保險的本質是一種財務補償，既不是理財，也不是很簡單的解決醫療費的作用，它有著更重要的意義和作用。

因此弄清楚“保險的意義，它到底保什麼”非常的重要。對於您未來選擇保險，可以說起到是指導性的意義。

意外險

意外險，就是發生意外事故並造成人身傷害後，保險公司會按照傷害等級來賠付，如果直接over了，就按保額直接賠付一筆錢。

另外，我們通常所說的意外險還包含意外醫療責任，比如磕磕碰碰，貓抓狗咬去醫院，這些費用都是由意外險中的意外醫療責任來報銷的，這個可不是疾病醫療險，不能報銷看病費用，大家千萬注意，這塊特別容易弄混，後面講醫療險時我會講到。

重疾險

重疾險，保的是假如一個人得了大病，保險公司經過理賠勘察後確定屬於合同約定的疾病種類，那麼就會直接賠一筆錢，這筆錢的數目取決於這個人投保了幾份重疾險，總的保額是多少，但是和治療花了多少沒關係，跟在社保或其它地方報銷了多少也沒關係，就跟你總共買了多少保額有關係，買多少，賠多少。

這筆錢很多時候大家會認為是解決治療費用的，其實不然，治療費僅僅是大病發生後產生的其中一部分費用，另外還有很大一部分隱性費用是很多人一時沒想到的。

比如治療後的長期用藥康復費用，這部分錢有時甚至高於治療花費；另外還有家庭的各項必要開支，比如子女教育、貸款等，這些支出不會說因為人得病了就不用支出了，也不會因為人走了就可以不花了，這是剛性的支出，無論如何都得花出去的。

所以，其實

重疾險不僅僅是用於治病，其實更多的是還要負擔家庭未來的剛性開支。但是，這是有一個限額的，通常是計算5年左右，因為得重疾後治療+康復的平均時間需要3-5年左右，所以保額的計算就按5年來就行。

我覺得講完重疾的本質之後，大家就應該明白，買重疾險還要不要返還保費？是不是一定得要帶有身故賠償責任？其實，這些都是不必要的。

我們只需要把有限的預算，用來提高在未來最有用的保額上就可以了。否則，如果買返還型重疾險，錢花了很多，保額卻只有那麼一點，就為了幾十年後能返還已經不值錢的保費，這個做法是毫無意義的。

壽險

壽險，說白了，就是這個人死了或者全殘了，直接按照約定保額賠一筆錢。很多人會跟意外險混淆，意外險不也是賠死了或者傷殘的嗎？那再買壽險不就重了嘛。

大家要知道，人死和傷殘只有2種情況會導致，一種情況是意外導致的，比如各種交通意外、火災等；另外，還有一種情況就是非意外也會導致死亡和傷殘，非意外通常指的就是疾病，比如重疾不治身故或者高位截癱等。

所以說，壽險是包括了意外和非意外兩種情況的全集，而意外僅僅是壽險的子集，只管意外情況。因此，壽險的保障範圍其實比意外險要大的多。

那它的意義在於哪呢？其實壽險的本質意義就是用高額的賠償金來替你繼續照顧家庭，用這筆錢來補償“生活的負債”。

什麼叫“生活的負債”？

我看現在很多家庭，都是老婆生孩子期間，基本上幾年不工作，老公一個人在外打拼。所以，像這樣的收入來源主要依賴一個人的家庭、還有貸款額度較高的家庭、孩子還很小的家庭，一定是要買壽險的，因為你的生活中有很多不能承受之重。

醫療險

醫療險，顧名思義，就是報銷醫療費用的。報銷多少費用取決於保額上限和您花了多少，最高不超過您這次就醫的花費，而且受社保和其它商保報銷的影響，說白了，就是不能重複報。

醫療險又分為意外醫療和疾病醫療，而醫療裡又分為門診醫療和住院醫療，說白了，既要看是什麼原因導致的，還要看是門診還是住院，所以大家買醫療險時一定得看清楚，否則就會出現買錯了不給理賠的情況。

醫療險與家庭財務情況沒有必然的聯繫，它主要就是儲備一筆醫療基金。所以，醫療險並不是100%必須要買的，畢竟我們大家都有的社保就屬於醫療險，所以醫療險更多的是錦上添花的作用。

當您預算比較低時，購買的重疾險額度不夠時，醫療險可以起到一定的補充作用，但是，它無法替代重疾險。

總結

從以上保障型保險產品種類看，各自覆蓋一類風險，因此如果完整的保障體系中，是一定要涵蓋以上四種保障的。如果要分出哪個更重要，其實原理上沒有區分，但是我個人從情理上講，先保障身前，再考慮身後，比如醫療險、重疾險，這些是治病救命的，壽險是身後事情，如果預算有限的話，可以按照這個順序配置。

意外險沒有提到，主要是因為價格低，百元左右，所以預算順序上不做考慮。建議人手一份。

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