生活苦，生活難，為了房子拿命換！
這就是中國房奴的現實寫照。
中國房奴到底有多少？網上找不到一個確認的官方統計數據，但可以大概推測，差不多14億中國人中有1億房奴。
根據中國人民銀行發佈《中國金融穩定報告（2019）》，2018年末，我國住戶部門貸款餘額47.9萬億元。
而央行公佈2019年住戶部門貸款增加7.43萬億元，也即是達到了55.33萬億元。
這住戶部門貸款中個人住房貸款是主力軍，從過往數據來看，2017年佔比就已經達到54%左右，2019年應該更高，預計2019年中國住房貸款總額輕鬆超過了30萬億元。
考慮到房貸的還款時間，有的餘額高，有的餘額低，再結合房貸以外的其他中長期貸款，假設取30萬元的均值，即算下來個人住房貸款合同數至少為1億份。
當然，這其中包含了一些人名下有數套房產，但其中也有很多房貸是包括了夫妻雙方的，所以全國實際超過1億房奴這個數應該只少不多的。
不過，令人意想不到的是，從2020年3月1日起，央行決定給這1億房奴徹底減負。
2019年12月28日央行發佈“存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR”的公告，正式通告存量房貸可以轉換為LPR浮動利率。
自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。
定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。 已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。
說的簡單點，也就是目前基本所有房奴有兩種利率方式可以選擇：一個是浮動LPR利率，一個是依據目前所執行的貸款利率一直不變的固定利率。
LPR利率是個啥呢？
LPR利率來說是國內商業銀行市場競爭形成的較為公允的商貸利率。
央行選擇了具有代表性的18家報每月價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，自2019年8月起，每月公佈一次。
也就是這個LPR利率可能每月都會變化一次。
還是不明白兩種利率的區別吧?
舉個例子。
假設你是前幾年9折利率買的房子，則當前利率水平為4.9%*0.9=4.41%。
如果你選擇固定利率的話，直到還完最後一期貸款，你的利率一直保持4.41%不變。如果你切換為LPR浮動利率，你的貸款利率以目前LPR4.8%為基準，要在4.8%基礎下浮0.39%，維持利率水平不變。切換後，這個下浮0.39%的基數是永遠固定的。
若2020年底LPR利率降低到4.6%，則2021年你的房貸利率為4.6%-0.39%=4.21%。
當然，看完上面這個例子，你肯定會說那要是LPR上漲，我豈不是貸款利率要上升，以銀行吸血鬼的德性，肯定天天想著上漲啊。
但還是建議一定要趁這次千載良機選擇浮動LPR利率。
為什麼？只因為從未來角度來看，國內LPR利率逐步下降已成定局。
根據國際經驗近40年間，美國貸款基準利率從18.87%下降到3.3%，下降了82.5%；日本從9.3%下降到1.5%，降低了84%；英國更猛從17%下降到0.75%，降低了95.6%；香港貸款利率也從20%下降到5%，降低了75%。
40年間，中國的貸款基準利率也從15%下降到4.9%，下降了67.3%，下降幅度依然低於世界其他主要經濟體。
在全球利率趨勢已經進入到低利率，甚至負利率時代，我們的貸款利率持續走低將是大趨勢。
而目前，在新冠疫情的衝擊下，本就已持續下滑的全球經濟恐將出現新一次的重大危機。
3月9日美股開盤暴跌，標普500指數迅速跌至7%，觸發第一層熔斷機制，暫停交易15分鐘。湊巧的是，11年前的3月9日，正是美股史上最長牛市的起點。截至收盤，美股三大指數全線跌逾7%，道指狂瀉2013.76點。
疫情席捲全球，除了中國股市外，外盤全線暴跌，無一生還。
而在經濟危機的影響下，為了有效刺激投資與消費，各國央行還會進一步降低利率水平，極力釋放流動性。
中國也不例外，降低利率是全球大勢所趨。
其實，說白了，這次LPR房貸利率切換，商業銀行本來在未來幾十年穩穩當當的房貸利息收入要吐出一部分，這完全是央行要從所有商業銀行心口割肉來反哺房奴。
目前，已有不少銀行發出公告，準備安排住房貸款客戶進行利率切換，不清楚如何切換的可以直接聯繫貸款銀行客戶經理。
房貸是數十年的事，2020年8月31日截止，選擇機會僅此一次，錯過了就要後悔終生！
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