李勇材
瞄了一些答案，好像基本都是5-7月份左右的回答，由於最近幾個月國內金融政策的方向幾乎有了翻天覆地的變化。個人認為部分回答可能已經不太適用了，所以決定寫點東西來和大家聊一聊，當前的房貸利率與金融政策下，按揭30年買房，到底還劃不划算？
先說結論：按揭買房非常划算，可以說按揭得越久越划算，甚至還有得賺。
為什麼不建議全款購房？
如何理解這個說法呢，我們首先得了解下我們為什麼要選擇按揭買房，買房的付款方式無非是兩種方式：全款、按揭。
基於我國當前的房價的水平，一個正常的100平三居室基本價格都在百萬左右，對於絕大多數家庭而言，這都是一筆非常龐大的支出，對於一般人而言，一次性付清這個選項就不太現實。
即使能掏的出來，全款完對家庭財政也是一次透支，極大程度的降低了家庭的抗風險能力（手裡有筆錢，不怕事）。
而相對應得，如果選擇最大比例的首付，剩餘部分通過公積金貸款，或者商業性貸款走公積金還，月供的壓力都非常小。
同時手裡還有一大筆錢，有救急的底氣與能力，碰到一些機會的時候也有資本去抓住。
為什麼建議按揭？
下面到了本文的重點部分了。
從5月份到如今，我國的房貸利率政策到底發生了什麼變化，以至於我要說現在按揭買房是一件非常賺的事情？
首先是房貸利率政策的變化，今年8月份，央行發佈公告稱自10月8日起，我國新發放的房貸利率基準一律瞄準最新實施的貸款市場報價利率（LPR）制度，在LPR報價利率的基礎上加點形成發放。
LPR又分為1年期和5年期以上兩種類別，房貸利率的定價瞄準的就是5年期的LPR，10月份的時候，5年期LPR利率為4.85%，如今已經降至4.80%。
是不是感覺抓住了什麼重點？LPR利率竟然在發佈一個月後就下調了，那如果我告訴你在以後的日子裡，這個利率會不斷的降低，甚至變成負利率呢？
最最最重要的是，住房的貸款利率是是隨著LPR的浮動而浮動的，在我們辦理貸款後，如果遇到利率調整，通常會在次年的1月1日執行新利率，這也意味著我們如果我們今年按揭貸款的利率是4.80%，那麼明年有可能變成4.5%，後年3%；2%；1%甚至-1%。
正常情況下，銀行的貸款利率是不會出現如此大幅度的調整的，但從央行最近的幾份文件來看，我們或許正在步入一個利率大幅下降的時代。
負利率的時代
把錢存在銀行裡，銀行要給我們利息，這個簡單的邏輯道理想必大家都很清楚，這個利息的多少，是由利率來決定的。
當我們將錢存進銀行，每年能拿到的利率為0時，稱之為零利率；
當我們將錢存進銀行，每年還要付費銀行管理費時，稱之為負利率。
由於我國的特有的原因，有時候監管部門的某些行為和動作，其中透露出了很多信息。
前段時間，銀保監會約談了國內13家保險公司，並公開表示所有法定責任準備金覆蓋率低於120%的保險公司全部停止4.025%利率終身年金產品，這意味著啥？
監管部門嫌4.025%的利率太高了。
11月21日，前央行行長周小川在創新經濟論壇表示，中國可以儘量避免快速進入負利率時代，注意了哦，是儘量避免快速進入負利率時代，而不是不進入負利率時代。
無獨有偶，央行官網轉載了易綱的一篇文章，文章的核心觀點是：全球都在降低利率，負利率會是一個長期的趨勢。
利率的下降是趨勢，但並不會在短期內迅速滑落，它將在一個相對來說比較適中的週期內逐步跌落，以避免給經濟帶來較大的負面衝擊。
而按揭30年，無疑足以讓利率走完這個週期，目前丹麥已經進入了負利率時代，其貸款利率為-0.5%，也就是說借10000元，只需要還9500元即可。
按揭100萬貸款，只需要還95萬，到底是按揭好，還是全款好，想必你心裡已經有了答案了吧？
