我是妙女郎

买保险是为了规避风险，有危机意识的人才去买保险。买了保险之后是为了让自己，让家人，放心。在风险来临之时，我们不至于迅速被击垮。家庭财产迅速透支，幸福指数直线下降。

很多买保险，都会觉得，买了保险，我不发生风险，不久等于白买了。这就是个错错错的误区。那些买过保险的人自己内心问一下，如果真的发生了风险，比如患重大疾病或意外去世，你买的保额够用吗？就算保额够用，那笔钱拿到手开心吗？让你拿钱去换健康愿意吗？等你真正发生风险时，才会发现保险真的有用，自己买的保险远远不够用。这个时候才会后悔。

所以买了保险，不是出险了，你就觉得赚到了，赚了保险公司的钱，其实不是的，买保险最好也不要出险，才是真的赚了，真的人生赢家。

如果能意识到需要买保险，想了解保险，可以继续看下去，一直觉得保险无用的，可以到此结束。

想买保险，买到正确的保险，不被别人坑，就要先了解保险的基础分类和各险种的功能。学习完这些再去买保险，最起码购买方向不会被坑。

那就直入正题。都说人生必备七大保单，那都是哪七种？

七大保单总体来说分成三层。这三层也是我们给客户必将的内容。

基础层：医疗险、定期寿险、重疾险、意外险

中间层：子女教育金、老年养老金

最顶层：终身寿险

本篇主讲基础层的保险，是我们最常见，也是最刚需的保险。

一、医疗险

医疗险是报销型的，就是花多少，报多少。主要作为医保的补充。医保报销社保范围的费用，社保外不报的费用，通过医疗险进行报销。

医疗险还分为了五类。

1、门诊报销险

报销的是平常发烧感冒去看门诊的钱。这部分花不了多少钱，完全可以风险自留，没必要去买这个保险。

2、百万医疗险

现在市场上最热的医疗险产品，这种医疗险性价比确实高，百万医疗险的特点：

1）低保费，高保额

每年几百块，可以买两三百万的保额。这类产品，解决了看不起大病的问题，无论多贵的病，有了它配合医保，就不怕治不起。

2）大多数产品不保证续保

百万医疗险大多是一年一保，而且不保证永久续保。这意味着如果今年得了病如果没好，第二年因为你不再是健康体了，保险公司就有权利拒保，你也就没法再获得保障了。

保险公司为了吸引客户，也都尽量承诺续保，目前最好的百万医疗险是保证续保6年。购买时，一定要买续保条件宽松的。

3）大多数产品有免赔额

市面上大多数的百万医疗险都有不同数额的免赔额，多数在1万左右。所谓免费额1万，就是1万块以内不报销。超过一万才给报销。所以百万医疗险主要是抵抗大病的风险。

3、中端医疗险

普通医院排队难，挂号难，去私立医院又舍不得，那么就可以买一份中端医疗险。一年几千块就可以去公立医院的特需部或部分私立医院。中端医疗险的特点是免赔额低，有的产品可以实现0免赔。大病小病都能报销，因为保费相比也比较高，所以大部分中产家庭会考虑购买。

4、高端医疗险

高端医疗险，每年保费几万，可以去国内医院的特需部和国际部看病，也可以去私立医院看病，而且可以实现直付。也就是到那直接刷卡就行了。更高端的可以去美国日本这些治疗比较先进的国家，进行国外治疗。有钱人或外企员工会购买这种保险，来享受高端的医疗服务。

二、定期寿险

人寿保险简称寿险。是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存、全残或死亡为给付条件的人身保险。寿险可以划分为一年期寿险、定期寿险、终身寿险。

一年期寿险保障期限为一年，价格相对便宜，但因为每次买时都需要健康告知，万一哪年身体状况出现了变化，第二年的续保是个问题。且保费随着年纪是递增的，只是年轻时候给人感觉很便宜。

