昨夜雨疏風驟，濃睡不消殘酒。試問卷簾人，卻道海棠依舊。知否，知否？應是綠肥紅瘦。"
電視劇《知否 知否》的熱播，不僅火了宋代女詞人李清照的這首詞作《如夢令·昨夜雨疏風驟》，也讓我們看到了封建社會里的友情、愛情、父女情和祖孫情；看到了封建禮教對女性的禁錮；看到了什麼是審時度勢、韜光養晦；更看到了深宅大院中因襲承爵位、繼承家產而引起的暗流湧動和機關算盡。
其實，無論是在過去還是現在，在家族中，關於如何傳承的問題，一直存在。如何能幫助高淨值、超高淨值客戶做到資產增值、財富傳承、隔離風險以及稅務規劃？
年金保險的誕生給了我們一個答案。
什麼是年金險？
年金指以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付保險金的間隔不超過一年（含一年）的人壽保險。
一張保單中，不同身份法律主體的權益
投保人：享有繳納保險費的義務和保單變更的權利和現金價值；
被保險人：保險合同主體，享有非身故保險金；
受益人：享有身故保險金
在實際生活中，小編髮現客戶會不自覺的拿保險產品跟銀行理財產品去做對比，最後客戶都是隻關注了收益而忽略了保險其他方面的屬性。
那麼銀行的理財產品和保險的理財有什麼區別呢？
我們來通過以下幾個方面展開分析
資產增值
目前銀行理財的收益大多4%左右，某些銀行會高達5-8%，但對於起投額要求很高。一般家庭可能享受不到如此高的收益。即便達到要求，考慮到銀行打破剛性兌付，將來的理財產品也是可能虧錢的。
我們來算一算，假設我有100萬閒錢，存在銀行，不同場景下的收益是多少呢？
銀行的理財有其優勢：
短期，利率是能鎖定短期，靈活，但為了複利，可能需要客戶需要轉存，比較麻煩。
劣勢：無法保證以後都是這個收益，市場不好，可能低至兩三個點；請參考現在的餘額寶，以前達到過5以上，現在只有2.7%（七天年化）；
長期回報明確
預定利率含義：是指壽險產品在計算保險費及責任準備金時所採用的利率，其實質是壽險經營者因佔用了客戶的資金，而承諾以年複利的方式賦予客戶的回報。
而年金險產品可以提前鎖定利率，越往後越增值快，相當於給你一個擁有不會跌的股票。
對於保險產品，目前銀行監會規定，終身壽險預訂利率最高3.5，年金險最高預訂利率是4.025。市場上很多年金險都按照最高利率執行。
這裡指明確寫在合同中的產品利率，市場上很多分紅型年金產品演示的高中低檔收益，一般建議看保底收益，因為誰也不敢無法預測未來政策會如何影響到產品收益，所以不確定的浮動收益只作為參考。
舉例：某30歲男性，一次投保100萬，第20年的現金價值是1727400。
相當於20年時間獲取了72萬元的利率收益。無論市場如何變化相當於鎖定了未來20年的收益。
年金險產品每年4.025複利遞增，已經是銀保監規定的最高利率。
而其他的產品很難確定未來30甚至50年的收益。
強制儲蓄
因為強制性，所以存錢的初衷得以達到，不會因為衝動型消費花掉這筆錢，前期退出成本很高。
如果急需用錢買房或者要處理突發事件，那就只能提前退保，拿回部分現金價值，此時可能會蒙受不少的損失。
其實不僅是年金險，重疾險也是，第一年無論什麼原因購買了保險，第二年交費的時候一想交了一年啥也沒得到也沒生病，又要交錢了肉疼，早都忘了當初買保險目的和意義了，想退保，有的健康險，前一兩年現價低到0，退保要損失所以保費，這個時候哪怕沒錢，借錢也會把保費去交了。第三年交費時又想退保，但一看現價，繼續硬著頭皮把保費交了。第四年，第五年的時候，會發現交費不像前兩年那麼難了，正是這種強制的功能，使很多人收益。
資金週轉
為了方便閱讀，先科普一下什麼是現金價值。
現金價值：現金價值通俗點理解就是你退保時保險公司可以退回的錢。現金價值的利益是可以100％保證的剛性兌付，不會存在任何糾紛。
