花花世界的選擇實在太多了，每個人都成了矛盾糾結體。
重疾險選擇保定期還是保終身，是大部分人都要經歷的選擇難題。
如果買到70歲，保費更便宜，但到期之後，保障就沒有了，萬一之後再發生重疾就很尷尬；
若是直接買到終身，可滿足一切幻想，但保費預算要高出很多。
那重疾險到底保多久是最合適的呢？
今天分別從發病率、是否划算和心理因素三個方面，帶你一探究竟！
從重疾的發病率來看，重疾險保障到70歲，真的夠用嗎？
有人覺得年齡越大，以後生重疾的概率就越高，也有人覺得現在重疾越來越年輕化，保障到70歲就可以了。
但咱們不能憑感覺，還得靠數據來說話。
這個是銀保監會2013年發佈的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）》，是我國人身保險業第一套重疾表。
雖然發佈的時間距離比較久，但是由於統計週期較長，是目前最新的統計結果。
根據上邊的數據來計算，對於30歲的男性：
30歲至60歲之間的重疾發生比例為18.03%；
30歲至70歲之間的重疾發生比例為36.52%；
30歲至80歲之間的重疾發生比例為57.72%。
可見，隨著年齡增加，男性在前25種高發重疾的發病率是越來越高的。
這一趨勢對於女性也同樣適用。
也就是說，我們患重疾概率最大的時期還是在70歲之後。
如果重疾只保障到70歲，就沒有覆蓋主要的重疾發病時間，在患病概率最大的階段失去保障，如果發生重疾的話，風險就要自己承擔。
萬一真的發生這樣的重大疾病，要怎麼辦呢？
如果有醫療險還好，至少能報銷一部分的醫藥費，但是護理費，康復費也是一個都不管。
甚至子女還得請假照顧你，一系列的額外花銷也會花掉不少的錢。
要是把積攢了半輩子的積蓄交給醫院，就更不值得了。
所以，從重疾的發病率來看，保障到70歲，大概率是不夠用的。
從性價比的角度來分析，重疾險保障到終身，到底划算嗎？
終身型重疾險，因為保障的時間更長，所以價格比定期的重疾險也要高。
一般情況下，保障到70歲是終身型重疾險保費的60%-70%，也就是我們要多花30%-40%保費來買斷70歲之後的保障。
那多交的這30%-40%的保費真的划算麼？
彆著急，我們分三步來算一算。
第一步，同樣條件下，保障到70歲和保終身，總保費相差多少呢？
以國富人壽的嘉和保為例，
同樣是保額50萬，30年繳費，保障到70歲，每年的保費是3040元，保障到終身，保費是4780元，每年相差1740元。
在不發生豁免的情況下，總保費相差1740*30=52200元。
但是每年省下的1740元保費我們肯定是不會白白放在手裡發黴的，還可以拿去理財賺更多的錢，比如基金定投。
這種方法也叫“買定投餘”（買到定期，餘下的錢去投資）。
第二步，保到70歲時，每年省下的保費可以賺多少呢？
在30歲到59歲，每年投入1740元，一共投入30年，30年之後，本金不再增加。
那最後本金和利息，一共有多少呢？
這個和我們的收益率有關。
假設年化收益率是5%，到70歲時，省下的保費可以達到19.7萬；
假設年化收益率是8%，到70歲時，省下的保費可以達到45.9萬；
假設年化收益率是10%，到70歲時，省下的保費可以達到81.6萬。
也就是說，如果你的收益率能達到8%以上，那肯定是保到70歲更換算。
因為70歲之後，無論是否發生重疾，你都能有45.9萬以上的現金握在手上，這筆錢是100%確定的。
但是可不要高興的太早。
先來想幾個問題:
1. 你的年化收益率能達到8%嗎？
2. 8%以上的收益率，你能一直維持40年嗎？
3. 每年省出來的1740元保費，你會原封不動的，乖乖去做理財嗎？
光看到第三個條件，我就舉手投降了。
