芊里Mr

你想着二十年后的1.5万，人家盯着你每年的1.5万，你还在扳着手指头计算合适不合适，人家的精算师已经笑得前仰后合。

像这类打着保险幌子的理财产品，怎么做最划算？不买最划算。

已经有人从利率上做了计算，我就不再重复了。刚好在几天前看了一个类似的例子，分享出来供大家参考。

36岁的厉先生在南非工作，每年大概有10多万的收入。他自己花费有限，于是便把大部分钱都打给了父母，而他的父母也有退休金，基本不动用这笔钱。于是，厉先生的母亲在某保险公司职员的忽悠下，给厉先生买了一份分红险。每年交10万块，交10年，等厉先生50岁之后，这100万会打到保险公司的另一个账号里，继续享受利息，而且每年还有额外分红。目前，已经交了3年。

这一切看起来挺不错的啊，可是厉先生经过计算发现，如果直接拿这笔钱存银行定期，到自己50岁时可以拿到本息一共有155万，而这份理财保险只能拿到137万。而且，厉先生发现，在这份保险合同里，他的年收入变成了50万，父母的年收入变成了30万，明显高于自己的收入现状，而且他的工作单位显示在当地的某家医院，而当时他明明在国外。

最终，保险公司的林经理解释称，当时办理该业务的杨姓业务员2016年已经离职了，目前联系不上。最终在媒体的曝光下，保险公司退还了厉先生30万元，这件事也就到此为止了。

而在现实中，保险行业几乎每年都会招大量零基础的新人，这其中恐怕有不少类似杨姓业务员的背锅侠吧。仅从这一点来看，我就不会买这种所谓的保险，不要说10年20年的变化有多大，到时候和你签单的业务员不见了该咋办？而且，据说某些保险从业人员的提成很高，既然他们拿了那么高的提成，你觉得自己还能划算吗？

客观地讲，买大病险和一些意外险等用来应对不时之需的保险是可以的，但是这种打着保险的旗号变相推销理财产品的玩意，还是远离为好。

夜雨如书

首席投资官评论员董岩：

如果从孩子出生就开始交的话，每年1.5万交到20岁总共交30万元，现在人的寿命都比较长，假设活到80岁每年领1.5万元，可以领90万元，如果活到70岁那么可以领75万元。

乍一看很划算，交了30万最后领的钱是当初本金的3倍了，可是仔细想想保险公司会做亏本的买卖吗？保险公司也是企业不是社会慈善机构，他们设计一个保险产品不赚钱可能吗？如果这个时候你冷静下来想想就会让过热的大脑降降温。我们来计算一下看看这样买保险是否划算。

首先我们按照每年往银行存1.5万元按照一年的定期进行存款，因为利率会有浮动我们按照年利率2%来计算（因为现在银行利率水平处在较低水平，未来20年肯定会有起伏，取平均值按照2%计算），那么第一年存的钱为1.5×1.02^20，第二年的为1.5×1.02^19，以此类推最后是一个等比数列，计算公式我们就不再列了最后的计算结果大约为48.89万元，同样为了方便计算按照50万元计算。

20岁之后每年开始从这笔存款中领取1.5万元，那么21岁的时候开始领，这时候50万元的本金1年的利息为1万元，将从本金中支取5000元。中间的具体计算过程不再列出大约57年之后本金加利息全部取完，这样人的年龄大概在77岁左右，基本上在我们刚才预测的70岁到80岁之间。

但是实际上保险公司拿走这个钱之后每年理财的利息不会像银行储蓄那么低，如果每年的年利率3%的话，那么20岁的时候本金还按照50万元，每年的利息为1.5万元，那么你在20岁之后取的永远是利息，本金一直在保险公司那边，保险公司根本不会在意你活到多少岁，因为你取的永远都是利息。

当然上边的这些计算我们都是粗略计算，但是大致不会差太多。在保险行业薪水最高的就是精算师，这些保险都是经过精算师计算过的，各种情况保险公司都是考虑进去的，所以保险公司亏本的可能性很低。再叠加以后通货膨胀的因素，可能等到六七十岁的时候每年领的1.5万元也只能吃碗拉面也不为过。

有句俗话：南京到北京买的没有卖的精，这个在什么行业都是一样的。如果你买这种保险其实最后都是很鸡肋的，保险最本质的属性就是给自己将来的不确定性投保来降低这种不确定性给你带来的伤害，给孩子买这种保险不如个孩子买大病的保险，保的是将来的不确定性。

