之前跟大家聊了5種常見的癌症，那麼癌症到真的就那麼可怕？
很多人以為，得了癌症就是絕症，基本就是等死了，其實完全不是這樣。
如果真的是得了癌症就沒救了，那還要重疾險幹嘛？投壽險不就好了。
癌症治療的5年存活率是醫生用來評價手術和治療效果是否成功的標準。
一般來說，患者活過5年，那他生存的可能性就與常人無二。
腫瘤患者的復發和轉移，80%是發生在3年以內的，只有10%是發生在5年以後，所以5年生存率不是意味著只能活5年，而是意味著已接近治癒。
醫生們有個習慣，就是一見到腫瘤患者就會問：幾年了？
你說5年了，那恭喜你；如果不到5年，那你還得努力。
所以任何一個癌症患者，只要他知道5年生存率，知道挺過5年的重要性，那麼他就會不惜代價挺過5年。
什麼叫“不惜代價”，就是找最好的藥物治療，充分的休息，如果這5年不上班不工作，收入由重疾險來保障，那麼我一定會盡最大可能的活過這段危險期。
設想，如果還有另外一個人，因為有孩子、老人、房貸需要抽空去工作，你覺得他挺過5年的概率有多大？
而且，如果活過了5年，再回去工作，不說收入能耽誤多少，心態肯定會變化很大，畢竟得了大病一場，生死就經歷過了，還會像以前那麼拼去加班麼？
重疾險其實應該翻譯成“工作收入損失險”，因為在醫院就診的費用，完全可以由醫療險覆蓋。
這回明白為什麼重疾險的保額最好是要個人年收入的5-10倍了吧。
投保重疾險的意義，其實真的可以在自己患病期間，起到定心丸的作用，不至於因為經濟問題導致自己崩潰。
醫學上經常有這種情況，癌細胞長了十幾年的才黃豆粒大，但是一旦確診了，患者慌的不行了，一週以後來複查，發現腫瘤擴大了三四倍。
患者為什麼慌？一是對於擔心自己還能活多久，二是害怕因為治療導致家庭因病返貧，拖累全家。
如果這個時候保險公司給你100萬，說安心治病，這5年你的全部工作就是把病治好，你還慌嗎？
我們來看看全球各國癌症5年生存率：
美國：66%
日本：82%
加拿大：86%
澳大利亞：80%
英國：73%
法國：76%
西班牙：63%
德國：78%
巴西：54%
韓國：53%
中國：31%
印度：28%
看到這個數據就知道，為什麼中國人對癌症恐懼，西方人就不那麼恐懼，因為在中國得了癌症就不容易活，這就是現狀。
中國的情況較差的原因，一是中國癌症患者得的都是那些不容易挺過5年的癌症，比如肝癌、食管癌、胃癌，而歐美得得都是像甲狀腺癌、前列腺癌、乳腺癌這種。
二是中國的中晚期發現的比例偏高，這與民眾定期體檢意識相關。
三是醫療資源缺乏、診治水平低，不能做到規範治療。
四是癌症相關知識普及差，做不到事前防範。
五是財務支持不夠，很多得了癌症的後期無法得到良好的康復治療。
截至2015年我國癌症5年存活率，肝癌是10.1%，肺癌是16.1%，食管癌是20.9%，胃癌是27.4%，結腸癌是47.2%，乳腺癌是83%，前列腺癌99%。
所以也並不是什麼癌症都是絕症，像乳腺癌、前列腺癌這種，還是有很大概率恢復健康的。
再來看上海的統計數據，有45%的癌症是70歲以上得的，42%是介於50-69歲之間，只有13%是50歲以下。
所以其實老年人對於癌症的保障需求要遠遠高於年輕人，但是保險公司出於盈利的考慮，很多期交重疾險的投保年齡上限只有55歲，年交重疾險一般也到60歲就結束了。
所以當你年輕的時候投保，不僅僅是享受便宜的費率，更重要的是，你可以買到一份終身重疾險保單，如果你現在不買，以後錯過年齡最需要保障的時候，就買不到了。
很多人對於重疾險是存在很多誤解的，覺得我不就是乙肝病毒攜帶嘛，我感覺身體也沒啥是啊，憑啥就不讓我投保呢？
臨床醫學只看你今天的狀況，不看未來；但是保險醫學，要看你未來三年、五年、十年、二十年的狀況。
如果你今天的表現讓我覺得你的未來五年、十年誘發疾病的幾率很大的話，這張保單保險公司會寧願不要。
再比如大部分胃切除，重疾險也是不賠的，肯定有人就會覺得都把肚子切開了，這病還不重大嗎？你跟我說重疾險不賠，你這不是騙子嗎？
這是因為胃切除其實是很常規的手術，在很多縣級醫院都能做，這個手術不嚴重，也不是重疾險條款裡面保的。
其實也難怪很多人有誤解，很大原因是因為保險條款過於冗長，普通老百姓是不可能精通這類法律文本的。
別說普通投保人不懂，很多保險代理人、經紀公司也不懂，得需要通識人才，對於法律、保險、醫學、金融都理解才行。
比如，心臟手術一般是需要開胸的，現在通常有兩種，一種從大腿根部進去，做瓣膜置換類手術；另一種從右側胸腔小切口進入，做一些大點的手術，前者叫介入收入，後者叫微創手術。
按照重疾險條款的賠付標準，介入手術是不賠的，因為沒有開胸；做微創手術是可以賠的，雖然口子小，但是畢竟讓胸腔和外面打通了。
你說，如果我不告訴你這個，即使你之前投保了重疾險，做了一圈手術回來，發現自己竟然不符合理賠標準，你會作何感想？
保險服務，可不僅僅是保單測評，看看保障責任、比比價格這麼簡單啊。
即使你投保了都可能出現問題，更別提那些面對風險裸奔的人了，真出了事，更慌。
八哥經常出差或者出國旅遊，在坐飛機的時候遇到氣流，我看其他人都很緊張，我就無所謂。
因為飛機要是出事了，我一定就會上頭條，而且沒準保險公司賠我的錢，比飛機上所有的人的總和還要多。
買保險可以獲得心理上的安全感，有時候這種安全感反過來是有助於身心健康的。
這就是精算師的覺悟。
大家如果對於保險有任何問題，歡迎隨時私信或者給我留言諮詢，八哥（insur_bug）會很樂意在業餘時間回覆大家的任何疑問的，希望多交一些朋友，真正能在保險方面幫到大家：）
閱讀更多 精算師八哥 的文章
