昨天，各大銀行的頭條都有這樣一則公告，
提醒各位轉房貸利率：
該公告的發佈依據是，中國人民銀行在2019年12月28日發佈的〔2019〕第30號公告。
中國人民銀行要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變。也可轉換為固定利率。
簡單的說，就是從3月1號開始，你有一次機會把自己的房貸利率轉換為LPR加點，或者固定利率。 妥妥的幸福二選一。
那麼小編今天就給大家重點講解一下LPR相關知識：
01
為什麼要將房貸利率轉換？
以前的貸款基準利率不夠市場化，央行說了算而非市場說了算，不能充分發揮市場對經濟的調節作用。
所以央行要進行利率市場化改革，推出了LPR。
LPR是貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR），由報價銀行團的18家銀行各自報價，然後把他們的報價進行加權平均，最終形成當月LPR，公之於眾。
2月29日工行、中行、建行、招行、農行、興業、郵政、交行8家銀行分別發佈通告：銀行所有存量房貸利率的計價方式要轉換為“LPR+點數”或者固定利率模式，3月1日起開始辦理，截至8月31日。
也就是說，如果你仍在還個人住房貸款，就可以去以上8家銀行重新籤貸款合同。
02
LPR和固定利率，該選哪個？
首先要明白兩者的區別：
選擇固定利率，房貸利率與你當前的利率水平保持不變，以後也不管LPR利率怎麼變化，你的房貸利率都不變。
選擇浮動利率，房貸利率將會根據LPR的變動而變化。
到底該選哪個，要看未來利率的預期走勢，預期利率走低，你就該選擇浮動利率，也就是LPR，到時候能剛好跟著降低房貸的利率；如果未來預期走高的話，就應該選擇固定利率鎖死利率。
那麼未來市場利率將是什麼樣的走勢呢？
從目前來看，利率下降仍是大勢所趨。目前全球經濟已經進入大寬鬆時代，利率走低是大勢所趨，很多歐美國家已經進入負利率時代。
再看我國自2019年8月LPR新形成機制改革以來，每月的LPR變化：
從2019年8月開始，到目前LPR已報價7次，其中對應的5年期以上LPR有過2次“降價”，一次是去年11月，一次是今年2月，均下降5個基點。
這也就意味著，如果你的貸款是100萬，貸30年，隨著LPR利率的降低，你平均每月可少還約30元。
所以到底應該選哪樣，您心裡肯定有數了吧
除此以外，
Q:什麼樣的貸款需要辦理定價基準轉換？
A:本次轉換的貸款要同時滿足三個要素：
（1）2020年1月1日前已經發放，或者已簽訂合同但未發放的貸款；
（2）貸款利率參考的是人民銀行基準利率（比如“基準利率上浮10%”或“基準利率打9折”）；
（3）貸款本來是浮動利率定價的（比如利率在每年1月1日調整）。
Q:哪些貸款不需要進行定價基準轉換？
A:一是合同期限內利率水平不變的固定利率貸款不用轉換。比如，個人質押類貸款、中銀E貸、隨心智貸等產品，在合同期限內利率不變，無需重定價，就無需進行定價基準轉換。
二是公積金個人住房貸款（包括組合貸款中的公積金部分）也不用轉換。
三是已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款，轉換與否對該筆貸款還本付息無影響，可選擇不轉換。
四是國家助學貸款定價基準轉換，要待相關部門下發最新利率政策後才能辦理，目前暫時不能轉換。
Q:是否必須轉換？
A:轉換充分尊重您自己的意見。您可以轉為LPR，也可以轉為固定利率。如果您選擇轉換為LPR，LPR的市場化程度更高，未來您的貸款利率會隨著市場利率變化
Q:轉換為LPR定價是不是意味著比用基準利率更優惠？
A:貸款參考LPR定價或是參考基準利率定價，僅是參照的定價基準和定價計算方法的不同，與實際執行利率的高低無直接關係。因利率參考基準與市場等諸多因素相關，辦理時不能判斷比較。
國家正在推動利率市場化改革，貸款利率定價參考LPR是大勢所趨，您別錯過3月1日至8月31日的政策窗口期，趁著現在辦理便利，及時轉換。
Q: 轉成LPR好還是固定利率好？
A:轉為LPR，您的利率水平會隨市場利率水平變化而調整。重定價日時，如最新的LPR較上次定價日降低，您可以享受到降息帶來的優惠；反之，則您的利息也會相應增加；轉為固定利率，利率水平將保持不變。
Q:轉換為LPR我的利息支出會減少嗎？
A:轉換後至第一個重定價日之前，您貸款的利率水平是不變的。到了第一個重定價日，您的貸款利率就會根據當時最新的對應期限的LPR進行調整，如果那時LPR較2019年12月下降了，您就可以減少利息支出；如果LPR上升，您會增加利息支出。之後每年重定價日開始，您的利息支出都會隨著LPR值的變化而變化，並在一個重定價週期內保持不變。
Q:現在的LPR降低了，我現在轉換是否當時就能享受到降低的好處？
A:不會。您的利率要到重定價日才會調整，重定價日一般是每年1月1日或貸款發放日在每年的對月對日。
Q:我的房貸怎麼轉換成LPR？
A:根據人民銀行公告，個人商業住房貸款利率在轉換時點是保持不變的。轉換為LPR後，您的房貸定價方式會變為相應期限LPR加上一個固定的點差。
Q:加點數值怎麼算？
A:加點數值=您現在的利率水平-2019年12月發佈的對應期限LPR，加點數值可為負值，加點數值確定後固定不變。從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），執行的利率水平等於2019年12月相應期限LPR與轉換日加點數值之和。
比如，您的20年期房貸利率是打9折，現在執行的利率水平就是（4.9％ x 0.9）＝4.41％，轉換時點，應該按照這個執行利率水平與2019年12月5年期以上LPR的差值，也就是（4.41％-4.8％ ）來確定點差，所以您的點差就是減39個基點，這個點差在合同剩餘期限內是固定不變的。根據這個計算，您的貸款利率在轉換後到下一個重定價日之前，還是保持4.41％ （4.8％-0.39％）不變。
Q:若轉換為固定利率，利率水平怎麼確定？
A:若轉換為固定利率，轉換後的利率水平等於您貸款當期的利率值，並在貸款期限內保持不變
對於更多細節和專業問題
3月5號下午15:00
給大家邀請到了
中國建設銀行資深經理——蘇俊
0距離接觸金融大神 瞭解房貸利率LPR轉換
在線給您解答各種問題
瞭解常熟第一站！
最新資訊·樓市未來·玩樂攻略……
盡在魅力常熟!
歡迎掃碼關注
閱讀更多 魅力常熟mlcs 的文章
