仰天长啸3166
很明显，保险公司推出长期返还型重疾险和一年期消费型重疾险，是为了满足不同客户的不同需求。下面分别来看一下。
一年期消费型重疾险的优点是，保费低，保额高，有较高的杠杆比例。缺点是，一年期消费型重疾险采取的是自然费率，就是你的风险越高，年龄越大，保费自然也会水涨船高，而且保障期间，如果生个小病小灾达不到重疾的标准，第二年续保的时候，保险公司可能会不再接受续保。
消费型重疾险对于刚工作的年轻人，经济收入不高，同时又有保险需求，是比较合适的。当然已经购买了长期重疾险的客户，考虑加保重疾但又顾及保障成本的话，也可以考虑消费型重疾险。
长期返还型重疾险采取的是均衡费率，就是每一年的保费不会发生改变。并且保单会有现金价值的累积。如果保障期间内没有发生风险，现金价值可以转化为年金，或者在没有损失的情况下退保，当做补充养老金使用。长期返还型重疾险只要在首次投保时，身体是健康的就可以，即使在缴费期间，身体发生小病小灾的情况，哪怕住院医疗报销过，重疾保障依然有效。长期返还型重疾险的缺点是，长期缴费有缴费压力。
因为风险是未知的，所以保险在理论上是没有买错的。应该如何选购保险，要根据自己的经济情况和主观意愿去配置。保险在外国发展了几百年，已经到了私人定制的地步，中国的保险还是先有产品再去兜售，跟人们对于风险的认识是有很大关系的。希望越来越多的人去了解保险，认识保险，主动去购买保险，用现代化的金融工具，去规避自己的人身风险。
简净轩语
买什么险种，买什么类型，在考虑这些问题之前，首先我们要搞清楚我买的这份保险是为了解决什么问题？我的目前的经济状况是怎样？从健康险的角度考虑：
1.看到高昂的医疗费，我担忧了，希望有一个保障，而我的钱需要精打细算，那么消费型医疗保险是首选，费用低，保额高。
优点是：无论疾病种类，病情大小，只要住院（疾病或意外引起的住院）都有的报。
缺点是：交一年保一年，不保证续保，报销形式。
2.上有老下有小，我是一家之主，家里的顶梁柱，真不敢想，我倒下了，给这个幸福家庭带来什么样的后果，若目前经济条件不理想，消费型的重疾险，意外险都是很好的选择，同等保额，保费低。重疾险一般都是提前给付，只要确诊在该险种责任范围内的就一次性给付保额。
优点是：消费型的，保费低。
缺点是：交一年保一年，不保证续保。
3.如经济条件尚可，对以上两种购买保险的思量，我推荐：
长期重疾险+消费型的医疗险组合购买。
长期重疾险，虽然保费偏高，首先它是一段时间交费，保终身。一般交10年20年，保终身。那么它的特点是什么呢？
一，储蓄返还型。有事小钱变大钱，没事当存钱，有现金价值。
二，重疾种类多，一般均比消费型的重疾险种类多的多，保障全面。
三，一般都包含轻症赔付，并且轻症豁免。
解释一下轻症：就是没有达到重疾，但在轻症疾病种类里（不同保险公司轻症种类不同），比如说原位癌，心脏起搏器植入这类。长期重疾险发生这类疾病都会有赔付，而且不影响今后的重疾赔付，而且重疾保额不变。很多长期重疾险中，轻症还能3次赔付。
解释一下轻症豁免：就是发生了以上轻症，赔付了，不仅重疾保险依然有效，而且后期保费不用交，保单仍然保障终身。若是购买了消费型的重疾险，发生轻症，没有达到重疾理赔标准，那么不仅没有赔付，而且下一年基本上我们就无法再购买重疾险了，甚至终身都无法购买。
四，缺点，保费偏高，一旦购买就要保证续保，若缴费期内中途退保，必有保费损失。
保险再贵，不过一年几千以致万元左右，从投资的角度考虑，不同的金融工具有不同的功能作用，有为你博取高收益的，有为你长期保值增值的，有为抵挡风险的。保险也是一种金融工具，保险的功能就是抵御风险，我们一番风顺时，可能它是天下最烂的投资，当我们发生不幸风险时，它就是雪中送炭的那位。
当然从理财，传承的角度考虑保险险种，那就要另当别论了。
如有不同意见，欢迎留言讨论，共同学习进步。
詹钱顾后
我是对保险颇感兴趣，并不断深入研究的夏之印迹
买保险买长期还是一年期，要从以下两方面来看：
1、看险种：这里主要分析健康类的险种，分为：寿险、重疾险、医疗险、意外险，大部分来说医疗险、意外险以一年期的为主；而寿险和重疾险以终身和定期（保10年、20年、30年甚至更长年限）的长期险为主。所以买长期还是买一年期还要看你买的是哪类险种的保险产品。
