还没赚到钱，金融危机就来了，有多少人想给2020按下重启键！
2020年必将在人类发展的历史上留下它独特的印记！新冠病毒爆发，股市暴跌，企业破产停工、失业率暴增，金融危机愈演愈烈！各国政府在抗疫和救市的双层压力下，也是倾尽全力、甚至是倾其所有！多少人在感叹见证历史的同时，想给2020按下重启键。不光是因为病毒的无处不在带给世界的恐惧，更因为面对危机，我们真的没有准备好。我们都知道无论如何，这一切终将过去，但这场危机，对于每个人、每个家庭的影响和意义可能是完全不同的，正如那句“历史的尘埃，落到每个人头上都是一座山”。说这些，并不是纯粹想抒发感慨，而是想在这场突如其来的危机中，我们应该思考和学到什么！危机终将过去，但我们的生活已然发生了改变，面对失业、养家养老等种种的压力，你真的有好好算算，人到中年的我们到底要准备多少钱才能安心老去吗？
抛开不起实际的幻想，脚踏实地的计划
说到这里，还很有必要提醒一下大家，我今天重点要讲的是如何规划计算准备养老金，并不是要说如何财务自由！所以让我们抛开不切实际的幻想，脚踏实地的来思考这个问题！通过一个案例，我会从四个角度来分析和展示。
案例：假设小张夫妻两今天35岁，60岁退休，假定退休后再活25年，小张夫妇两人，月收入均为10000元，25岁时开始缴纳社保。现在每月的家庭支出为：
饮食：吃饭、水果、保健品、偶尔出去下馆子，每月4000元，每年4.8万元；
交通：有自己的私家车，油费、保险、保养每月1000元，每年1.2万元；
住房：自家的房子，物业费、水电煤气费、维修、停车费等，每月500元，每年8000元；
人情：亲戚朋友结婚生子，生日聚会等，每年5000元；
医疗：体检，生病住院等每年1.2万元；
娱乐：每年3万元，支持每年两三次旅游；
其他暂不计入……
以上必要的开销每年需要11.5万，我们就按照12万计算。
第一步，计算总需求
为了保证退休后能达到跟现在一样的生活水平，依照
每年物价指数平均CPI为3%来算，退休后第一年他们支出达到近25万元，才能保持现在的生活水平。预估你退休生活为25年，假定未来25年仍然以3%的CPI增速来做计算，未来25年总共需要多少钱？
约912万！
第二步、算算他们共交了多少养老金，退休后每年能领多少？
1、假定小张夫妇两人，月收入均为10000元，25岁时开始缴费，
个人缴纳8%×10000×35年×12=336000元
单位缴纳20%×10000×35年×12=840000元
总计：336000+840000=1176000元。
2、月基本养老金=基础养老金+个人账户养老金；
个人账户养老金=个人账户全部储存额÷计发月数 （按照现有规定60岁退休，计发月数为139）
个人账户养老金=33.6万÷139=2417.2元
3、基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%；
（假定小张平均工资一直都是1万元，他所在城市上年度的平均工资为8000元）
基础养老金=(8000+10000)÷2×35×1%=3150元
则，小张每月可领的月基本养老金=个人账户养老金+基础账户养老金5567元！
夫妻二人每月总共领取养老金为11143元！
【备注:在以上的计算，在刚职工月平均工资正常是有一个增长率的，这里为了让大家看着不复杂，就没有设定这个数值代入计算】
第三步：算算差额 （我们自己要备多少钱）
通过上面的计算，小张60岁退休后，夫妻双方的 退休生活总需求为 912万
退休后两人未来25年总共可领取的养老金总额为 ：556.8万元
计算依据：每月养老金为 11143、每月领取、 领取25 年 、养老金上调幅度为 4% 每年 ）
【养老金上调幅度不低于物价上涨、不高于在岗职工工资增长幅度，都属于合理区间】
实际缺口为：912万- 556万=356万元。
至此，所有的测算均已完成，简单做个汇总，两人的养老总需求资金为 912万， 两人养老金领取总额为556万、差额为356万，也就是说两人如果要在退休后仍然保证现在的生活水平，要为未来25年的养老生活总共准备 356万元。
这个数字炸一看不小，但要知道他们两个人还有25年的时间才退休，这个过程中可以利用各方式来备足这个资金，养老保险、各种理财途径等等！但无论如何越早越好！
（另外我在案例计算中并没有设定小张夫妇以后每年的工资增长率，理论上来说35岁正值人生黄金期，未来收入还有增加的可能，但现实生活中也不乏35岁遇到职业瓶颈，导致未来收入不稳定的情况！养老工资增长率设定仅为粗略估算）
国家统计局报告显示：。2018年，我国65岁及以上人口比重达到11.9%，我国人口年龄结构从成年型进入老年型仅用了18年左右的时间。如果你今年35岁，2028年 你的人生将来到43岁！疫情会过去，危机会过去，所以更加注重当下，做好个人的职业规划，以及家庭的财富规划，是我们每个人在大时代面前唯一能做的事情！
最后说几句规划和配置
抛开超高净值客户（手里有好多好多亿的那种），和刚踏入社会还没有什么积蓄的年轻盆友（先存钱，养成良好的消费习惯，将本金攒到手），有一定基础的个人和家庭，一定要树立科学，正确的财富观念，并正确的落实计划。
配置就此以图带过，下回再说
要注意几点
1.学一些金融理财知识，不用精通，但是要知道基本的逻辑。可以避免很多坑。
2.商业保险必须要买。
3.认识一个靠谱的、有经验的理财经理。（很多领域还是那句话：专业的人做专业的事）
依照目前的宏观经济形势， 个人财富爆发式增长的时代正在过去，存量搏杀的阶段更要注重财富保护与财富管理。
有远见的人，都懂的未雨绸缪，做好规划，相信明天会更好！
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