一個真實的故事（事故）
震驚全國的長安街英菲尼迪車禍
2010年5月9日5時36分，天矇矇亮，寬闊的長安街上，還沒有多少行人和車輛。一輛白色小車靜靜地停在十字路口等紅綠燈，突然，一輛黑色的英菲尼迪從後方急速駛來，撞上了白色小車。
結果很令人傷感，事故造成白色小車上的人員兩死一重傷。
是一家三口，丈夫是清華的，不幸身故，太太是北大的，重傷，女兒只有6歲，不幸身故。
重傷的妻子，全身13處骨折，都是關鍵部位，“四肢不全癱”，在受傷後的一年中接受了十幾次手術，醫藥費花了120萬元左右。
肇事司機涉嫌酒駕、超速，二審以危害公共安全罪判處無期徒刑，附帶民事賠償366萬元。
對於Ta們的不幸，元保深感悲憫，不做過多評價。
在此，我僅從風險管理的角度分析。
這個幸福的三口之家，丈夫和妻子的收入應該都還不錯。但從此以後，丈夫的收入徹底終止了，妻子也將面臨長期沒有收入，甚至終身沒有收入或收入下降。
民事賠償有300多萬，但在她做手術最需要用錢的時候，能拿到賠償嗎？
況且，如果肇事方經濟條件有限，拿不出錢來怎麼辦？
再有，不是所有的意外事故，都會有人賠償，沒有人負責怎麼辦？
這種情況，大概率是會留下高額債務的。
有房貸、車貸怎麼還？
如果有一份高額意外險，至少家庭還能維持生活，高下立判！
為什麼意外險是居家必備之良品
很多客戶諮詢元保時，會問我一個問題：我應該先買哪個保險？
保險本質上，是管理風險的工具，風險發生時，幫助我們轉移造成的財務損失。
所以，有什麼風險，就應該買什麼保險。
而風險是不確定的，即我們不知道會發生什麼樣的風險。
所以，元保的建議通常是，應該全面保障：意外險、醫療險、重疾險、壽險統統買上。
這時，一些比較擰的客戶不幹了，非得讓元保說出一個必須先買的險種，還得給出讓人信服的理由。
無奈之下，我推薦了意外險。
因為，誰也不知道明天和意外哪個先來。無論男女老少，上至達官貴人，下至貧民百姓，每個人隨時都可能發生意外。輕則小傷小痛，重則傷殘身故，有份意外險心裡踏實。特別是小傷小痛的，太常見了，意外險能用上的概率非常高。所以意外險如創可貼一樣，成了居家必備之良品。
保險千萬種，但是最被忽視的保險，絕對是意外險，意外險，是一種能夠拯救家庭經濟生命的保險！誰能保證自己一輩子不發生意外？
意外往往造成巨大損失，猝不及防，尤其對於家庭經濟支柱，毀滅家庭經濟生命。
再者，意外險非常便宜，100多也就一頓飯的事兒，就能買到50萬保額，槓桿極高，非常划算，堪稱保險界一股清流。
最後，意外險購買很容易，不過問既往症，沒有健康要求，人人都能買。
什麼是意外險？
什麼是意外，可有說法了。
四個條件缺一不可，即
外來的、突發的、非本意的、非疾病的。基本上就是“人在家中坐，禍從天上來”的那種。
所以，不是什麼“意外”都能賠。
自殺不賠，不符合“非本意”。
中暑不賠，因為這在一定程度上是可以避免的，不符合“突發的”。
猝死不賠，從病理學角度來看，猝死是因為心臟或腦部，突發疾病導致的，是內因，不符合“外來的”。
而常見的交通事故，妥妥地會賠，四個條件完全符合！
意外險怎麼買？
很多人的意外險，都買錯了！
買機票火車票綁定的意外險？ＮＯ！
返還型意外險？ＮＯ！
長期型意外險？NO！
很多人不會買保險，很大的原因是，不知道好的保險應該是什麼樣的。
所以，元保覺得很有必要，授各位以漁。因為現在每個人身邊都圍繞了七八個業務員，都說自己的好，到底哪個好呢？糾結的最根本原因，就在於沒有一個好的判斷標準。
一個優秀的意外險，應該是什麼樣的呢？
輕傷
譬如，貓爪狗咬、切菜不小心切到手，這時，我們會去醫院門急診掛號、診斷、開藥、治療等，需要花
醫療費。如果這些意外醫療費用，每次都能全部報銷，且不限社保內外，0免賠。
