還沒賺到錢，金融危機就來了，有多少人想給2020按下重啟鍵！
2020年必將在人類發展的歷史上留下它獨特的印記！新冠病毒爆發，股市暴跌，企業破產停工、失業率暴增，金融危機愈演愈烈！各國政府在抗疫和救市的雙層壓力下，也是傾盡全力、甚至是傾其所有！多少人在感嘆見證歷史的同時，想給2020按下重啟鍵。不光是因為病毒的無處不在帶給世界的恐懼，更因為面對危機，我們真的沒有準備好。我們都知道無論如何，這一切終將過去，但這場危機，對於每個人、每個家庭的影響和意義可能是完全不同的，正如那句“歷史的塵埃，落到每個人頭上都是一座山”。說這些，並不是純粹想抒發感慨，而是想在這場突如其來的危機中，我們應該思考和學到什麼！危機終將過去，但我們的生活已然發生了改變，面對失業、養家養老等種種的壓力，你真的有好好算算，人到中年的我們到底要準備多少錢才能安心老去嗎？
拋開不起實際的幻想，腳踏實地的計劃
說到這裡，還很有必要提醒一下大家，我今天重點要講的是如何規劃計算準備養老金，並不是要說如何財務自由！所以讓我們拋開不切實際的幻想，腳踏實地的來思考這個問題！通過一個案例，我會從四個角度來分析和展示。
案例：假設小張夫妻兩今天35歲，60歲退休，假定退休後再活25年，小張夫婦兩人，月收入均為10000元，25歲時開始繳納社保。現在每月的家庭支出為：
飲食：吃飯、水果、保健品、偶爾出去下館子，每月4000元，每年4.8萬元；
交通：有自己的私家車，油費、保險、保養每月1000元，每年1.2萬元；
住房：自家的房子，物業費、水電煤氣費、維修、停車費等，每月500元，每年8000元；
人情：親戚朋友結婚生子，生日聚會等，每年5000元；
醫療：體檢，生病住院等每年1.2萬元；
娛樂：每年3萬元，支持每年兩三次旅遊；
其他暫不計入……
以上必要的開銷每年需要11.5萬，我們就按照12萬計算。
第一步，計算總需求
為了保證退休後能達到跟現在一樣的生活水平，依照
每年物價指數平均CPI為3%來算，退休後第一年他們支出達到近25萬元，才能保持現在的生活水平。預估你退休生活為25年，假定未來25年仍然以3%的CPI增速來做計算，未來25年總共需要多少錢？
約912萬！
第二步、算算他們共交了多少養老金，退休後每年能領多少？
1、假定小張夫婦兩人，月收入均為10000元，25歲時開始繳費，
個人繳納8%×10000×35年×12=336000元
單位繳納20%×10000×35年×12=840000元
總計：336000+840000=1176000元。
2、月基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金；
個人賬戶養老金=個人賬戶全部儲存額÷計發月數 （按照現有規定60歲退休，計發月數為139）
個人賬戶養老金=33.6萬÷139=2417.2元
3、基礎養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%；
（假定小張平均工資一直都是1萬元，他所在城市上年度的平均工資為8000元）
基礎養老金=(8000+10000)÷2×35×1%=3150元
則，小張每月可領的月基本養老金=個人賬戶養老金+基礎賬戶養老金5567元！
夫妻二人每月總共領取養老金為11143元！
【備註:在以上的計算，在剛職工月平均工資正常是有一個增長率的，這裡為了讓大家看著不復雜，就沒有設定這個數值代入計算】
第三步：算算差額 （我們自己要備多少錢）
通過上面的計算，小張60歲退休後，夫妻雙方的 退休生活總需求為 912萬
退休後兩人未來25年總共可領取的養老金總額為 ：556.8萬元
計算依據：每月養老金為 11143、每月領取、 領取25 年 、養老金上調幅度為 4% 每年 ）
【養老金上調幅度不低於物價上漲、不高於在崗職工工資增長幅度，都屬於合理區間】
實際缺口為：912萬- 556萬=356萬元。
至此，所有的測算均已完成，簡單做個彙總，兩人的養老總需求資金為 912萬， 兩人養老金領取總額為556萬、差額為356萬，也就是說兩人如果要在退休後仍然保證現在的生活水平，要為未來25年的養老生活總共準備 356萬元。
這個數字炸一看不小，但要知道他們兩個人還有25年的時間才退休，這個過程中可以利用各方式來備足這個資金，養老保險、各種理財途徑等等！但無論如何越早越好！
（另外我在案例計算中並沒有設定小張夫婦以後每年的工資增長率，理論上來說35歲正值人生黃金期，未來收入還有增加的可能，但現實生活中也不乏35歲遇到職業瓶頸，導致未來收入不穩定的情況！養老工資增長率設定僅為粗略估算）
國家統計局報告顯示：。2018年，我國65歲及以上人口比重達到11.9%，我國人口年齡結構從成年型進入老年型僅用了18年左右的時間。如果你今年35歲，2028年 你的人生將來到43歲！疫情會過去，危機會過去，所以更加註重當下，做好個人的職業規劃，以及家庭的財富規劃，是我們每個人在大時代面前唯一能做的事情！
最後說幾句規劃和配置
拋開超高淨值客戶（手裡有好多好多億的那種），和剛踏入社會還沒有什麼積蓄的年輕盆友（先存錢，養成良好的消費習慣，將本金攢到手），有一定基礎的個人和家庭，一定要樹立科學，正確的財富觀念，並正確的落實計劃。
配置就此以圖帶過，下回再說
要注意幾點
1.學一些金融理財知識，不用精通，但是要知道基本的邏輯。可以避免很多坑。
2.商業保險必須要買。
3.認識一個靠譜的、有經驗的理財經理。（很多領域還是那句話：專業的人做專業的事）
依照目前的宏觀經濟形勢， 個人財富爆發式增長的時代正在過去，存量搏殺的階段更要注重財富保護與財富管理。
有遠見的人，都懂的未雨綢繆，做好規劃，相信明天會更好！
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