每年1000多塊錢，買件衣服旅個遊也就沒了，哪裡還記得什麼理財賺錢。
等到真正用到的時候，可能才想起來慌了。
而且，以目前的市場行情來看，做到8%以上的收益率要求有非常高的投資能力，對於普通人來說，可能性幾乎為0。
即使現在能達到，也不代表未來幾十年一直可以達到。
我們姑且按照比較中庸的5%的收益率來看，保障到70歲，最後可以省下的錢是19.7萬。
第三步，一邊是70歲之後拿到19.7萬的現金，一邊是保障到終身，70歲之後可以獲得50萬的重疾保障，哪個更划算呢？
這裡就不得不提到終身型重疾險的現金價值了。
30歲男性投保50萬保額到終身，30年繳費，在70歲時，保單的現金價值是15.5萬元。
並且在70歲時，終身型重疾險如果不想要繼續保障，也可以選擇退保，將現金價值換為現金。
也就是說，保障到終身，既可以選擇和保到70歲一樣，擁有差不多的現金，也可以選擇繼續擁有50萬重疾保障，多了一個選擇權，對我們更有利。
但是這還不是最終的結果。
如果在70歲之前患重疾，那麼保障到70歲，可以得到50萬賠付+投資收益；保障到終身，只能得到50萬賠付，付出的保費還更高。
如果在70歲之後患重疾，那麼保障到70歲，只有投資收益；而保障到終身，可以得到50萬的賠付。
所以，到底是買定期重疾險划算，還是買終身重疾險划算，不同的情況，可能會有不同的答案。
但是，買保險和買東西一樣，我們不總是這麼理性，很多時候還會受到心理因素的干擾。
前幾天遇到一位姑娘，27歲，今年剛剛結婚，她覺得重疾險保到70歲就可以了。
不是覺得70歲以後生病的概率不高，也不是考慮劃不划算，而是認為活到70歲就差不多了，哪怕後邊再得什麼大病，也沒有治療的必要了。
這種觀點也有道理，每個人都有不同的想法，如果你認為在70歲後患重大疾病可以放棄治療，那當然只用買定期重疾險。
但我的觀點是，千萬不要小瞧人的求生欲！
什麼意思呢？
在你二三十歲的時候，去想七十多歲，你會覺得那個時候已經很老了，可能已經走不動路，生活也沒有什麼奔頭了。
但是如果你真的到了那個階段，你發現周圍的人身體都很好，隔壁的老王每天都會去跳廣場舞，村口的老李兩口子還經常出去旅個遊，每個人的生活都還活的挺樂滋滋的。
萬一這個時候，你不幸患了重疾，你還會覺得活著沒什麼意思嗎？
可如果到那時候再後悔已經來不及了。
人都是非常惜命的。
而且現在人均壽命越來越長，退休年齡都跑到70歲了，以後的70歲可能就相當於20年前的50歲，正好是退休享受生活最美好的時候。
這個時候，當個有錢的老頭老太太不好嗎？
重疾險保障到終身，在心理上會更有安全感。
還有一種典型的心理是，總覺得重疾保障到70歲，是有缺失和不完整的。
有一種花錢花了一半的感覺。
這就像是去一個地方旅遊，路費住宿費都已經花了，我已經走到了景區的門口。
但是這個景區貌似看上去不怎麼好玩，我到底要不要買門票進去看看？
如果是你，你會進去嗎？
我應該是會的，因為我都已經來到這了。
即使不會，那麼這個事也會一直是我心裡的一個疙瘩，想起來總會覺得彆扭。
以上就是我瞭解到的大家對於重疾險選擇定期還是終身，心理上的辯論，如果大家有其他的想法，歡迎在評論區多多交流。
說了這麼多，重疾險到底應該選擇定期還是終身呢？
其實無論是理性的角度，還是感性的角度講，不同的人都有不同的答案。
價值觀都沒有對錯，只有適不適合你。
一個選項，不會滿足所有的期待，在一方面完美的同時，也一定會在另一方面有所缺憾。
最重要的是，你能明白完美和缺憾的背後是什麼，並且選擇自己能夠接受的一方。
希望所有人，無論買不買保險，也無論買到了多久，都能平平安安地過完這一生。
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