2、看家庭经济状况：根据家庭经济状况来衡量是买定期、终身还是一年期，特别是重疾险和寿险，若家庭经济状况好，买终身险对家庭经济状况影响不大的情况下，建议买终身重疾险和终身寿险；若家庭经济状况压力较大，可以建议先考虑一年期重疾险和寿险，或者定期重疾险和寿险，待家庭状况改善后再加以补充终身的保险产品。
为什么在家庭经济状况允许的情况下，建议一定购买终身险呢？
一年期和定期重疾险和寿险最大优势是价格便宜，但是随着年龄增长，会因为身体状况和年龄的原因，可能会造成无法再次购买健康险，特别是重疾险的情况。健康险基本要求身体健康才允许购买的，同时健康险投保规则都有最高年龄投保要求，一般是50岁或者60岁，也就是说有可能在人的一生中存在最大健康风险，最需要保障的时候，而无法拥有保障；同时年龄越小，终身型的健康险的费用比后面购买是更便宜的。也就是说当有经济能力的时候，越早购买终身型的健康险，才能安心的保障终身，越能发挥保险的保障功能。
夏之印迹，小夏在保险中获得过保障，也碰到过很多坑，希望和大家一起探讨相关保险的问题，拥有适合自己的保障，真正发挥保险的保障功能！
夏小添946
我自己就是保险代理人，从理工男的角度，用数据分析一下这个问题。
在我看来其实关键的问题就是自己投资的收益需要达到多少才适合买消费型的。
最终的数据就是，个人每年投资收益长期在5.6%以上，选消费定期型的比较好。
具体计算过程如下：
一、用数据解读：消费型和储蓄型如何选择
九天身边有很多朋友都开始关注到自己和父母的保障，相信很多人在初次接触保险的时候，都喜欢简单粗暴的选择返还型保险，比如像“有病治病，没病返本”这种，很多人觉得这种产品兼顾了保障和储蓄，算得上一举两得。但是事实真的如此吗？
正所谓存在即合理，我们不妨慢一点做决定，看看消费型和储蓄型到底如何选择。
简单的讲，保险产品的返还或者分红功能，本质上是在“保障”的基础上，赠加的一部分保费拿去投资理财。（未计入保险公司其它经营成本）
而投资理财这部分多交的保费负责在不发生风险给我们返本。
换而言之，返本型的保险可以看做是消费型保险附加一个投资理财基金。
二、选择思路：
其实，在消费型和返本型选择之间，我们可以通过另一个角度去解读：就是返本型产品价格 — 消费型产品价格，剩余的钱就是保险公司拿去投资理财的钱。
这笔钱有两种选择：A:我们自己投资打理B:交给保险公司投资
所以：如果个人投资收益＞保险公司的投资收益，那我们就适合买消费型的定期险，此时我们选择A;
反之，如果是保险公司的投资收益＞个人投资收益，我们就可以交给保险公司去打理，选择返本型的保险，兼顾保障和理财功能,此时选择B；
下面我们测评一下，负责投资然后返本的保费，如果我们自己拿去投资，产生的收益多少和保险公司的持平。
三、测评过程：
我们这里不用重疾险，用消费型定期寿险和返本型终身寿险来做比较，什么？为什么不用重疾险？
哈哈，其实因为九天已经评估过定期寿和终身寿了，原理一模一样，所以这里偷个懒哈。有机会再专门测评重疾险。
我们分别找到市场上性价比很高的两款产品作对比，（就是价格接近地板价，地板价更接近保险产品的成本，测算会更准确）
可以看到30岁男性，在购买同样保额100万的定期寿和终身寿，每年的保费相差7730元，30年时间总的保费差距是21万左右。
为了方便计算：我们假设右边的终身寿在定期寿险到期时，也就是70岁时返还100万现金。实际上在70岁时终身寿险是100万保额，100万保额的价值＜100万现金；
此时我们计算一下，交给保险公司的负责投资的钱，我们自己来投资的情况下，每年的年化收益达到多少，才能实现在70岁定期寿险到期的时候达到100万。
四、测评结果：
这里为了方便大家我就直接上数据了，看不懂可以直接看结果哈。
PS:我们通过excel的IRR计算公式，可以直接计算出每年结余的保费拿去投资，如果在40年后，投资收益可以增长到100万，所需要的每年的年化投资收益率。
五、得出结论：
通过计算：我们发现如果30岁男性，购买我们上述举例的产品，X信保诚，定期寿险100万保额，每年缴费3670元，缴费期30年，保障40年，每年省下的钱为7730元。
只要在30岁到70岁之间，每年的年化投资收益率保持在5.67%以上，那么买定期寿险节省的保费就可以在71岁时增长到100万元，投资收益可以超过保险公司。