這樣的意外險，優秀！
社保內外有什麼區別呢？比如小孩子頭磕了個口子，醫生告訴你，國產創可貼500多，屬於社保內費用，可能留疤，進口創可貼900多，屬於社保外費用，不會留疤。
作為家長，你選哪個？如果買的意外險不限社保，就不用糾結了！
重傷
嚴重點的意外，比如摔跤導致骨折，這時我們不但會產生醫療花費，大概率還會住院治療。
而住院，就會耽誤工作，導致收入損失。
那有沒有這樣的意外險，不但能把全部的醫療費報銷掉，還能將我短期的收入損失也補上呢？
有！
住一天院，就發一天的住院津貼。
有了這樣的意外險，在醫院躺著，還有人發“工資”，咋們就能安心養病啦！
傷殘
最常見的，比如交通意外導致的殘疾。除了產生醫療費用、住院導致收入損失，最最重要的是，我們的勞動能力大概率是會下降的。所以，傷殘對我們影響最大的是，會讓我們未來幾年、幾十年，甚至一輩子收入降低。
這樣的損失，意外險能管嗎？
能！
優秀的意外險，會按傷殘等級賠付。
比如，50萬保額的意外險，發生10級傷殘，賠付10%保額即5萬，發生1級傷殘，賠付100%保額即50萬。
身故
最極端、最大的意外風險，無疑是意外身故了。
此時，我們未來的收入將徹底終止！
可我們在乎的人怎麼辦呢？比如孩子需要接受好的教育，父母需要有品質的養老，房貸、車貸、家庭開銷等，我們沒法扛了，總得有人扛！
意外險可以扛！
比如，100萬保額的意外險，發生意外身故，直接賠付100萬給到家人。
有了這筆錢，我相信，5-10年內，整個家庭的生活質量不會有太大的影響。
以上四種，就是意外風險會給我們造成的全部損失了。
元保認為，一款優秀的意外險，既能覆蓋小傷造成的輕微財務損失，又能足額補償傷殘身故造成的重大財務損失。
意外傷殘、意外身故、意外醫療，一個都不能少，這是最最基本的。
意外醫療，不限社保，0免賠，100%報銷，最好！
一切缺斤少兩的意外險，都是耍流氓！
加分項
在此基礎上，還有些加分項
範圍是全球，在國外發生風險也能賠。
公共交通、自駕車事故，能多倍賠
再人性點兒的，猝死也能多少給點兒！
納尼？猝死不是不算意外嗎？保險公司不賠也算合情合理吧？
的確如此，但現實情況是：
最近幾年，猝死導致的理賠糾紛實在太多了！
如果不賠，無疑會讓很多人覺得保險太坑，人都沒了也不賠。
為了維護保險的“名譽”，也為了增加產品的競爭力，不少公司都附加了猝死責任。
通常，50萬保額，加上該項責任也就多幾十塊的事，消費者也願意為此買單，皆大歡喜！何樂不為？
帶上猝死責任，“996”加班時，就心安了好多。眾多IT男、項目男的理想選擇~
意外險應該買多少保額
說一個例子吧。
比如，小明年收入５０萬，妻子是全職太太，有個可愛的女兒6歲。他一旦意外身故，家庭的經濟收入就徹底沒有了。我們希望，意外險賠的錢，能夠幫助這個家庭度過5-10年最艱難的時刻。所以大概需要的錢是，5-10年的年收入共計250-500萬。
意外險很便宜，保額建議50萬起步，100萬也不多。
買意外險重點要避開的坑
意外風險概率小，單純的意外險真的很便宜，槓桿能做到很高。
只保身故和傷殘的意外險，通常100多就能買到50萬額度。加上不限社保的意外醫療也貴不了多少。
前方高能！警惕！
50萬保額，超過300元，多半是買貴了；
100萬保額，超過600萬，多半也買貴了！
看看最常見的“帶坑”意外險
長期型意外險
中國大陸的意外險，生產廠家通常有兩類。一類是壽險公司，一類是財險公司。
同樣是意外險，有啥不一樣呢？
壽險公司生產的意外險，通常以附加險的形式存在，不能單獨購買，而且是繳費期限是長期，多數能保到70歲。
財險公司生產的意外險，可以單獨購買，通常買一年保一年。
