一年期銀行存款5%利率,只在線上購買,可靠嗎?

對很多人來說,高利率的銀行存款(不是銀行理財產品),只存在於傳說當中。

雖然“財說得明白”,過往的評測文章和理財技巧文章中,都不時的提到一些年利率超過5%的銀行存款產品,但很多朋友都表示找不到。

這一類的銀行存款,在四大行當然是找不到,甚至在股份制上市銀行和外資銀行裡也沒有見過,但如果留意一些城商行,農商行,或者新成立的互聯網性質的民營銀行,還是時不時能夠見到的。

今天我們來親測一款一年期5%年利率的存款產品。

一年期銀行存款5%利率,只在線上購買,可靠嗎?

01,銷售平臺

很多朋友,即使知道需要在城商行農商行去尋找利率更高的存款產品,但一樣也還是沒找到。原因就在於這些銀行,大部分都是區域經營的小銀行,如果只在當地找城商行和農商行,不一定碰得上這樣的高利率存款產品。

但如果我們把目光放到全國範圍內,我們又怎麼可能找到外地的這些銀行存款產品呢?

大家不要忘了,我們還有一個非常強大的工具,就是互聯網。現在出現越來越多的第三方金融產品銷售平臺,我們可以從這些平臺上面,找到不同的金融機構所發行的各種理財產品。

目前所公佈的三年期和五年期定期存款基準利率是2.75%,在實體的銀行網點,即使有一定的上浮,即使是資金額超過20萬的大額存單,普遍的3年期或者5年期存款,利率也不過是4.5%左右。

而在某個非常知名的第三方金融產品銷售平臺上面,我們可以找到東北一家城市商業銀行所銷售的存款產品,一年期年利率5%,而且資金起點只是50元。

這樣的產品,可靠嗎?

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02,銀行

首先,我們登錄這個第三方的金融產品銷售平臺,點菜單選擇銀行,在銀行的列表當中找到在這家“*口銀行”,點擊進去,很容易就找到這一款一年期5%的利率的存款產品。

頁面的介紹有明確的說明,這是銀行存款產品,受到存款保障制度的保護,在下面的常見問答中,也有這個問答及對應的答案。

在評測這個產品的過程當中,我找到了這家銀行的官網,通過官網聯繫了在線客服,同樣得到了確定的回覆,這是受保護的存款產品。

在銀行的官網介紹裡面,我們知道這家銀行是東北的一家城市商業銀行,已經成立22年,並不是最近新成立的民營銀行。

這樣的銀行,當然是銀保監監管下的正式銀行,問題不大。但產品怎麼樣呢?

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03,產品

財說得明白希望能在官網裡找到這個存款的詳細介紹。

在這家銀行的官網上面有存款的產品介紹,也有理財產品的介紹,但是在這兩個頁面裡面,我們都找不到上面所說的,5%年利率的一年期存款,官網裡的存款產品,所寫的利率與5%差距甚遠。

通過銀行官網的在線客服,我們提出了疑問,得到的答覆是,這款存款產品是與那個第三方金融產品銷售平臺聯合推出的,所以只在平臺銷售,在官網和銀行的實體網點都沒有銷售。

而在銷售平臺上面,卻又清楚的說明,所有所銷售的產品,都是投資者與產品公司之間直接關係,平臺只起宣傳的作用。

這樣的產品,有沒問題呢?

一年期銀行存款5%利率,只在線上購買,可靠嗎?

04,過去的教訓

在這裡分享一下,在過去評測產品時碰到的一些例子,讓讀者獲得更多的經驗和教訓。

過去研究某些產品時,也曾經碰到過這樣的事情:在推介產品的平臺看到的產品,在產品公司卻找不到。

後來才發現,實際上是平臺以集資的方式,向產品公司購買了某一個大額的產品,然後再分割銷售給普通投資者。

這種情況下,產品合同是平臺與產品公司之間的。從法律上來說,所購買的產品屬於平臺的資產。而普通投資者與平臺之間,是另一個債務或股權行為。

其實在金融發展史上,這樣的事情並不少見,有時還導致了產品的創新。

在70年代初,美國的銀行以較高的利率推出了一些大額的存款產品,但是起點是20萬甚至50萬美元,當時的普通民眾正苦於負利率,自己的資金不斷的貶值,但卻又不足以購買這種大額存款。

於是,某一個基金公司自己掏錢向銀行購買了一個這樣的存款產品,然後再把金額分開,1000美元為起點,像普通投資者銷售,獲得了非常大的歡迎。這就是後來的貨幣基金的起源。

但是,對於普通投資者,這種投資比起直接向產品公司購買,多了一些不確定性。

現在這個一年期的存款,是不是也屬於這種情況呢?這正是“財說得明白”最擔心的。

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05,小技巧

凡是這種方式銷售的產品,其實還是比較容易辨別的。

因為產品公司的產品,並不是直接賣給普通的個人投資者,所以個人投資者在產品公司是查不到自己的產品信息的。

舉個例子,在某個金融平臺買了保險,如果以客戶的身份,打電話給保險公司的客服,應該可以查到這一份保單。如果查不到,就可能是假保單,或團體保單。

如果在金融產品銷售平臺買了基金,那麼投資者以個人身份向基金公司查詢,應該也可以查到自己的購買信息。如果查不到,就有可能是拆分的基金。這一點在以往的私募基金裡曾經出現過。

而這一次,是銀行存款,就更容易查了。

在這一個金融產品平臺上面,我們看到了購買這個存款產品的流程介紹。通過這個平臺,直接在對應的銀行開立電子賬戶。然後把錢轉入這個電子賬戶,再辦理這個一年期的定期存款。

也就是說這個一年期的定期存款,是投資者以個人身份與銀行之間的直接商業合同關係。並不是像之前猜想的那種拆分銷售的金融產品。

一年期銀行存款5%利率,只在線上購買,可靠嗎?

如果這樣,就放心多了。“財說得明白”沒有再繼續測試下一步,畢竟5%的收益率並不是我日常理財追求的水平。一般來說,我願意接受一定的波動,但至少要有8%以上的收益率。

正規的銀行,正常的存款,只是通過一個第三方平臺進行銷售,看來,這樣的高收益是真實可靠的。

未來,“財說得明白”還會跟大家繼續評測更多的理財產品。關注我,才不會錯過這些文章。

注:本文只是介紹一種方法,詳細瞭解網上銷售的金融產品,並不構成投資建議。投資有風險,選擇須謹慎。

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