保險產品最大的特點叫做現金價值，說通透了就是收益白紙黑字的法律約束性問題件，買了就得按合同來執行，提前退保會有損失。
為什麼我會對現金價值有這麼高的評價，因為人性決定了短期看不到利益就想撤，同時只要利益受到損傷就會不爽，所以現金價值可以達到的作用就是約束人性
以市場上預定利率4.025的一款產品舉例，如下圖，某30歲男性，一次投保100萬，在第六年保單的現金價值超過了本金。
可見在前 5 年，我們拿回資金是有一定限制的。所以買年金險的錢應該是一筆很多年都用不到的閒錢。
從資產增值的角度看，年金險的短期劣勢顯而易見，前幾年並沒有升值。由此可見，年金險短期的收益，與銀行沒有可比性。銀行的都是短期理財，無法保證長期都有這個收益。因此我們做資產配置時，就是短、中、長都要有，不要把雞蛋放在一個籃子裡。
依然以上圖為例，客戶40歲時，也就是保單第10個年度的時候，現金價值只有1318000，也就是說，10年的總利息只有31.8萬。摺合單利3.18%。
因為每個公司產品的最低利率不同，回本週期還是有區別的。有的年金險第三年的現金價值就可以超過投保本金，我們此時可以很好的利用現金價值的功能。下面這款產品第三年便可超過投保本金。
而現金價值超過投保本金的週期一定程度影響了前期我們如何最大化的利用保單的週轉功能。
如上圖這款產品，選擇躉繳，也就是一次性交清，第三年便可以達到投保本金。
如果沒有100萬資金，也可以選擇3年，5年或者10年交，如果3、5年交，大概第七年現僅價值超過本金，如果10年交，第十年現價價值等於本金，現價可以按照每年4.025%遞增。
有了上述知識鋪墊，萬一缺錢緊急需要怎麼辦，由於現金價值的80%可作為流動現金使用，解決現金流問題有以下幾種方法
a、退保，現金價值全部兌現。
b、減保，取出一部分，剩餘的現金價值繼續複利。
這一功能可以一個產品多功能使用的問題。可以實現教育金，婚嫁金，創業金的領取。
如下圖，6歲男孩，每年投保10萬，投10年，總共100萬，可以在高中至大學的7年時間每年領取8萬，合計領取了56萬，如孩子26歲創業可以領取100萬創業金，合同終止。如下圖。
如沒有創業，假設孩子30歲結婚，可以領取118萬作為婚嫁金。
如果婚嫁金也沒有使用，則可以60歲時每年領取17.12萬養老金，直至孩子終身。如下圖。
假設孩子80歲身故，在已經領取了359萬退休金的情況下，家人還可以得到還可以領取314萬身故金。
c、保單貸款，現金價值的80％貸款出來，一定期限內還。
保單的現金價值繼續複利，保單利益不受影響。如只是一時著急週轉，建議保單貸款，不會影響現價價值，不會影響投保本金。目前天安的傳家福貸款利率是4.99%，而利息還是按照100萬現價還是按照4.025%去週轉。所以資金使用成本只有不到1%。
d、滿期領養老金，如60歲開始領取。
開始領取後，現金價值逐步下降。但總收益還是往上漲的。
綜上，我們看到，一張保單不同階段可以滿足人生不同階段的需求。
財富傳承、隔離風險、稅務規劃
豁免
豁免功能是保險特有的功能，這項功能不用花錢，一般保單自帶，是任何理財產品所不具備的。
有的產品是針對於被保險人的豁免，有的產品是針對於投保人的豁免。
如下是招商仁和某款產品，如10年期的年金險，年繳10萬，如果被保人第5年全殘，則豁免後續保費，相當於後續5年保費由保險公司墊付了。屬於保險公司最人性的一條。
有的年金險的豁免是針對投保人的，投保人意外傷害身故或身體全殘豁免保險費
總結
通過以上的分析我們可以看出，銀行理財產品的收益不確定性，無法鎖定未來幾十年的收益，沒有貸款功能，更不具備資產隔離，也不具備保單豁免功能，而銀行理財，把錢放到銀行存在諸多的不確定性，只有將我們資產置於可控之中，我們才可以安然的享受財富增值帶給我們穩穩的幸福。
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