首席投资官

我给孩子买了份保险，每年交1万多，交五年，每两年能领2070元，当时说的都挺好，交够年限随时可以退，但是你要真正想退的时候你就知道上当了，这是一份终身理财保险，也就是说我给孩子入的保险孩子都不能领取，得等我的孩子百年以后才能退回本金，我给孩子入的时候孩子才2岁，挨千刀的保险公司，我入到7年的时候主动退了，利息不光没有，本金将近6万，才TM返还3.9万，这就是平安保险干的好事，所以说，我是在也不会相信理财保险了，本身承诺它借你一只鸡，几年后加倍返还给你，但是当你想退的时候，别的鸡不光没有，我那只鸡连他妈两只鸡腿都让保险公司扣下了

节操去哪里啦

如今的一年一万五拿在手里还有点用处。你知道20年后的一万五有可能也就是一个月的低保工资，可能也就够一个月吃饭，也可能在县城都买不到一平米的房子。30年后呢，50年后呢？钱贬值太快了！

千万别买保险！我爸妈二十年前一个月工资300多，他们花巨资每年交2000元，给自己买了保险，当时说退休后一个月，每个月能拿500。当时他们高兴的不得了。认为至少退休后拿的工资比现在还多，吃喝不愁了。如今呢？每个月500能干嘛？？？物业水电费都不够！

再句一个例子，我12年前贷款买房，当时每个月要还1600房贷！我的工资当时也就1000+。可以说是举全家之力去还贷款！我当时也认为，这30年啥都想别干了，专心还款。结果呢，没过几年1600越还越的轻松！现在每个月还1600和玩一样。。

10年前花5万买个面包车，感觉太贵了，别人都没车，我能开面包车，自己很牛。10年后自己开二三十万的车，感觉并没有当年开长安面包车有面子，因为豪车遍地跑。

钱贬值的速度是你想象不到的快！切记切记！

圆隆自动门

保监会一再强调：保险要姓保！保的就是人生路上会发生的风险！风险又分为：疾病风险、意外风险、养老风险、财富风险！

所以买保险的时候先买哪种，怎么买很重要！首先，购买意外险，保费很便宜！各家公司条款不一样不过差不多100块就可以买十一万！因意外产生的门诊住院或者身故残疾都包括了！其次购买保障型险种，比如重疾险、医疗险、百万医疗！用来规避因疾病产生的大额的医疗费用！当你的意外和疾病都有保障之后再去购买养老险，分红险！

很多人的观点都是保险是骗人的，就是个坑！但是我想说保险本身不会骗人，之所以认为它是骗人的都是个别业务员满口胡说，明明上的理财险，告诉人家什么都保，结果生病，一看没这项责任，导致不能报销花了钱保险公司不承担一传十，十传百，保险就是骗人的了！

所以，保险要买，买的时候分清主次，而且还要买的全面！重要的一点，不要听业务员说，要自己好好看白纸黑字的合同，一旦发现和业务员说的不符，打公司客服，那个是录音的不会瞎说要承担法律责任！十天犹豫期，不合适可以退，这个是每个人都享有的权益

新华保险温雅涵

一定要看清楚保险合同，这帮孙子说话骗人不打草稿，我买了一份理财保险，一年三千，交10年，他们发的宣传单上写如果孩子18岁，能领近二十万做为教育资金，如果放到25岁再领，能领三十多万做为婚嫁金。可是现在，球，等交几年，你去保险公司问问，人家从来不正面回答你，只是告诉你，比银行利率强点，你码的，银行可以随时取出来，这要是取出来，一万能取一千多，

乱世浮尘一老生

本人就是做保险的。个人不太喜欢做这样理财性保险。主要原因就是我自己都算不来这个利息和收益。不过我觉得对于有条件的家庭买一份也是可以的。在你有能力的时候为自己做一笔储蓄。还有其他的保险重大疾病一类的保险。我个人是觉得很有必要买的。这是在我没做保险之前就有的意识。我属于没钱，存不下来钱的人。如果我不为自己购买重大疾病还有意外险这些，我一年下来也存不了钱。但是当我生病的时候有保险我至少能治得起病。如果是有钱家庭条件好的。一年几千块钱的保费可能就是几件衣服的钱。为自己买一个保障。在生病的时候让保险公司出钱，不用动用自己的存款。不是很好吗？而且现在的保险很多都是身故就赔。意识是不是他杀谋杀都赔钱，就是一个早晚问题。有一些是保终身不退费的。买十年二十年保你一辈子。不好吗？有些保险是买够多少年按多少倍退你。是或许通货膨胀钱没那么值钱。但是在你缴费后人家为你做了保障。你今天或许有能力，以后呢？所以保险真的很必要。选择适合自己的类型。注意看条款就好了。还有保险有犹豫期。合同书下来十五天。很多保险员都不会说。在这十五天内仔细看合同。

