【對於大部分考慮第一份人生保險的年輕人來說，如果手頭寬裕，那麼兩種保險都配齊，既升級了社保，又有了保障，是最好的。】
“在我身體好的時候，沒錢買保險。等到我有錢了，年紀大了被拒保了。”越來越多的人開始有意識為自己，為家人購置保險產品，提前預防風險，但高昂的年繳費又嚇退了不少年輕人。
這兩年，以“百萬醫療險”為代表的中端醫療險產品開始慢慢風靡，眾安保險、平安健康、安聯財險、中英人壽，均有推出這些幾百到千元上下就能購買保險產品，名字的裡關鍵詞就是“e生”、“全能”、“無憂”，動不動100-600萬的保額，吸引了不少新生代保民投保。
今天小編就為大家科普幾個購買前的小知識：
到底買醫療險還是重疾險？
“我到底要買重疾險還是商業醫療險呢”這是很多初次選擇保險的小夥伴最疑惑的問題。
簡單來說，目前市面上幾乎所有商業醫療保險的屬性與產品設計，更像是社保的額外補充，而重疾險的屬性與產品設計則更兼具保障的概念。
這種差別，最明顯的一點就是賠付方式。
商業醫療險屬於報銷型產品，也就是說保險公司會根據你實際花費的醫療費用，在保險條款保障的範圍內進行費用報銷。市面上能看到的不少百萬醫療險，都屬於這一列，而且大部分千元左右的醫療險只針對住院和住院前後特定時間段內的門急診報銷，如果帶門診的，就更貴，且基本都屬於消費型保險，也就是每年花錢買保險，不出保，當年的保費也就貢獻出去了。
重疾險，顧名思義就是重大疾病險，賠付方式幾乎統一是提前給付的方式，只要確診符合保險條款，就會一次性理賠保額，有一些帶有輕疾保障的，就會一次性賠付相應輕疾額度。這種賠付方式下，並不考慮實際支出費用，30-100萬不等的保額，很多時候承擔的不只是患者家庭的醫療成本，更是後期康復和護理費用。
所以在小編看來，兩者屬性完全不同，所能夠提供保障的形式、範圍、額度也都不同。並不矛盾衝突，倒可以相互補充。
對於大部分考慮第一份人生保險的年輕人來說，如果手頭寬裕，那麼兩種保險都配齊，既升級了社保，又有了保障，是最好的。
如果只是配一份基礎保障，自己進醫院的次數也算是低頻，收入也平平，那可以優先考慮重疾險。如果生病住院是家常便飯，且諸多自費藥或者社保外開銷，醫療險就是必備了。
醫療險要注意這些條款
那些百萬醫療險真的好用嗎？要注意哪些條款呢？
企業不傻，為了保證產品的運行，不賠穿停售，保險公司的每款產品都是經過了嚴密設計與精算的，確保了產品的成本可控，利潤可賺。那麼，每款保險產品就一定會有各種門道需要仔細推敲。小編也整理了幾個入門須知，供大家做初步瞭解——
1.健康告知與年齡限制（是否有額外除保服務）=你到底有沒有資格購買？
在挑選保險過程中，很多人都會聽到一個原則：越早買越好。因為從健康費風險角度來說，隨著年齡的上升，疾病風險也會快速攀升，保險公司的理賠風險也會隨之升高，這也是為什麼越是高齡，保險價格越高，個別保險85後都已經拒保了，這點在重疾險上尤其明顯，要不然就是不超過40歲的投保年齡，要不然就是即便能投保，也會出現保費倒掛（繳納保費總額，高於保障總額），保險就喪失了保障意義。
不少人就會問——
重疾不行了，醫療險可以嗎？不是說80，90歲都可以投保嗎？我只要住院生病有額外報銷即可。是不是我父母也可以買了？
不好意思，不行。
由於醫療險是就診、住院的報銷險種，更需要控制逆向選擇、帶病投保的風險，這樣保險公司才不會有賠穿的風險。因此，嚴格的健康告知會阻攔一大部分人的投保。也就是說，能不能買到是之後所有問題的關鍵！
很多人投保那些“百萬醫療”的時候，就會發現有著嚴格的健康告知，比如要求一年之內無健康檢查異常或者兩年內無住院記錄，無慢性病史。往往是有其中一項不符合直接拒絕投保申請。
所以像是上了年紀，有糖尿病、三高史，甲狀腺等問題的人，基本就被拒之門外了。像是甲狀腺結節、乳腺結節這樣的病症，由於會比其他人罹患甲狀腺癌和乳腺癌的風險更高，所以很多保險是會除外承保的，也就是說，這兩種病，就是得了，也不會理賠的。當然，很多人密密麻麻的醫保就醫記錄裡的慢性病史，也都會成為拒保的理由。