哪種好？
一年期的意外險，50萬保額100多搞定。
捆綁銷售的意外險，50萬保額每年要2500，
價格高出十幾倍！所以元保建議，買一年期的消費型意外險最划算。
一來，意外險價格不會隨年齡增加而增長
二來，意外險健康告知寬鬆，無論健康如何都能買。
返還型意外險
坑中巨坑！
比如某返還型意外險，18歲，10萬保額，每年保費3257元，換算成50萬保額高達1萬6，價格高了幾十倍。
不是會返還嗎？
多交的錢放餘額寶，都比返還的多！
而且，保額只有區區10萬，能發揮的作用實在有限。
性價比最高的意外險清單
市面上的意外險太多了，200多家保險公司，每家還沒個幾款意外險？
都說自己好，眼花繚亂，即使知道了優秀的意外險長啥樣，也要花不少時間才能選出來。
非專業人士更是不知如何找起。
福利來了！
元保花了一個多月時間，測評了全網200多款意外險，按照優秀標準，選出了性價比最高的一批。
有圖有真相
這裡重點推薦，性價比最最高的幾款。
重點介紹2款
亞太超人意外險
優點：
100多就能買到50萬額度，也包含猝死責任，賠付15萬。意外醫療0免賠，額度兩萬。
缺點：
交通意外沒有多倍賠，沒有住院津貼。意外醫療只限社保，每次只能報銷2000元。醫療報銷僅限中國大陸
整體來說，不太優秀。但優勢也很明顯，便宜啊！典型的低價格高保額，一年169元，一天不到5毛錢。單獨購買顯然不合適。
史帶星享個人意外險
750元僅有50萬額度，覺得虧了？
最大亮點是意外醫療：無社保限制、0免賠額，花多少報多少。每次最多報銷2.5萬元，一年不限次。保障區域是全球，哪裡發生意外醫療都不怕。
還有住院津貼，普通病房每天500元，ICU病房每天1000元。
另外，交通工具身故能賠100萬，航空身故更高，150萬。
猝死有5萬表示心意。
整體來說，比較優秀，但額度不太高是硬傷。
單獨買感覺也有點虧。
如果史帶和亞太各來一份怎麼樣？
試一下！
50萬史帶+50萬亞太=919元/年=2.5元/天
保額100萬，意外醫療不限社保，住院有高額津貼。
交通身故150萬，猝死20萬，全球都能保。
整體來說，保額高，意外醫療給力，性價比非常高！
大保鏢、全民保、護身福、小米綜合意外險，這幾款都是純互聯網產品。性價比也很高，也值得買。但元保沒有重點介紹是有原因的。
什麼是純網銷產品？
網銷產品因為沒有任何代理的中間環節，所以價格非常有優勢。但缺點也很明顯。
主要有兩點：
沒人指導購買導致的問題。
例如，帶身故責任的保險，一般默認為法定繼承人，如果不指定受益人會導致什麼問題呢？
看一個理賠案例：50歲的被保險人身故後，還要求80歲腿腳不便的老母親跑公安局、公證處、保險公司。腦補下畫面都感覺瑟瑟發抖~
再有，健康告知的問題，通常是寬進嚴出，拒賠案例較多。當然，意外險不存在這個問題。
無理賠服務
只能自己聯繫保險公司辦理理賠。
溝通會有問題，理賠員不會太盡心辦理。
舉例：
被保險人身故後，保險公司要求去公安機關證明親屬關係、火化證、領款公證等。自己拿出了戶口本，獨生子女證，還有殯儀館的骨灰存放證明收據等。保險公司一律不認可。
如果有經紀人，有任何問題，都會在中間協調溝通，且會站在你的角度考慮。
總之，一分錢一分貨，如果你能接受純網銷產品的不足，想少花點錢，也不是不可以。
寫在最後
以上，元保介紹了意外險為什麼是居家必備良品。
以及，什麼樣的意外險符合我們期待的優秀標準。
最後，經過全網測評200多款意外險，篩選出了性價比最高的一批意外險。
整體性價比都不錯，各位可根據自己的口味選擇。
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