终身寿险保障终身，因此保险公司的给付保险金的责任是确定的，不确定的只是时间的早晚。所以保费相比定期和一年期较贵，一般用户财富传承和资产规划。

定期寿险是客户投保至一个约定的期限，在这个期限内如果发生被保险人身故的情况，保险公司承担给付保险金的责任。

对于90%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。

定寿的功能就是抵抗，在你正值家庭支柱的年纪，发生去世的风险。等到老了，不再是家庭支柱了，定寿也就到期了。

定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱

就是责任有多大，保险额度有多高。

三、重疾险

重疾险是给付型，就是只要患了重疾，重疾险会一次性把钱给你。你可以用来治病、后续康复、生活，由被保险人自由支配。

很多人不理解重疾险，感觉得了病社保和医疗险会报销，要重疾险何用？

重疾险实际是一种 “工作收入损失险”。一场大病下来，加上康复期总要两三年，在这其中，没有收入来源不说，生活费、护理费、康复费就是一笔不小的费用。而重疾险确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。

买重疾，核心要抓住两点：保额和保障时间。

优先考虑保额。重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万。

在保证保额足够的基础上，再去延长保障时间。

重疾险的种类有短期重疾（保一年）和长期重疾的区别，长期重疾也有保到60岁、70岁，保终身的选项。大家可以根据实际的预算，在保额足够调整保障年限，预算越多选的保障时间越长。

在上述两条的基础上，再去考虑保障重疾的数量、含不含轻症、单次或多次赔付这些影响较小的因素。

四、意外险

意外的定义：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件。

1）意外需要是突发的，所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。

2）意外需要是外来的，所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。

3）意外需要是非本意的，所以自杀自残不赔。像前段时间的骗保案，有意开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。

当然该赔的还是会赔，我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等，都满足意外的定义，意外险都赔。

从类型上看，意外险分成两种：一年期意外险和长期意外险

一年期意外险交一年保一年，长期意外险保障期限长一些，但是比一年期的意外险价格贵出不少。意外险健康告知特别宽松，只要现在不是重度伤残，都能买。生效时间也快，最快第二天，最慢一周就会生效。

意外险的保障一般分为意外身故、意外伤残、意外医疗责任。

被保险人因遭受意外伤害造成身故时，保险公司给付死亡保险金。

被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险公司按残疾程度大小分级给付伤残保险金。

被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险公司根据实际情况按比例给付。

意外险保费低廉，且保费高低一般与年龄无关，因此不管男女老幼，收入高低，都应该给自己配置一份意外险。

意外险是回归了保险保障的本质，是保险产品配置的基础。可以通过一份意外险，小额的花费规避大风险，真正发挥保险的巨大杠杆作用。

保险丞相

-By Jenny

我们都知道，发达国家是主要的保险市场，全世界保险费的95%来自于发达国家。

即便是在社会福利制度较为健全、福利水平较高的发达国家或地区，

商业寿险的需求仍旧保持旺盛的姿态，几乎占据了全球市场份额的67%。

在美国，只要客户有需求，保险公司就会承保；

在日本，没有保险的人会被认为不可思议；

在英国，保险业是金融出口创汇的主力军。

那么，我们国家对于保险是怎样的状况呢？

记得十几年前，大家对于“保险”这两个字是非常抵触的，

觉得说，我为什么每年要花几千块钱去买这样一个可有可无的东西，

甚至于，只要知道我们身边有朋友是做保险的时候，

每次聚会总会有意无意的避而远之，总是担心他会给我们推销保险。

再加上那时候，保险行业整体还不是特别规范，就这样，“保险”被冠以“传销”这样的恶名。

近两年，无论从国家层面上还是从个人层面上，对保险的重视度越来越高。

随着国人整体受教育程度和生活水平的提高，对未来可能发生的风险开始有了防范意识。

我们从保险公司近几年业绩大幅地增长也能看出这一现象。

我们发现，当我们想去配置保险的时候，新的问题出现了。

比如：我们会问，那么多的保险产品，我到底应该买哪一个？

当风险发生时，买多少保额才能将我的家庭损失降到最低？

家里有老人、有小孩、有配偶，最应该给谁买？

在解决这些问题之前，我想先给大家梳理一下保险的概念以及保险的大致分类，

在这个大框架下，再去判断到底哪个保险产品才是真正适合自己的或许会容易很多。

首先，保险分成两个大类，一个是社保，另一个是商业保险；

那社保我们知道，它是由国家负责运作的，而商业保险则是由商业保险公司负责运作的。

社保就是我们通常意义上说的社会保险，

主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，

它的作用是解决大部分人的基础保障问题。

而超出基础保障部分的风险，便需要商业保险。

商业保险，通俗的解释，就是我们去保险公司进行投保，

与保险公司签署保险合同，同时给保险公司支付保险费，

然后根据保险合同约定的事项，保险公司决定是赔付钱或是给付钱。

了解了什么是商业保险后，接下来我们看，商业保险到底保什么？

归纳一下，其实商业保险主要保两个方面:

