芊裡Mr

你想著二十年後的1.5萬，人家盯著你每年的1.5萬，你還在扳著手指頭計算合適不合適，人家的精算師已經笑得前仰後合。

像這類打著保險幌子的理財產品，怎麼做最划算？不買最划算。

已經有人從利率上做了計算，我就不再重複了。剛好在幾天前看了一個類似的例子，分享出來供大家參考。

36歲的厲先生在南非工作，每年大概有10多萬的收入。他自己花費有限，於是便把大部分錢都打給了父母，而他的父母也有退休金，基本不動用這筆錢。於是，厲先生的母親在某保險公司職員的忽悠下，給厲先生買了一份分紅險。每年交10萬塊，交10年，等厲先生50歲之後，這100萬會打到保險公司的另一個賬號裡，繼續享受利息，而且每年還有額外分紅。目前，已經交了3年。

這一切看起來挺不錯的啊，可是厲先生經過計算發現，如果直接拿這筆錢存銀行定期，到自己50歲時可以拿到本息一共有155萬，而這份理財保險只能拿到137萬。而且，厲先生髮現，在這份保險合同裡，他的年收入變成了50萬，父母的年收入變成了30萬，明顯高於自己的收入現狀，而且他的工作單位顯示在當地的某家醫院，而當時他明明在國外。

最終，保險公司的林經理解釋稱，當時辦理該業務的楊姓業務員2016年已經離職了，目前聯繫不上。最終在媒體的曝光下，保險公司退還了厲先生30萬元，這件事也就到此為止了。

而在現實中，保險行業幾乎每年都會招大量零基礎的新人，這其中恐怕有不少類似楊姓業務員的背鍋俠吧。僅從這一點來看，我就不會買這種所謂的保險，不要說10年20年的變化有多大，到時候和你簽單的業務員不見了該咋辦？而且，據說某些保險從業人員的提成很高，既然他們拿了那麼高的提成，你覺得自己還能划算嗎？

客觀地講，買大病險和一些意外險等用來應對不時之需的保險是可以的，但是這種打著保險的旗號變相推銷理財產品的玩意，還是遠離為好。

夜雨如書

首席投資官評論員董巖：

如果從孩子出生就開始交的話，每年1.5萬交到20歲總共交30萬元，現在人的壽命都比較長，假設活到80歲每年領1.5萬元，可以領90萬元，如果活到70歲那麼可以領75萬元。

乍一看很划算，交了30萬最後領的錢是當初本金的3倍了，可是仔細想想保險公司會做虧本的買賣嗎？保險公司也是企業不是社會慈善機構，他們設計一個保險產品不賺錢可能嗎？如果這個時候你冷靜下來想想就會讓過熱的大腦降降溫。我們來計算一下看看這樣買保險是否划算。

首先我們按照每年往銀行存1.5萬元按照一年的定期進行存款，因為利率會有浮動我們按照年利率2%來計算（因為現在銀行利率水平處在較低水平，未來20年肯定會有起伏，取平均值按照2%計算），那麼第一年存的錢為1.5×1.02^20，第二年的為1.5×1.02^19，以此類推最後是一個等比數列，計算公式我們就不再列了最後的計算結果大約為48.89萬元，同樣為了方便計算按照50萬元計算。

20歲之後每年開始從這筆存款中領取1.5萬元，那麼21歲的時候開始領，這時候50萬元的本金1年的利息為1萬元，將從本金中支取5000元。中間的具體計算過程不再列出大約57年之後本金加利息全部取完，這樣人的年齡大概在77歲左右，基本上在我們剛才預測的70歲到80歲之間。

但是實際上保險公司拿走這個錢之後每年理財的利息不會像銀行儲蓄那麼低，如果每年的年利率3%的話，那麼20歲的時候本金還按照50萬元，每年的利息為1.5萬元，那麼你在20歲之後取的永遠是利息，本金一直在保險公司那邊，保險公司根本不會在意你活到多少歲，因為你取的永遠都是利息。

當然上邊的這些計算我們都是粗略計算，但是大致不會差太多。在保險行業薪水最高的就是精算師，這些保險都是經過精算師計算過的，各種情況保險公司都是考慮進去的，所以保險公司虧本的可能性很低。再疊加以後通貨膨脹的因素，可能等到六七十歲的時候每年領的1.5萬元也只能吃碗拉麵也不為過。

有句俗話：南京到北京買的沒有賣的精，這個在什麼行業都是一樣的。如果你買這種保險其實最後都是很雞肋的，保險最本質的屬性就是給自己將來的不確定性投保來降低這種不確定性給你帶來的傷害，給孩子買這種保險不如個孩子買大病的保險，保的是將來的不確定性。