2.特殊服務=自費藥？腎透析？床位費？救護車？到底什麼能報？
大家買保險的心理，想必都是以最低的保額換來最全的保障。所以要看的也是有沒有涵蓋儘可能全的醫療服務項目。
比如：
就診服務：除了住院報銷外，有些產品還會包含住院前後的門診費用，以及對於一些特殊門診與醫療服務（癌症放化療、靶向治療、門診腎透析，質子重離子治療，重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病等）。另外，住院前後門診天數也會不同，有些產品報銷前7天后30天，而有的住院前後7天。
住院天數：對於年度住院天數，有的產品有最高180天的限額，而有的產品是沒有住院天數的限額。
其他額外服務：比如，有些保險公司提供綠色醫療通道服務，有的報銷會涵蓋救護車費用和住院餐補等等。
3.免賠額=生了病，花了錢，究竟能賠到嗎？
“我每年買醫療險，住一次院2萬，竟一次沒有賠到，百萬醫療到底是什麼百萬？”
在所謂的百萬醫療險中，這種投訴和抱怨並不少見，投保了高額的醫療險，到頭來，一分錢沒報銷成。
這樣情況的發生是涉及到此類保險中最關鍵的問題——免賠額。這是保險公司設置的一個最低費用額度，低於此，保險公司就不予以賠付。大部分醫療險目前設置的免賠額門檻都在1萬元。如果醫療費用9000，那麼保險公司就不會報銷了。
而在實際醫療費用中，三級公立醫院的人均住院費用也就是1-2萬不等，而二級公立醫院的人均住院費用可能也就在萬元以下。這也是很多投保人在實際理賠中，對百萬醫療險產生質疑的原因。
那為什麼2萬的開銷，1萬的免賠額下也不賠付？
那是因為即便免賠額，也有相對和絕對之分。前者社保報銷額度與免賠額取其一，後者就是兩者都要減。
大白話說，如果住院花費了2萬元，其中社保報銷了1萬元，相對免賠額下，剩餘的1萬元，保險公司報銷，絕對免賠額下，還得再扣除1萬元的免賠額，保險公司就不用賠付了。
很多人都說這是保險公司的手腕，但小編在此也只能說，保險公司也是基於了大數法則，在不虧錢的情況下，提供保障最大化。看似保額很高的醫療險，的確幫助到了一部分人，包括一些自費用、放療等高頻高額治療費用的患者，但對於真正購買主力，80後的新生代保民來說，大部分單次醫療費用並不會超過免賠額，幾乎所有的保險公司提供的免賠額還是絕對免賠額，能夠被賠付的概率就更小了。
當然，現在也已經有醫療保險在罹患重疾與腫瘤時，提供0免賠額、甚至提前墊付的報銷服務，將重疾性質的保障加入了醫療保險，或許這些讓消費者感覺被坑的條例，也會隨著數據的積累、運營的精細逐漸被優化。
4.續保條件=短期險能做終生保障嗎？
這是在消費類保險中，非常需要被提醒關注的條款，要被說三遍的重要事項！
很多消費者都會說，這個醫療險好啊，可以續保到99歲，那隨著年紀上去了，看病就醫肯定多，都能報銷了。
想錯了！目前市面上，暫時找不到一款真正意義上的保證續保產品，也就是說可以續保到99歲，但是下一年到底能不能買，需要經過保險公司審核同意的，有些還會隨著年齡增加調整費率。另外，保險產品是有停售可能的，一旦停售，大部分產品也就不能續保了。
這點並非保險公司使詐，而是的確目前國內的保險消費市場還不夠成熟，逆選擇、帶病投保等鑽空子的行為屢禁不絕，醫療險產品的風控要求非常嚴格，不保證續保也是保險公司自我保護的條例。
說道這點，小編一定要提醒：不要用保險公司口頭承諾的保證續保或者停售後可續保等條款來自我安慰，所有落入保險條例中的，才具有法律效益，也不要因為互聯網保險的興起，就買個保險完事了，拿到保險合同，還是要逐字逐句細細讀。
也要始終記得，短期險的角色，就是短期保障。
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