一个是保财产，也就是说约定在什么情况下发生了怎样的损失，保险公司赔付钱；

另一个是保人身，也就是说约定当人发生，比如生病、伤残或者死亡时，保险公司给付钱。

接下来，我们来看看商业保险可以如何分类：

第一种，是基于财产的保险，

比如车子，我们有了车后，需要给车子上保险，

跟车子有关的最重要的保险包括交强险、车损险和第三者责任险，

其它的还会有比如风挡玻璃单独险、车上责任险等等。

基于财产的保险还有针对房屋的损毁、水管爆裂等的房屋保险；

以及保家电、家具和财物的家庭财产保险。

说完财产保险，我们接着讲第二种，跟人有关的保险。

跟人有关的保险我们可以归纳为四类，分别是意外险、医疗保险、重大疾病险和寿险。

接下来，我就给大家一一做介绍。

先讲意外保险，

这个保险主要当人发生意外伤残或是意外身故时，进行给付。

第二个跟人有关的保险是医疗保险，

医疗保险保的主要是在人生病期间发生的费用，包括医疗费用类的和住院补贴类的，

比如住院一天，保险公司给付多少钱。

而医疗费用类的保险，在国内的实务操作中，门诊类的基本没有，主要因为门诊风险太大，保险公司基本做一家亏一家。

那么，第三个跟人有关的保险则是重大疾病保险，

这个险种是上个世纪70年代才出现的，重疾险起源的故事可能大家都知道。

是一位叫伯纳德的医生，为一位妇女成功实施了手术，

但是没过多久妇女却病情恶化去世了，因为妇女有两个孩子，她要挣钱养活她们。

医生很悲伤，说了一句有名的话，这句话是重疾险发明的理论基础，

伯纳德医生说：医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。

就这样，医生和南非的保险公司合作，开发出了世界上的第一张重疾险保单。

具不完全统计，目前中国家庭因为得重大疾病而陷入财务困境的比例超过30%。

所以说，重疾险的发明可以说是意义重大。

同时我们从这个故事，也可以看出重疾险并非医疗险。

伯纳德医生是意识到病人手术后需要必要的经济支持才能活下去，才发明的重疾险。

所以，重疾险从诞生之日起就和医疗花费没有关系。

而重疾险属于收入损失险。也是保险里面常说的一句话，收入即风险。

跟人有关的第四个保险为寿险

他们之间的区别举个例子。

所谓死亡险，就是约定比如60岁之前如果身故，则给付多少钱，同时死亡险分为定期和终身两种。

而生存险呢，比如约定60岁还活着，则给多少钱。

当然，现在也有两者的结合，我们称为两全险，

比如约定如果60岁前身故，则赔付完之后即保险合同结束；

如果60岁前没有身故，则有一部分钱转化为生存金。

从生存险衍生出来的还有年金保险，

比如说当到约定的年龄后，保险公司每月或者每年给付生存金，直至被保险人死亡为止。

年金保险衍生出来的还有教育金保险，

我们视教育金保险为针对孩子的两全险，另外还有与投资有关的保险，比如分红险、投连险等等。

刚才我们讲了基于财产的保险以及跟人有关的保险，最后我们介绍第三类，基于法律责任的保险。

比如开车时的第三者责任险；

比如展览馆或者宾馆会投保的公共责任险；

还有专门针对幼儿园或者小学期间，有些特别调皮的小朋友，会伤害到其他小朋友而造成伤害的熊孩子保险，

这些保险都是基于法律所判定的责任进行赔付的。

上面的这些分类并非教科书上的照本宣科，其实保险是个非常庞大的，专业性极强的领域，

跟我们个人和生活息息相关的险种都是围绕上面这些进行展开和延伸，

当然，随着最近几年，保险行业的不断发展，创新类的保险产品也是越来越多，

但是无论如何，都离不开这些基础的类别。

渔夫视频

