导读：在生活中，我们常常遇到过这样情况，将钱存在银行，虽然保险，但是利息太少，而市场上的理财产品琳琅满目、参差不齐，各种数据又看不懂，不敢买；眼看信用卡还款一天天临近，却犹豫该不该分期还款；用蚂蚁借呗借钱，一天才还几毛钱，还不错嘛……到底是这样的吗？难道你觉得银行没有套路你吗？
前几天，我接到某银行的客服电话，称我是该行优质客户，现在为我办理账单分期，可免去我的一期手续费。我听着也不错，只可惜我手头正好也宽裕，不需要办理分期，就婉拒了。账单分期，就意味着有手续费和利息（其实银行让你做账单分期，除了会给银行提供好处外，你也可以使自己的资金获得周转；同时，经常做账单分期，可以提高你的信用额度，银行喜欢你做分期。是否同意分期，那就要看你自己的选择）。
说到利息，就不得不提“利率”，“利率”关系到日常生活的方方面面，银行存款有活期三个月、一年、三年、五年存款利率，购买货币基金会有7日年化收益率，借呗和微粒贷的日利率；信用卡分期还款、预借现金有分期手续费，银行贷款时有等额本息、等额本金等还款方式，也对应一定的实际利率。很多朋友为此感到迷惑，不愿意去深入了解，结果就很容易吃亏。那么今天我们就来简单了解一下与我们生活紧密相关的几个常用利息计算，看穿名义利率背后的真实利率。
一、概念
所谓利率，是“利息率”的简称，就是指一定期限内利息额与存款本金或贷款本金的比率。通常分为年利率、月利率和日利率三种。
日利率就是指存款、贷款一天的利息额与借贷货币额的比例。那么月利率和年利率分别是以月和年为计息周期计算的利息。一般来说年利率按本金的百分之几表示，月利率按千分之几表示，日利率按万分之几表示。
例如：我们常用的支付宝蚂蚁借呗日利率为0.04％，意思是一万块钱每天4块钱利息。
二、换算
月利率=年利率/12
日利率=年利率/360=月利率/30
央行基准利率是年利率，比如5年期以上贷款基准利率是6.55%，是指每年利率为6.55%，并不是指5年的总利率。我们通常称日息为几厘几毫。如日息1厘，即本金1元，每日利息是1厘钱（1厘=0.001元，1毫=0.0001元）。民间借贷常说的几分利，如没特别说明，通常是指月利率，1分利即月利率1%，换算成年利率就是12%。
三、例子
下面我们来列举我们生活常见的例子：
1、银行存款利率
一般来讲，按照银行存款一年定期利率3.0%来算，年利率3.0%，月利率=年利率/12=0.25%，日利率=年利率/360=0.0083%，也就是说，我们在银行定期存款一年（整存争取）总利息是300元，每个月利息25元，一天约8毛钱的利息。
2、蚂蚁借呗和微粒贷
“借呗”是支付宝推出的一款贷款服务，按照分数的不同，用户可以申请的贷款额度从1000-300000元不等。还有一款产品—微粒贷，“微粒贷”是国内首家互联网银行腾讯微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品（百度百科）。
今天我们以蚂蚁借呗为例，借呗的还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%（因信用分数、使用频率等不同，日利率也不尽相同），很多人，尤其是学生等无偿还能力的群体，银行贷款困难，信用卡额度低，就会用到借呗借款。按照日利率是0.045%计算，那么月利率为1.35%，年利率就高达16.2%，相对于银行贷款年利率5%（商业贷款会更高）来说，蚂蚁借呗要远高于银行贷款利息。所以，除非你在借呗上面借款用于资金运作所获得的收益率要高于16.2%，你才能盈利。当然，蚂蚁借呗，也有门槛低、随借随还等好处，重要的是你要合理、正确的选择和运用。
3、信用卡账单分期
有朋友总问我，用信用卡的钱作为资本，在免息时期用于购买基金、股票或者做生意等等，这样不就可以盈利了吗？我告诉他，那样做很危险。首先是信用卡套现不仅有手续费，而且是违法行为，一旦你亏损，无法偿还时，将会被记入个人征信系统，直接影响其个人信用记录。下面，我们就以此为例来看一下是否合适。
假设商家刷卡的手续费为0.8%（月利率），年利率为9.6%，信用卡刷出10000元，手续费为80元，可以免息使用40天，也就是说一天2元钱的利息。假设余额宝七日年化利息率为3%（七天年化收益率，这里的七天代表的是货币基金近七天的平均收益率，年化收益率指的是以这个利率存一年的利率），购买该基金10000元40天，我们先计算存一年的收益：10000*3%=300元，一天的收益：300/360=0.83元，40天收益：0.83*40=33元。结果很明显，得不偿失。
回到文章开头，银行为什么让你办理分期？是每个业务员有指标，银行不是做公益，它也要盈利的，不用多说，大家都明白。除了文章开头银行说的套路外，还有一种套路需要注意。
某银行搞活动，账单办理分期有优惠，并有礼品相赠。具体是就是办理八千块以上的分期，且只有办理12期才有利息总额减100元的活动，礼品忽略不计。我准备办理分期的金额：12000元。按照该行客服MM的说法：办理12期分期，原利息总额950.4元，年利率7.92%（月利率0.66%），参加此活动可减100元，实付利息总额850.4元，这样年利率只要6.92%。一万钱让你用一年还清，利息不到1000，如今还给你优惠一百元，实付利息才850左右，年利率才6.9%，是不是很划算了？
如果你相信了那才真被套路了，因为银行故意省略了重要的一点，就是你这12000元的本金，可不是要一年后才还的，而是每个月都要还本金加利息，结果就是，每个月本金不断减少，却是一整年都用全额的利率还利息，尤其最后一个月，本金只剩下十二分之一了，利息却仍然是12000元本金计算！
这6.9%就是名义年利率，我们需要还原他的真实年利率，真实年利率=单期手续费率*分期数/（分期数+1）*24=14.62%（这个公式我们以后再谈）
目前一年期的贷款的基准利率是4.35%，14.62%的年化利率相当于上浮近300%，并且贷款还要持续降息的！
当然了，我们根据实际需要使用信用卡，确实需要账单分期时，正值活动期间有优惠，也是不错的。
总而言之，我们在日常生活中，一定要注意这样的套路，一定要记住“天上不会掉馅饼”、“羊毛出在羊身上”。尽管我们无法改变现况，但是至少我们能够少走弯路，避开陷阱。
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