隨著“全民消費”時代的到來，各金融機構推出各種花樣的借貸產品來適應大眾消費需求。
可各家機構計息叫法五花八門，直接看懵圈，一不小心還很可能掉入陷阱。
陷阱一：只展示日利率或月利率
感覺很划算
比如某現金貸廣告：
“日息萬五”或“月利率1.5%”
陷阱二：分期收費
只展示每期支付的利息或費用
乍看也不多
小王用消費分期貸款買了價值12,000元的傢俱，貸款採用分12期（月）還本付息的方式，每月0.5%的費用。
咱小計算器摁起來，每個月的利率好像就是0.5%，算成年利率也就是0.5%x12=6%
一年6%，真心不高啊。
陷阱三：“砍頭息”
老張借款10萬元置辦家電，分12期
月利率0.5%，按月還款
簽完合同後，發現實際到手只有8萬，剩餘2萬，放貸機構一開始就以所謂“貸款服務費”的名義收走了，（俗稱砍頭息）。
劃重點了~上面三個，都是借貸產品常見的“陷阱”，讓你產生“利率幻覺”。
近期，中國人民銀行指導市場利率定價自律機制，推進“明示年化利率”的工作，要求各商業銀行、互聯網金融平臺等必須在相關貸款產品中明確展示年化利率，幫助消費者瞭解真實借款成本。
帶您跳出“利率幻覺”，貸款君帶您瞭解上面三個陷阱中，金融消費者承擔的真實借貸成本。
第一個陷阱中
“日息萬五”是指借10,000元
每日利息5元
相當於日利率為0.05%
我們把它用公式換算成年化利率
公式為：
年利率=月利率×12=日利率X365
也就是說，這裡的0.05%的日利率，年化利率高達：
0.05% × 365=18.25%
第二個陷阱中
採用12期（月）付款的方式
月利率0.5%的貸款
這裡計算實際利率要用到一個“內部收益率（IRR）”概念
通俗理解IRR
如果你不知道怎麼算，可以用EXCEL、WPS等軟件中的IRR公式計算哦！
這個例子裡，年化後的IRR遠遠不止0.5×12=6%
如果要用IRR認真計算的話…
IRR=10.9%
公式太長不看版：
相當於，越往後本金越少，利息不變，利率就越來越高了，這實在是太崩潰了！
有時，金融機構還會要求消費者每月同時支付費用和利息，那麼利率就更高啦。
小王用消費貸款買了那件12,000元的傢俱，貸款採用分12期（月）付款的方式，每月除了0.5%的費用，還要支付0.1%的利率。
年化利率知多少？
（0.5+0.1%）x 12=7.2%
肯！定！不！對！
第三個陷阱中
本金10萬元、分12期（月）的貸款支付每月0.5%的利息，但貸款機構先要
收2萬“服務費”
如此一來，使用IRR計算得出年化利率為
從借貸本金中先行扣除的利息、手續費、管理費、保證金統稱“砍頭息”，屬於違規產品千萬不要簽約！
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