我买过保险。最早是父亲母亲买保险给自己买的95年的国寿重疾，2000年父亲癌症去世赔了6万，后来我结婚06年，先给爱人买了一份国寿的康宁，07年给自己买了，11年孩子出生给孩子买了太平的福禄，13年3月孩子肺炎生病住院，花了3000多赔付2200，13年5月我开始干保险(太平洋)给自己和爱人又添了不少，16年11月爱人脑动脉瘤前期住院，实施栓塞手术，花了15.5万，赔付12万多(心安怡，金佑两个险种)。保险不是没有，而是你想用保险做什么？保险保险就是保障风险，它的最根本的功能就是出现风险后进行赔付，每个险种都有它的保障范围，做保障范围之外的事是很难的。而且很多人一开始就是不是想让保险来保障风险而是想让保险来像投资一样生钱，这是个莫大的讽刺！保险可以理财，守住钱，但生钱获利永远不可能像投资一样，而且即使是理财性的保险10年之内的账户金额也很难跑过银行理财产品，但后期优势开始蜕显越来越高，做为守钱，抵御一部分通胀，同时给自己留一份东山再起的资金或者养老还是不错的。保险虽好，但切记买保险时动机不纯，试想一下自身都没搞清楚想用保险干什么，怎么可能买到适合自己的保险，除非自己家人干这行。

欧阳不华

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痴笑一世

买过。真的有用，人呀，不出现生病，意外永远不懂保险的重要性。

大约在16年初的时候，卖保险的给我推销一些意外呀大病的保险，说心里话当时我还很抵触。中国人嘛有时候忌讳，别人说病呀，意外事件呀。我老婆呢她觉得很有道理，就给我买了份意外保险。我呢虽然抵触商业保险，但是农村合作医疗我每年还是按时缴纳的，我觉得即使我不用，交点钱做点贡献啦。

每个人呀，保不准哪天就突然得病，这里不是诅咒得病呀，我没有恶意。我呢过正月15突然倒下，我平时呢身体健康，从来也想不到我会倒下。进了医院检查，低血钾，甲亢，当时我还不服气呢，我怎么会甲亢呢，我去了两家医院做检查结果一样。

首先说，门诊，保险是不报销的。住院报销，根据保险你购买的当时合约按照比例报销。

甲亢这个症状不是什么大毛病，吃药就行，16年我反反复复，进医院好几次，花销账面的钱1万多，因为买了合作医疗报销比例在百分之五十，我大概花了6000块其中门诊部分不报销。

住院期间，可以感受到，钱跟流水一样，要是没有保险真的，一月的工资顶多支持一两天，你的钱就不是你的，有了保险就不一样了，交点保证金，你不出院，医院也不催你交款，合作医疗跟社保，是在出院的时候，直接扣除，你只要交很少的，报销比例之外的钱就行了。买保险多的人，住院就是在做理疗。

鼎盛达人

随着保险业的发展，1985年3月3日，中国第一部《保险业管理暂行条例》成立，到2000年11月16日，中国保险行业协会的成立，保险行业可谓是越来越规范化。如今的保险行业，呈现的是一个多元化的局面，各类保险也相近出台，用户更应该根据自身情况选择适合自己的保险，切勿盲目更风。

1. 人身保险

人身保险种类较多，包括旅游保险、健康保险、人生意外险、少儿保险等，普通人群可以根据自身实际情况购买这类型保险。可以有效的保障在遇到重大疾病，或自然灾害时，最大化的减少家庭支持，不会成为家庭的负担。尤其是医疗保险，可以做为社保之后的一个补充，在遭遇重大疾病时，不会给家庭经济带来重创。

2. 财产保险

包括车险、房屋险、企业保险、货代保险等。其中车险是大家最为熟悉的一种保险了，它能保障汽车遇到事故时的损失，让你的爱车无忧。另外值得一提的就是房屋保险，随着这几年，人们对保险认知度的提高，房屋保险已成为一种趋势。银行房贷有规定，在发生自然灾害时，造成的房屋破损，只要贷款人健在，那么银行的债务仍需继续偿还。这个时候房屋保险的重要性不言而喻。