首席投資官

我給孩子買了份保險，每年交1萬多，交五年，每兩年能領2070元，當時說的都挺好，交夠年限隨時可以退，但是你要真正想退的時候你就知道上當了，這是一份終身理財保險，也就是說我給孩子入的保險孩子都不能領取，得等我的孩子百年以後才能退回本金，我給孩子入的時候孩子才2歲，挨千刀的保險公司，我入到7年的時候主動退了，利息不光沒有，本金將近6萬，才TM返還3.9萬，這就是平安保險乾的好事，所以說，我是在也不會相信理財保險了，本身承諾它借你一隻雞，幾年後加倍返還給你，但是當你想退的時候，別的雞不光沒有，我那隻雞連他媽兩隻雞腿都讓保險公司扣下了

節操去哪裡啦

如今的一年一萬五拿在手裡還有點用處。你知道20年後的一萬五有可能也就是一個月的低保工資，可能也就夠一個月吃飯，也可能在縣城都買不到一平米的房子。30年後呢，50年後呢？錢貶值太快了！

千萬別買保險！我爸媽二十年前一個月工資300多，他們花巨資每年交2000元，給自己買了保險，當時說退休後一個月，每個月能拿500。當時他們高興的不得了。認為至少退休後拿的工資比現在還多，吃喝不愁了。如今呢？每個月500能幹嘛？？？物業水電費都不夠！

再句一個例子，我12年前貸款買房，當時每個月要還1600房貸！我的工資當時也就1000+。可以說是舉全家之力去還貸款！我當時也認為，這30年啥都想別幹了，專心還款。結果呢，沒過幾年1600越還越的輕鬆！現在每個月還1600和玩一樣。。

10年前花5萬買個麵包車，感覺太貴了，別人都沒車，我能開面包車，自己很牛。10年後自己開二三十萬的車，感覺並沒有當年開長安麵包車有面子，因為豪車遍地跑。

錢貶值的速度是你想象不到的快！切記切記！

圓隆自動門

保監會一再強調：保險要姓保！保的就是人生路上會發生的風險！風險又分為：疾病風險、意外風險、養老風險、財富風險！

所以買保險的時候先買哪種，怎麼買很重要！首先，購買意外險，保費很便宜！各家公司條款不一樣不過差不多100塊就可以買十一萬！因意外產生的門診住院或者身故殘疾都包括了！其次購買保障型險種，比如重疾險、醫療險、百萬醫療！用來規避因疾病產生的大額的醫療費用！當你的意外和疾病都有保障之後再去購買養老險，分紅險！

很多人的觀點都是保險是騙人的，就是個坑！但是我想說保險本身不會騙人，之所以認為它是騙人的都是個別業務員滿口胡說，明明上的理財險，告訴人傢什麼都保，結果生病，一看沒這項責任，導致不能報銷花了錢保險公司不承擔一傳十，十傳百，保險就是騙人的了！

所以，保險要買，買的時候分清主次，而且還要買的全面！重要的一點，不要聽業務員說，要自己好好看白紙黑字的合同，一旦發現和業務員說的不符，打公司客服，那個是錄音的不會瞎說要承擔法律責任！十天猶豫期，不合適可以退，這個是每個人都享有的權益

新華保險溫雅涵

一定要看清楚保險合同，這幫孫子說話騙人不打草稿，我買了一份理財保險，一年三千，交10年，他們發的宣傳單上寫如果孩子18歲，能領近二十萬做為教育資金，如果放到25歲再領，能領三十多萬做為婚嫁金。可是現在，球，等交幾年，你去保險公司問問，人家從來不正面回答你，只是告訴你，比銀行利率強點，你碼的，銀行可以隨時取出來，這要是取出來，一萬能取一千多，

亂世浮塵一老生

本人就是做保險的。個人不太喜歡做這樣理財性保險。主要原因就是我自己都算不來這個利息和收益。不過我覺得對於有條件的家庭買一份也是可以的。在你有能力的時候為自己做一筆儲蓄。還有其他的保險重大疾病一類的保險。我個人是覺得很有必要買的。這是在我沒做保險之前就有的意識。我屬於沒錢，存不下來錢的人。如果我不為自己購買重大疾病還有意外險這些，我一年下來也存不了錢。但是當我生病的時候有保險我至少能治得起病。如果是有錢家庭條件好的。一年幾千塊錢的保費可能就是幾件衣服的錢。為自己買一個保障。在生病的時候讓保險公司出錢，不用動用自己的存款。不是很好嗎？而且現在的保險很多都是身故就賠。意識是不是他殺謀殺都賠錢，就是一個早晚問題。有一些是保終身不退費的。買十年二十年保你一輩子。不好嗎？有些保險是買夠多少年按多少倍退你。是或許通貨膨脹錢沒那麼值錢。但是在你繳費後人家為你做了保障。你今天或許有能力，以後呢？所以保險真的很必要。選擇適合自己的類型。注意看條款就好了。還有保險有猶豫期。合同書下來十五天。很多保險員都不會說。在這十五天內仔細看合同。

