我的天,原來貸款利率還有這麼多“花樣”


隨著“全民消費”時代的到來

各金融機構推出各種花樣的借貸產品

來適應大眾消費需求


可各家機構計息叫法五花八門

直接看懵圈

一不小心還很可能掉入陷阱

我的天,原來貸款利率還有這麼多“花樣”


陷阱一:只展示日利率或月利率

感覺很划算

比如某現金貸廣告:

“日息萬五”或“月利率1.5%”

我的天,原來貸款利率還有這麼多“花樣”


我的天,原來貸款利率還有這麼多“花樣”


陷阱二:分期收費

只展示每期支付的利息或費用

乍看也不多


小王用消費分期貸款買了

價值12,000元的傢俱

貸款採用分12期(月)還本付息的方式

每月0.5%的費用


我的天,原來貸款利率還有這麼多“花樣”


咱小計算器摁起來

每個月的利率好像就是0.5%

算成年利率也就是0.5%x12=6%

一年6%,真心不高啊


陷阱三:“砍頭息”

老張借款10萬元置辦家電,分12期

月利率0.5%,按月還款


我的天,原來貸款利率還有這麼多“花樣”

簽完合同後,發現實際到手只有8萬

剩餘2萬,放貸機構一開始就以

所謂“貸款服務費”的名義收走了

(俗稱砍頭息)


劃重點了~

上面三個

都是借貸產品常見的“陷阱”

讓你產生“利率幻覺”

近期,中國人民銀行指導市場利率定價自律機制,推進“明示年化利率”的工作,要求各商業銀行、互聯網金融平臺等必須在相關貸款產品中明確展示年化利率,幫助消費者瞭解真實借款成本。


我的天,原來貸款利率還有這麼多“花樣”


帶您跳出“利率幻覺”

貸款君帶您瞭解上面三個陷阱中

金融消費者承擔的真實借貸成本

我的天,原來貸款利率還有這麼多“花樣”

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第一個陷阱中


“日息萬五”是指借10,000元

每日利息5元

相當於日利率為0.05%


我的天,原來貸款利率還有這麼多“花樣”


我們把它用公式換算成年化利率

公式為:

年利率=月利率×12=日利率X365

我的天,原來貸款利率還有這麼多“花樣”

也就是說,這裡的0.05%的日利率

年化利率高達:

0.05% × 365=18.25%


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第二個陷阱中


採用12期(月)付款的方式


月利率0.5%的貸款

我的天,原來貸款利率還有這麼多“花樣”


這裡計算實際利率要用到一個


“內部收益率(IRR)”概念


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通俗理解IRR

我的天,原來貸款利率還有這麼多“花樣”

如果你不知道怎麼算

可以用EXCEL、WPS等軟件中的

IRR公式計算哦!

這個例子裡

年化後的IRR遠遠不止0.5×12=6%


如果要用IRR認真計算的話…

IRR=10.9%


我的天,原來貸款利率還有這麼多“花樣”


公式太長不看版:

我的天,原來貸款利率還有這麼多“花樣”

相當於

越往後本金越少,利息不變

利率就越來越高了

這實在是太崩潰了!


有時,金融機構還會要求消費者

每月同時支付費用和利息

那麼利率就更高啦

小王用消費貸款買了那件12,000元的傢俱,貸款採用分12期(月)付款的方式,每月除了0.5%的費用,還要支付0.1%的利率。

年化利率知多少?

(0.5+0.1%)x 12=7.2%

肯!定!不!對!


我的天,原來貸款利率還有這麼多“花樣”


第三個陷阱中

本金10萬元、分12期(月)的貸款

支付每月0.5%的利息

但貸款機構先要收2萬“服務費”


我的天,原來貸款利率還有這麼多“花樣”

如此一來

使用IRR計算得出年化利率為

我的天,原來貸款利率還有這麼多“花樣”

從借貸本金中先行扣除的

利息、手續費、管理費、保證金

統稱“砍頭息”,屬於違規產品

千萬不要簽約!


我的天,原來貸款利率還有這麼多“花樣”

貸款一時爽,還款淚汪汪

這樣的高利貸

連法院都不支持!

我的天,原來貸款利率還有這麼多“花樣”

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