所以：对于消费型还是储蓄型之间的选择最终结果在预算有限，选储蓄型保额不够的情况下-->消费型；个人每年的投资收益可以超过保险公司（5.67%）-->消费型
但是：如果你是一个金融小白，每年的年化收益无法超过保险公司（比如5.67%），想强制储蓄，并且预算足够的情况下（比如家庭需要50万保额重疾险，选储蓄型的一样可以配置50万保额无鸭梨），此时可以选择储蓄型重疾险。
九天严选保，喜欢看真实数据解读，拒绝大道理，拒绝洗脑文，那不妨关注九天严选保的悟空问答，关注九天为你省钱，省时间！
褚旭晴天保
这个问题的话，要分具体的产品而定。
比如说意外伤害保险，就没有必要去买长期型的。因为意外伤害保险的保费，不会因为我们个人的身体状况变化而变化。并且，也没有很长的等待期。那我们就可以，买一年期的短期消费型。这样的话，我们就可以把剩下的保费，拿来做投资。提高我们，投资的收益率。
但是对于重大疾病保险就不一样了。你让我们身体状况有了一些变化，就可能买不到了。而且重大疾病保险都会有几个月甚至半年的等待期。如果说我们，每一年都买短期型的，那相当于等待期就会去掉将近一半的时间。因此了重大疾病保险，建议购买定期或者说终身型的。
胡瑞的创富日记
其实我个人也比较赞同你的说法。买保险应该是花最少的钱换来最高的保障，消费型保险最能体现出这样的杠杆效应。
不管经济条件如何，买保险的资金应该适量，不能把大部分闲钱都放在保险里面，保险是死钱，几乎没有流动性，也不能让财富明显增值。保险是财富管理中的防守环节，我们还需要配置一定的资金去进攻，让财富增值。
但是呢，有一个问题需要注意，假如一直在买消费型保险，某一年因为小毛小病住院了，就有可能在短期内买不了消费型保险了。因为消费型医疗保险和重疾险的健康告知比较严格，两年内有过住院记录基本上不好买。所以有条件也需要配置一份长期的重疾险，终身或者定期都可以。消费型重疾险可以作为补充，增加保额。
用户50241546906
二者各有利弊，更推荐长期的。
保险本身就是预防未来的风险，风险什么时候来是不可预知的。为什么是选择长期的呢，最关键的是短期险都是有一条不容易关注到的未来核保，保险公司制定合同核保期通常是5年一次，为啥看似资金少，保额高的短期险不推荐呢？关键是有一项核保期，这个在我们在支付宝等平台上购买都不太会关注到。为什么是重点？关键是承保时间内一旦发生理赔，未来可能就不能承保。随着年龄增大，现在可能只是理赔到些小问题，未来随着身体老化，不管是重疾和意外概率更高反而拒保造成了保险的缺失。同时随着年龄的增加短期险的费用也会增加。
长期险本身是一个财富积累的过程，是一种半强制性的动作。理性分析。我们做理财也好自己存款也好，大多数人一旦可分配资金达到一定数额，肯定不是考虑养老，而是有10万考虑买车有100w考虑买房或者购买其他东西。理财产品目前以余额宝为例的货币基金利率也只在4左右，其他理财安全第一位的话也在5-7％左右 ，相对于长期保险的话收益率在4％左右并没有高到无法接受，只是更多的资金掌控性。而作为长险未来保单可能用来固定资产的证明，财产的不可分割，合理避债避税的作用远不是理财和短险可以提供的。
邋遢大王在身边
长期的一般都是返还型的 缺点是时间跨度长 返还时间一般是20年或者30年后 返还保费的100% 110% 120% 150% 不等
一年消费型的优点是保额很高 缺点是出险了的话 第二年很难续保 能续保的产品有 但是很少
这个星期有空吗201917725
这个看个人的经济能力，最好买长期的。像返还型重疾险，交个20年保终身，但是你买一年期消费型保险，保费每年都会在涨价，另外可能面临停售，另外有的不能保证续保，有的在身体出现问题的时候就不会续保了。
像意外险也一样，有的消费型保险会有一个保证续保的期限，有的是发生意外以后就不再续保，所以最好选择能保证续保的产品。所以能买长期的还是买长期，保障额度高为好。
高考志愿填报快易通
保险分很多种，比如人寿险、意外险、健康险等，个人建议都买长期的（当然要根据每个人的经济情况而定，如果年轻暂时没有多余的钱规划长期的，可以购买一年期的），因为保险是不同于其他的商品，当下我要用没钱我都会借钱先买，但保险不是当下就能用到的，它是转移人和钱的麻烦，未来要用到的。买一年期的可能很多人工作忙到期忘了续交，随之保障也没有了。更有可能今年买了我什么事都没有，这个钱花的有点冤第二年就不想买了。综上原因，建议买长期险。
