學姐一直強調買保險，不用在意公司體量。
原因是保險行業監管嚴苛，產品的穩定性和安全性都不用擔心，為了公司品牌犧牲產品質量很不划算。
但如果有兩款性價比相似的產品，一款是大公司承保，另一款是小公司，學姐也會毫不猶豫選擇前者。
優中取優當然沒什麼問題。
事實上，不是大公司沒有好產品，而是比較少。
所以學姐蒐羅了大公司裡最值得買的重疾險產品，挑出下面4款給大家做一期測評：
- 光大永明·嘉多保
- 恆大人壽·恆家保
- 華夏人壽·常青樹多倍2.0版
- 天安人壽·健康源2019增強版
一、公司背景介紹
我們先看看這四家保險公司的背景。
主要股東：
- 中國光大集團
特大型國有金融控股集團，直屬國務院的部級公司，世界五百強。
- 加拿大永明人壽
成立於1871年，全球排名前列的保險和資產管理集團，世界五百強。
主要股東：
- 恆大集團
恆大集團，世界五百強，2019年中國房企營收第一。
恆大人壽2019年保費全國排名16，達到420億元。
華夏保險在2019年中國壽險公司保費規模排名第4，世界五百強。是中國保險行業的一匹黑馬，短短十年時間，從小公司迅速攀升為保險行業的頭部企業。
總資產接近6千億，分支機構600多家，註冊資本153億。
天安人壽，保費規模國內top10。成立於1995年，是中國第二家按照現代企業制度和國際標準組建的股份制商業保險公司，2019年總資產規模超過2000億，保費規模超過520億。
下面就從這四家保險公司裡，挑出最具代表的4款重疾險進行測評。
二、4款大公司重疾險橫向對比
不管公司背景怎麼樣，產品性價比才是最重要的。
我們先聊保障，再看價格。
1.重疾保障形態
4款產品都是重疾多次賠付，分6組賠6次。
意思是把保障的病種分成6組，每一組只能賠付1次，總共賠6次。
分組方式越合理，賠付概率越大，比如：
- 癌症單獨分組
- 高發疾病儘量分散到不同組
以上4款產品分組情況都不錯：
癌症單獨分組，其餘5種高發疾病分到為下面3組：
重大器官移植+終末期腎病
腦中風後遺症
急性心肌梗塞+冠狀動脈搭橋術
從重疾額外賠付看，嘉多保、恆家保、健康源都是保障首10年，額外贈送20%保額，只有常青樹沒有贈送。
另外，上面4款產品裡，只有嘉多保能選擇保70歲，其餘都只能保終身。
在價格的靈活性上，嘉多保較具優勢。
重疾保障形態對比結論：
嘉多保 ≈ 健康源2019增強版 ≈ 恆家保 > 常青樹
2.高發輕中症對比
從上圖可以看出，高發輕中症覆蓋情況最優秀的是嘉多保，25種重大疾病裡，覆蓋了23種。
尤其是中度阿爾茨海默病這種常見的老年病，只有嘉多保涵蓋了。
輕中症保障額度裡，恆家保的首次賠付比例最高：
- 輕症45%保額
- 中症60%保額
其餘3款產品的輕中症首次賠付比例都一樣：
- 輕症30%保額
- 中症50%保額
其中恆家保和健康源2019能額外賠付多次早期癌症，對於癌症的保障更為充足，但價格也漲了不少。
高發輕中症保障表現對比結論：
嘉多保 > 恆家保 ≈ 健康源 > 常青樹
3.癌症多次賠付
- 嘉多保可選癌症3次賠付
- 恆家保必選癌症2次賠付
- 健康源2019必選癌症3次賠付與早期癌症3次賠付
從保障責任來看，嘉多保更為靈活。
評價癌症多次賠付好不好，關鍵是看間隔期。
間隔期越短，能越早獲得保障，間隔期越長，保障用處越低。
從上圖可以看出，嘉多保是最優秀的，間隔期3年，癌症賠付後的持續、轉移、新發、復發能繼續得到保障。
恆家保和健康源都要求上一次癌症在臨床完全緩解後再復發，才能得到賠付。更別提癌症持續3年這種情況，根本沒得賠。
最過分的是健康源2019的間隔期5年。
罹患癌症後，5年是一個分水嶺，過了5年就基本上屬於治癒了，沒過5年都還在危險期。如果間隔期劃在5年，大大降低二次保障的概率，實在是沒什麼勁。
癌症多次保障表現對比結論：
嘉多保 > 恆家保 > 健康源 > 常青樹
4.價格對比
經過上面的保障比較，得出的保障力度排序是：
嘉多保 > 恆家保 > 健康源 > 常青樹
根據這個保障排序，我們再去看價格。
基礎價格比較：
30歲男女，價格最低的都是嘉多保。
我們再算一個20年總繳費對比：
30歲男性，嘉多保不到22萬，其他三款產品都在24~25萬區間。
30歲女性，嘉多保20.3萬，其他三款產品在21.5~22萬之間。
價格結合保障，基本上可以得出最高性價比產品的歸屬——嘉多保。
三、總結一下
嘉多保最大的優勢在於價格低，保障非常完善，而且健康告知相對寬鬆，是比較適合大部分人的產品。
其他三款在大公司背景的產品裡都算不錯了，只是也有不少缺點。
恆家保有早期和晚期癌症多次賠付，但是要求都比較嚴苛：
- 癌症二次必須是新發、完全緩解的復發和轉移；
- 早期癌症二次必須是不同器官。
華夏人壽的常青樹多倍版2.0，是大公司裡少有的保障全面的產品，缺點是：
- 價格太貴，沒有重疾額外賠付
- 沒有癌症多次賠付
- 高發輕中症覆蓋情況較差
健康源2019增強版優點是輕中症保額高，也有早晚期癌症多次賠付，缺點是：
- 癌症二次賠付5年間隔期太長了
- 高發輕中症覆蓋情況較差
綜上，如果你喜歡大公司背景的產品，光大永明·嘉多保是目前最佳的選擇。
…
慢著，就這麼得出結論的話，會不會有很多人不服？說好的大公司，平安呢？國壽呢？太平洋呢？
上文沒寫這些公司的產品，是因為學姐覺得這些公司裡沒有高性價比的重疾險，他們的主打產品跟嘉多保比起來的話，產品形態差了1-2級。
當然，為了滿足大家的胃口，我也把嘉多保跟國內保費排名前8的大公司王牌重疾險作了個橫向對比。
結果一目瞭然：
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