Annawu174184858

如果只是從收益的角度考慮，這是一道運算題。其問題拆解後是這樣：

A.前20年，每年向銀行存1.5萬元生息，20年後獲得一個固定金額，開始存銀行，未來本息是多少？

B.從21年開始，每年向銀行存1.5萬元生息，未來本息是多少，當然，要減去之前繳納的1.5萬元×20年=30萬元。

在計算的時候，我們把一年期定存利率長期設定為1.5%，且不考慮其它理財方式，因為太複雜了！

為此，我們專門做了一個表格，希望大家能看得懂。

關於問題A，20年後，本息和是35.20578萬元，那麼，從21年開始，以35.20578萬元，進行一年期定存，80年後的本息後是86.01547萬元

關於問題B，每年向銀行存1.5萬元生息，一共存60年，60年後的本息和是146.4868萬元，但是剔除之前投入的30萬元，80年後獲得收益是106.4868萬元。

表格中，給了我們一些啟示：

1.積少成多，複利的可觀效應。

2.保險應該越早交越划算，這兩個方案都是0歲開始交的，如果是20歲開始繳納的話，40歲才能拿錢，那活到57歲才保本；只有活的越久，才能收益越大。

3.保險也有強制儲蓄的作用，如果前二十年沒有很到的每年存1.5萬元的話，那麼，根本比不了保險的回饋。

4.父母消費，孩子長大了有錢花。當父母老去，子女在40歲，青壯年的時候，有了這樣一份保險，就有了較客觀的可用資金。

此外，應該考慮到保險的保險功能，我們只是單純的在算錢，但是20年裡保險給予了保障，她的保障功能才是重點。在可收入允許的情況下，不建議中途退保，畢竟退保要承受損失，實現投資理財過程中，保險也是重要的組成部分，千萬比忽視。

說句題外話，鍛鍊身體，長命百歲，別讓保險公司老便宜。

附表

財經無忌

每年1.5萬元，也不算很多，人多了就可以有所成就

1. 每年1,5萬，現在銀行存款利息2.%多吧, 很多銀行都有上浮的，3%很多的
   

你存了1.5萬元*（1+3%）^20年=2.7091萬元，

20年後你開始取你的第一筆存款1.5萬

還剩下 2.7091-1.5=1.3091萬元，這剩下的錢你只能夠四十年後才能夠開始領取。

2、這樣又是一個循環，相當於你每年存了1,3091萬元，假設這公司非常有信用，能夠持續經營下去，銀行利率沒有什麼改變。

你存了1.5（1.3091）萬元*（1+3%）^20年=2.364萬元，

40年後你開始取你的第一筆剩餘存款1.5萬

還剩下 2.364-1.5=0.864萬元，這剩下的錢你只能夠六十年後才能夠開始領取

3、這樣又是一個循環，相當於你每年存了0.864萬元，假設這公司非常有信用，能夠持續經營下去，銀行利率沒有什麼改變。

你存了1.5（0.864）萬元*（1+3%）^20年=1.56萬元，

60年後你開始取你的第一筆剩餘存款1.5萬

還剩下 1.56-1.5=0.06萬元，這剩下的錢你只能夠八十年後才能夠開始領取，錢也開始被你領取完了。

假設從孩子出生你就開始給他買這個保險，20歲後開始領錢，每一年投資都會等20年你才去取，1循環取完就40歲了，2循環取完60歲了，3循環取完都80歲了，

你的賬戶還應該剩餘600*（（1+3%）^20-1）/3%=16122元。

人是長壽的，你的生命超過了80歲，81歲時你去取1.5萬元，還有一千多元，在82歲時，你終於可以拿到盈利的錢了，歡喜吧。

4看看現在，看看未來，20年前你的10元，和現在的十元有多大差距，現在的1.5萬元，和80年之後1.5萬還能比嗎？

5現在的通貨膨脹還能夠低於3嗎？ 1.0353^20=2, 當膨脹達到3.53% 你剛好拿到你自己的錢

北極深山雪源

實話說，我國老百姓購買保險的意識還很薄弱，一方面是我們的社會保障方式與西方國家有很大差別，而另一方面就是因為早期我國保險行業中騙子太多。

以上述這個事舉例，假設父母現在30歲，孩子5歲，二十年後父母50歲，孩子25歲。這二十年一共交了30萬，目前我國男性平均壽命為72.38歲，女性為77.37歲，平均一下按照75歲計算。也就是孩子能領50年錢，總金額75萬，看似非常合適。

但是我們要注意在這個過程中，每年1.5萬的儲蓄所得和未來70年的通貨膨脹。假設未來20年銀行平均的定期存款利率為年息4%，粗略計算一下每年本金1.5萬加上上一年存續的本金和利息，那麼20年後這筆錢大概是479538元。

根據央行給出的數據，2017年我國的通脹率是

上面幾組數據已經充分說明了問題，我國現在通脹率相較於銀行存款利率高出不少，雖然儲蓄也跑不贏通脹，但好在儲蓄和通脹之間還是有一部分可以抵銷的。相比於把錢給保險公司等著貶值，20年後的一筆錢總比從第21年開始每年領15000元要划算的多了。20年後可能人均收入都不止10萬元每月了，那15000元每年還能叫錢嗎？

2018年了，別再交智商稅了。

關鍵字: 生活 二十年 保險