導讀：在生活中，我們常常遇到過這樣情況，將錢存在銀行，雖然保險，但是利息太少，而市場上的理財產品琳琅滿目、參差不齊，各種數據又看不懂，不敢買；眼看信用卡還款一天天臨近，卻猶豫該不該分期還款；用螞蟻借唄借錢，一天才還幾毛錢，還不錯嘛……到底是這樣的嗎？難道你覺得銀行沒有套路你嗎？
前幾天，我接到某銀行的客服電話，稱我是該行優質客戶，現在為我辦理賬單分期，可免去我的一期手續費。我聽著也不錯，只可惜我手頭正好也寬裕，不需要辦理分期，就婉拒了。賬單分期，就意味著有手續費和利息（其實銀行讓你做賬單分期，除了會給銀行提供好處外，你也可以使自己的資金獲得週轉；同時，經常做賬單分期，可以提高你的信用額度，銀行喜歡你做分期。是否同意分期，那就要看你自己的選擇）。
說到利息，就不得不提“利率”，“利率”關係到日常生活的方方面面，銀行存款有活期三個月、一年、三年、五年存款利率，購買貨幣基金會有7日年化收益率，借唄和微粒貸的日利率；信用卡分期還款、預借現金有分期手續費，銀行貸款時有等額本息、等額本金等還款方式，也對應一定的實際利率。很多朋友為此感到迷惑，不願意去深入瞭解，結果就很容易吃虧。那麼今天我們就來簡單瞭解一下與我們生活緊密相關的幾個常用利息計算，看穿名義利率背後的真實利率。
一、概念
所謂利率，是“利息率”的簡稱，就是指一定期限內利息額與存款本金或貸款本金的比率。通常分為年利率、月利率和日利率三種。
日利率就是指存款、貸款一天的利息額與借貸貨幣額的比例。那麼月利率和年利率分別是以月和年為計息週期計算的利息。一般來說年利率按本金的百分之幾表示，月利率按千分之幾表示，日利率按萬分之幾表示。
例如：我們常用的支付寶螞蟻借唄日利率為0.04％，意思是一萬塊錢每天4塊錢利息。
二、換算
月利率=年利率/12
日利率=年利率/360=月利率/30
央行基準利率是年利率，比如5年期以上貸款基準利率是6.55%，是指每年利率為6.55%，並不是指5年的總利率。我們通常稱日息為幾釐幾毫。如日息1釐，即本金1元，每日利息是1釐錢（1釐=0.001元，1毫=0.0001元）。民間借貸常說的幾分利，如沒特別說明，通常是指月利率，1分利即月利率1%，換算成年利率就是12%。
三、例子
下面我們來列舉我們生活常見的例子：
1、銀行存款利率
一般來講，按照銀行存款一年定期利率3.0%來算，年利率3.0%，月利率=年利率/12=0.25%，日利率=年利率/360=0.0083%，也就是說，我們在銀行定期存款一年（整存爭取）總利息是300元，每個月利息25元，一天約8毛錢的利息。
2、螞蟻借唄和微粒貸
“借唄”是支付寶推出的一款貸款服務，按照分數的不同，用戶可以申請的貸款額度從1000-300000元不等。還有一款產品—微粒貸，“微粒貸”是國內首家互聯網銀行騰訊微眾銀行面向微信用戶和手機QQ用戶推出的純線上個人小額信用循環消費貸款產品（百度百科）。
今天我們以螞蟻借唄為例，借唄的還款最長期限為12個月，貸款日利率是0.045%（因信用分數、使用頻率等不同，日利率也不盡相同），很多人，尤其是學生等無償還能力的群體，銀行貸款困難，信用卡額度低，就會用到借唄借款。按照日利率是0.045%計算，那麼月利率為1.35%，年利率就高達16.2%，相對於銀行貸款年利率5%（商業貸款會更高）來說，螞蟻借唄要遠高於銀行貸款利息。所以，除非你在借唄上面借款用於資金運作所獲得的收益率要高於16.2%，你才能盈利。當然，螞蟻借唄，也有門檻低、隨借隨還等好處，重要的是你要合理、正確的選擇和運用。
3、信用卡賬單分期
有朋友總問我，用信用卡的錢作為資本，在免息時期用於購買基金、股票或者做生意等等，這樣不就可以盈利了嗎？我告訴他，那樣做很危險。首先是信用卡套現不僅有手續費，而且是違法行為，一旦你虧損，無法償還時，將會被記入個人徵信系統，直接影響其個人信用記錄。下面，我們就以此為例來看一下是否合適。
假設商家刷卡的手續費為0.8%（月利率），年利率為9.6%，信用卡刷出10000元，手續費為80元，可以免息使用40天，也就是說一天2元錢的利息。假設餘額寶七日年化利息率為3%（七天年化收益率，這裡的七天代表的是貨幣基金近七天的平均收益率，年化收益率指的是以這個利率存一年的利率），購買該基金10000元40天，我們先計算存一年的收益：10000*3%=300元，一天的收益：300/360=0.83元，40天收益：0.83*40=33元。結果很明顯，得不償失。
回到文章開頭，銀行為什麼讓你辦理分期？是每個業務員有指標，銀行不是做公益，它也要盈利的，不用多說，大家都明白。除了文章開頭銀行說的套路外，還有一種套路需要注意。
某銀行搞活動，賬單辦理分期有優惠，並有禮品相贈。具體是就是辦理八千塊以上的分期，且只有辦理12期才有利息總額減100元的活動，禮品忽略不計。我準備辦理分期的金額：12000元。按照該行客服MM的說法：辦理12期分期，原利息總額950.4元，年利率7.92%（月利率0.66%），參加此活動可減100元，實付利息總額850.4元，這樣年利率只要6.92%。一萬錢讓你用一年還清，利息不到1000，如今還給你優惠一百元，實付利息才850左右，年利率才6.9%，是不是很划算了？
如果你相信了那才真被套路了，因為銀行故意省略了重要的一點，就是你這12000元的本金，可不是要一年後才還的，而是每個月都要還本金加利息，結果就是，每個月本金不斷減少，卻是一整年都用全額的利率還利息，尤其最後一個月，本金只剩下十二分之一了，利息卻仍然是12000元本金計算！
這6.9%就是名義年利率，我們需要還原他的真實年利率，真實年利率=單期手續費率*分期數/（分期數+1）*24=14.62%（這個公式我們以後再談）
目前一年期的貸款的基準利率是4.35%，14.62%的年化利率相當於上浮近300%，並且貸款還要持續降息的！
當然了，我們根據實際需要使用信用卡，確實需要賬單分期時，正值活動期間有優惠，也是不錯的。
總而言之，我們在日常生活中，一定要注意這樣的套路，一定要記住“天上不會掉餡餅”、“羊毛出在羊身上”。儘管我們無法改變現況，但是至少我們能夠少走彎路，避開陷阱。
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