随着人们对理财的认识，保险行业更是将保险与理财相结合，除了能得到相应的保障，更能从中盈利。

3. 保本金分红理财险

顾名思义就是在保证本金安全的前提下，根据保险金额投资的项目收益而定。但是，这类保险，本金虽然有保障，但是并不能够灵活支取，需要达到一定的年限才能返还。虽然，这类保险一般都附加疾病险等，在保障了人生安全的同时，也能有收益。但是这类保险，虽然门槛不高，但缴费时限长，可根据自身实际情况考虑。

4. 固定收益理财险

这类保险一般针对儿童居多，在附加医疗险，疾病险的同时，每到一个阶段，都能领取相应的收益。投保时间也分为短期和长期。短期一般是指1—3年，门槛高，交的金额大，一般家庭不容易承受。长期一般是指5—20年，门槛低，保费低，交的时限长，需要持之以恒。本金也是不能够灵活支取的，返还时限较长。

5. 基金理财险

在附加保险的情况下，和银行的基金操作相同。由专业的基金经理人打理，本金无保障，盈亏主要看这股基金钱的流向而定。建议不懂基金的人，谨慎操作。

总的来说，保险种类很多，现在很多人都从保险中获得了实惠，大家可以根据自己的具体情况来选择不同的险种。

坤鹏论

我在97年给自己买了两份平安长寿险。之后，又给自己买过重大疾病、癌症险和万能险，其中包含意外伤害和意外医疗险。近几年我的身体不好，冠心病，腔梗，支气管和肺感染等等住了好多次院。先医保报销，然后保险公司理赔，自己几乎没掏钱。13年住院，腰椎安了两个钢板，花了8万多。医保报了2万多，保险公司理赔2万多，自费3万多。（钢板是进口的，医保和保险公司不付）

总之，我觉得自己是保险的受益者，否则，这些年花在医院的钱，让我的家庭难以承受。我真的挺感谢为我做保险的专管员，她并未刻意的推荐保险，只是把利害关系讲的非常透彻，让你量力而行，她的付出和辛勤工作，让我受益良多。

亮晶晶76457480

我买过保险，从刚毕业到现在，陆陆续续为自己和家人买了意外险、医疗险、重疾险，但是我没有朋友所谓的返还型保险，终身寿险，教育金保险，养老保险。投资型的万能险我买过，但是目的是为了投资而不是保障。

当你把保险的作用想明白以后，也知道自己需要的是什么类型的保险以后，就不会认为保险没用也不会认为保险骗人了。

保险的几大作用：

保障、投资、财富传承。为什么富人买的最多？天价保单屡屡出现，那是因为他们需要用保险来做财富隔离，财富传承。但这些功能，对普通中产阶级或者工薪族来说，不是最有意义的。

新中产为什么焦虑？钱，买房、生病、养老、教育、意外……这些问题里，保险可以缓解一部分，但不是全部。

比如说孩子长大以后的教育金不够，那主要原因是家长赚得不够多；但如果是家长赚得不少，按照目前的财富积累速度，孩子长大以后不愁教育金，却因为家长的突然生病、残疾、离世导致了孩子以后的学费没有着落，这时候问题的焦点不是赚钱攒钱而是突发风险了。这时候，保险的作用就体现出来了。用一笔小钱，固定金额的小钱，就可以撬动小概率事件可能造成的巨大损失。

比如一份意外险，几百块钱，但是如果真的因为意外事故，比如车祸，高残、死亡，那家人就是可以得到一笔百万的赔款的。再比如一年交几千元，一旦得了重大疾病，就可以得到几十万的赔付。

保费是确定的，但是风险是不确定的，对绝大多数人来说，这笔钱是白交的，因为意外、大病的概率有限，不是人人会得。但一旦发生，后果就不堪设想。

所以，很多时候，我知道我的保费是白交的，但是为了可能发生的风险，我宁愿早做一些准备。而不是等事情发生再去卖房卖车，去众筹求人。