Annawu174184858

如果只是从收益的角度考虑，这是一道运算题。其问题拆解后是这样：

A.前20年，每年向银行存1.5万元生息，20年后获得一个固定金额，开始存银行，未来本息是多少？

B.从21年开始，每年向银行存1.5万元生息，未来本息是多少，当然，要减去之前缴纳的1.5万元×20年=30万元。

在计算的时候，我们把一年期定存利率长期设定为1.5%，且不考虑其它理财方式，因为太复杂了！

为此，我们专门做了一个表格，希望大家能看得懂。

关于问题A，20年后，本息和是35.20578万元，那么，从21年开始，以35.20578万元，进行一年期定存，80年后的本息后是86.01547万元

关于问题B，每年向银行存1.5万元生息，一共存60年，60年后的本息和是146.4868万元，但是剔除之前投入的30万元，80年后获得收益是106.4868万元。

表格中，给了我们一些启示：

1.积少成多，复利的可观效应。

2.保险应该越早交越划算，这两个方案都是0岁开始交的，如果是20岁开始缴纳的话，40岁才能拿钱，那活到57岁才保本；只有活的越久，才能收益越大。

3.保险也有强制储蓄的作用，如果前二十年没有很到的每年存1.5万元的话，那么，根本比不了保险的回馈。

4.父母消费，孩子长大了有钱花。当父母老去，子女在40岁，青壮年的时候，有了这样一份保险，就有了较客观的可用资金。

此外，应该考虑到保险的保险功能，我们只是单纯的在算钱，但是20年里保险给予了保障，她的保障功能才是重点。在可收入允许的情况下，不建议中途退保，毕竟退保要承受损失，实现投资理财过程中，保险也是重要的组成部分，千万比忽视。

说句题外话，锻炼身体，长命百岁，别让保险公司老便宜。

附表

财经无忌

每年1.5万元，也不算很多，人多了就可以有所成就

1. 每年1,5万，现在银行存款利息2.%多吧, 很多银行都有上浮的，3%很多的
   

你存了1.5万元*（1+3%）^20年=2.7091万元，

20年后你开始取你的第一笔存款1.5万

还剩下 2.7091-1.5=1.3091万元，这剩下的钱你只能够四十年后才能够开始领取。

2、这样又是一个循环，相当于你每年存了1,3091万元，假设这公司非常有信用，能够持续经营下去，银行利率没有什么改变。

你存了1.5（1.3091）万元*（1+3%）^20年=2.364万元，

40年后你开始取你的第一笔剩余存款1.5万

还剩下 2.364-1.5=0.864万元，这剩下的钱你只能够六十年后才能够开始领取

3、这样又是一个循环，相当于你每年存了0.864万元，假设这公司非常有信用，能够持续经营下去，银行利率没有什么改变。

你存了1.5（0.864）万元*（1+3%）^20年=1.56万元，

60年后你开始取你的第一笔剩余存款1.5万

还剩下 1.56-1.5=0.06万元，这剩下的钱你只能够八十年后才能够开始领取，钱也开始被你领取完了。

假设从孩子出生你就开始给他买这个保险，20岁后开始领钱，每一年投资都会等20年你才去取，1循环取完就40岁了，2循环取完60岁了，3循环取完都80岁了，

你的账户还应该剩余600*（（1+3%）^20-1）/3%=16122元。

人是长寿的，你的生命超过了80岁，81岁时你去取1.5万元，还有一千多元，在82岁时，你终于可以拿到盈利的钱了，欢喜吧。

4看看现在，看看未来，20年前你的10元，和现在的十元有多大差距，现在的1.5万元，和80年之后1.5万还能比吗？

5现在的通货膨胀还能够低于3吗？ 1.0353^20=2, 当膨胀达到3.53% 你刚好拿到你自己的钱

北极深山雪源

实话说，我国老百姓购买保险的意识还很薄弱，一方面是我们的社会保障方式与西方国家有很大差别，而另一方面就是因为早期我国保险行业中骗子太多。

以上述这个事举例，假设父母现在30岁，孩子5岁，二十年后父母50岁，孩子25岁。这二十年一共交了30万，目前我国男性平均寿命为72.38岁，女性为77.37岁，平均一下按照75岁计算。也就是孩子能领50年钱，总金额75万，看似非常合适。

但是我们要注意在这个过程中，每年1.5万的储蓄所得和未来70年的通货膨胀。假设未来20年银行平均的定期存款利率为年息4%，粗略计算一下每年本金1.5万加上上一年存续的本金和利息，那么20年后这笔钱大概是479538元。

根据央行给出的数据，2017年我国的通胀率是

上面几组数据已经充分说明了问题，我国现在通胀率相较于银行存款利率高出不少，虽然储蓄也跑不赢通胀，但好在储蓄和通胀之间还是有一部分可以抵销的。相比于把钱给保险公司等着贬值，20年后的一笔钱总比从第21年开始每年领15000元要划算的多了。20年后可能人均收入都不止10万元每月了，那15000元每年还能叫钱吗？

2018年了，别再交智商税了。

關鍵字: 生活 二十年 保险