能再普通的綜合意外險啊，附加了一些住院醫療產品。
如下圖所示：
主險是意外傷害保險，附加了5款住院醫療險，總保費2870元。
是什麼樣的意外險，100萬保額，就可以收取2870元人民幣一年，它到底有什麼特別之處？
接下來，蛋蛋就來好好的扒一扒，這款神奇的意外傷害保險。
1、主險意外傷害和傷殘
舉個例子，買了10萬保額這個友邦安益意外險，一般情況下意外事故導致身故，賠付10萬；
如果是未身故，就評傷殘等級，是多少就按比例賠付，那如果後面不幸，還是掛了，那麼就要扣除之前傷殘賠出去的錢，剩下多少，賠多少，10萬封頂。
那如果是乘坐公共交通工具，或者在學校和醫院發生火災，身故或殘了，就按照20萬的總保額來賠。
不得不說，夠細的。
2、附加險—意外醫藥補償
以蛋蛋的這位粉絲朋友為例，發生意外事故後，主要醫療所產生的醫藥費用，第一，如果發生社保目錄外用藥，就100塊錢可以報銷哦，超過100不給報；第二，先扣除其他途徑取得的報銷款；第三，限制180天內的用藥費用，超過不管。
3、附加險—手術費用補償
不得不說真細，把手術費都拆出來，單獨做了一個附加險合同。特別注意，甭管新農合，還是城鎮職工醫保還是城鎮居民醫保，都必須先報銷，報銷不了的，再走這個友邦手術費用補償保險。
奇葩的是，友邦居然把新農合給獨立了出來，在友邦眼裡，新農合不算社保範疇。
再次印證了友邦只為“富人”服務的品牌定位。
可能人家在設計這款產品的時候，就想到了，新農合的人，買得起友邦這大牌子的產品嗎？
所以蛋蛋總結，友邦這款產品，最大的錯誤，就是歧視“農村人”（新農合）。
4、附加險—住院費用補償
和手術費用補償原則一模一樣，新農合的，只能最多報銷70%比例。
5、附加險—住院津貼、重症監護津貼
很奇怪，為什麼呢？
因為這個每日住院給付醫療保險條款，只有一份，並沒有所謂的獨立的重症監護給付附加險條款。
所以，一旦真的住進了重症監護室，這個津貼仍然是50元/天，還是50+50元=100元/天，也不知道。
如果是50+50，那你在條款裡面要寫清楚啊，是額外住院津貼50，而不是一樣的文字描述。
如果不是100，仍然是50，那麼住院住在普通病房，和住院住在重病監護病房，有什麼區別，豈不是又多此一舉。
實在不懂，望友邦的同學看到此文，可以留言表達一下。
好了，就這1個身故傷殘主線，5個附加醫療和津貼險，合計每年要2870塊，那到底值不值？
先說100萬的意外身故和傷殘，粉絲跟蛋蛋說，你看那個上海人壽的小蜜蜂，50萬意外身故和傷殘保額，一年125塊錢，為什麼差別如此之大？
能同比嗎？
如果你說可以，估計友邦的人要炸了，這怎麼可以比呢。
第一，小蜜蜂只是意外醫療，友邦不限疾病和意外；
第二，小蜜蜂，意外有限制條件，比如高空墜落意外除外；比如小蜜蜂醫院限制公立，友邦不限制公立還是私立；
第三，上海人壽，品牌太弱，公司太小，友邦品牌大，公司歷史悠久。
當然，蛋蛋不否認上述辯護理由，但是一個2870元，一個125元，這差距也忒尼瑪大了吧。
誰來告訴我，這2870元，貴在哪裡了，文末留言板，友邦的同學盡情發表意見。
好，如果是蛋蛋來做方案，在滿足100萬意外身故賠償下，蛋蛋可以把醫療責任提升到10萬保額，把社保目錄擴展到社保目錄外。
蛋蛋選擇眾安保險的個人綜合意外險+安聯保險住院寶保障計劃，合計保費1429元，為友邦安益保障計劃價格的一半。
當然，上面的方案，只是一個參考，有無數的變化和替換方案，這個就取決於這位粉絲和朋友的需求。
當蛋蛋問他，為什麼會買友邦安益。
他說，友邦的人推安益意外，一般都是主推10萬保額，搭配友邦的旗艦醫療產品智選康惠醫療，免賠5000，正好通過這個安益綜合意外產品去搭配。
正如蛋蛋經常推薦的一個經典組合，尊享e生/安聯臻愛+安聯住院寶，去解決1萬免賠的空檔。
但問題在於，我們的消費者，我們的用戶，我們的粉絲群眾，在面對保險業務員，巨大的信息落差和信息鴻溝時，非常容易陷入他們設定的銷售誘導邏輯。
“當時覺得各個保險公司的意外險應該都差不多，誰知道友邦居然可以貴幾十倍”
這就是我們大部分普通消費者的真實想法，很可愛，很簡單，很淳樸，真心希望我們某些大公司能有所改變。
