兩年前，我因為打羽毛球右腳踝骨折，享受了人生第一次救護車服務。沒動手術，只是打石膏保守治療，但5天的住院加上3次複診，前後一共也花了4千多，醫保報銷了2千左右，需要自費2千。
好在我有一份意外險，剩下的費用基本上全部報銷，自己沒花一分錢。
讓保險公司買單的感覺，真爽。
等等，意外險，不是掛了才賠錢嗎？
問得好，這是一個很常見的誤解。
1 問意外險是何物，能教生死有價？
我知道大家不喜歡看保險條款，其實我也不喜歡。
脆讓我這個鐵桿金庸迷，坐一趟時光機穿越到南宋，為神鵰俠楊過投保一份意外險，看看哪些情況下，他可以獲得賠償吧。
過兒，這是你的意外險保單，收好了。
接下來，就讓我們跟隨楊過的腳步，重溫一下《神鵰俠侶》的經典情節。
話說楊過帶著小龍女離開絕情谷，來到襄陽城，結果在郭靖家中與郭芙發生爭吵，被她一劍斬斷了右臂。
一肢缺失，按《人身保險傷殘評定標準》達到5級傷殘，可獲賠60%保額，即50萬元×60%=30萬元。（傷殘等級一共分為10級，每級賠付比例相差10%。10級最輕，賠10%保額，1級最重，賠100%保額）
忍痛離開襄陽城的楊過碰到神鵰，被帶到劍魔獨孤求敗埋骨的山洞療傷。
這山洞嘛，我們就當它是雕兄開的私立醫院吧（笑），由於不是公立醫院，在此發生的醫療費，楊過的意外險是不賠的，除非掛了急診。
如果楊過去的是一家公立二級醫院的普通部，那麼
必要且合理的治療費用，在扣除100元免賠之後，最高可以報銷1萬元。另外，每天還能拿到50元的住院津貼，最多領取180天。啥是必要且合理的治療費用啊？
舉個例子，本來用大宋國產的便宜金創藥就可以治好的，你楊過偏偏要用蒙古國進口的天價黑玉斷續膏，那就不好意思，不賠咯。
倘若當年楊過因為傷勢太重，最終不治身亡，又該如何？
意外身故傷殘保額50萬元，扣掉已經賠付的30萬元傷殘保險金後，向他的身故受益人（假設指定為小龍女）賠付剩下的20萬元，合同結束。（是的，如果之前賠過傷殘保險金的話，在賠付身故保險金時是要扣除的）
楊過自帶主角光環，怎能輕易就掛，後來成了赫赫有名的獨臂神鵰俠，直到十六年後，為追隨小龍女，從絕情谷斷腸崖縱身跳下。
注意了，跳崖屬於自殺行為，不算意外事故，無論是掛了還是殘了，意外險都是不賠的。
哦，那要怎樣才算意外事故呢？
請記住這12個字：
突發的 外來的 非本意 非疾病
只有符合這四個條件，保險公司才認為這是一起意外事故。
感謝楊過大俠的友情客串，為我們親身示範意外險的保障責任。其實，剛才我有意忽略了一個重要細節，那就是楊過的職業。
沒錯，俠客這種在刀尖上打滾的高危職業，意外險通常是
拒保的。
納尼？意外險還有拒保的？
這又是一個認識誤區。意外險雖然便宜好用，但並不是任何人想買就能買的。
2 千頭萬緒 應向何處選？
意外險可以說是門檻最低的保險之一了，網絡投保十分方便，不需要健康告知，每年幾十到幾百的保費也不會造成什麼經濟壓力。實乃居家旅行*人放*的常備良藥。
但，怎麼判斷一款意外險是否真正適合自己的需求呢？
請收下我的六字訣：過三關，問三語。
2-1 哪三關？
第一關：年齡
常見的可保年齡是18-65歲，也有出生30天后就可以買的。65歲以上一般只能買老人意外險（保額較低），18歲以下還可以選擇專門為學生設計的“學平險”（擴展了意外險之外的一些保障，比如疾病住院報銷）。
第二關：職業
保險公司把普天下的職業，按風險從低到高劃分為1到6類。
1-2類職業買意外險基本上可以隨便挑，3-4類職業選擇範圍就小一些，5-6類職業只能買專門承保高風險職業的意外險，比6類職業風險還高的就直接拒保了。
每家保險公司的職業分類是不太一樣的，僅供參考。
第三關：收入
一些高保額的意外險對年收入有要求（比如年收入10萬以上才能投保100萬保額），發生理賠時會要求提供上一年度的收入證明（銀行流水或納稅憑證），如果達不到標準，就會拒賠或按比例賠付。
三關闖罷，還需問君三語。
2-2 哪三問？
一問地區：只需保障中國大陸，還是需要全球範圍的保障？
比較常見的是，意外身故傷殘保障全球，而意外醫療費用只保中國大陸。如果楊過大俠一時興起，想去天竺國玩玩，那就得買個帶全球保障的。
二問醫院：是否有去公立醫院的特需部、國際部，或私立醫院、境外醫院就診的需求？
絕大多數意外險的醫療費用報銷，只涵蓋中國大陸公立二級及以上醫院普通部（急診除外）。參考前面提到楊過山洞療傷的例子。如果有去特需部/國際部或非公立醫院的需求，就要選對應的產品。
三問用藥：是否需要報銷社保外用藥？
大部分意外險只能報銷當地社保藥品目錄內的醫藥費。如果不想因為用了目錄外的藥品而自掏腰包，就應選擇
涵蓋社保外用藥的意外險。當然了，社保外用藥同樣必須滿足“必要且合理”這一條件，非要用進口黑玉斷續膏，那就只好自己買單。一年期意外險基本上都是通過網絡銷售，產品宣傳頁面會設計得很有吸引力，然而信息往往並不全面，下單之前一定要仔細閱讀“投保須知”，特別有鑽研精神的同學還可以查閱保險條款，魔鬼的細節都在條款之中。
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