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重疾險是普通百姓接觸最多的一類產品，特點是醫治花費巨大且在較長一段時間內嚴重影響患者及其家庭的正常工作和生活。目前市場上的重疾產品種類五花八門、琳琅滿目。到底選保障數量多的，還是選權益性價比高的，不多瞭解一下，真的很難說的清，今天一起來拆解。
按照年齡分段來看：
一、少兒階段
根據上海疾控中心數據，少兒重疾主要包括：兒童白血病、腦瘤、惡性淋巴瘤、再生障礙性貧血、失明失聰等情況。
對於比較常見的白血病保障建議最少是50萬元，主要考慮昂貴的骨髓移植費用、漫長的治療期且父母至少有一方辭職進行陪護，這些資金不低於50萬比較穩妥。另外，可以關注“兒童重疾險”中是否帶有額外補償條款。很多產品對首次白血病患者有保額翻倍，或給予額外補貼，這些都是產品比較的參考原則。
為孩子購買保險的原則是：第一實用、第二不買死亡但要買保障、第三豁免保費。
二、成人階段
2007保險協會出了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定了25種最常見的“重大疾病”名稱和定義，也是發病率最高的病種。基本涵蓋了重大疾病的所需。今天主要介紹成人階段發病率最高的三種重大疾病：
1. 惡性腫瘤：
指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬於世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤範疇。
下列疾病不在保障範圍內：
（1）原位癌；
（2）相當於Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴細胞白血病；
（3）相當於Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病；
（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌）；
（5）TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌（注）；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
2. 急性心肌梗塞：
指因冠狀動脈阻塞導致的相應區域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件：
（1）典型臨床表現，例如急性胸痛等；
（2）新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；
（3）心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化；
（4）發病90 天后，經檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數低於50%。
3. 腦中風後遺症：
指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，並導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180 天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：
（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失
（2）語言能力或咀嚼吞嚥能力完全喪失
（3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動21中的三項或三項以上。
從上面描述中可以看出，有六種癌症或腫瘤是不賠付的，有三種急性心梗是定義規範的條件。遇到這些排除情況怎麼辦？可以通過搭配“輕症重疾”來減少損失。比如心臟搭橋，在重疾中需要開胸才具備理賠條件，在輕症裡則不需要，可以直接賠付搭橋手術的費用。
成人版重疾險保額建議至少是20萬元，越多越好。根據自己的能力，量力而為。如果拿不準，就建議使用雙十原則：總保額是年收入的10倍，保費是年收入的10%。
三、老年階段
老年人由於年齡較高、身體機能退化，很多重疾險投保受限的條件眾多，保費高居不下且受年齡的限制。老年人可更側重消費型防癌險或者意外險，相對性價比更高。
重疾險不是“死亡險”，重疾險設計目的，一是轉嫁風險，支付因疾病、疾病中或手術治療所花費的高額醫療費用；二是為客戶提供經濟保障，儘可能減少或避免因疾病治療導致的家庭經濟困難，以維持其正常生活和後續治療。統計學上，人的一生罹患重疾的概率是72%，配置“重疾險”刻不容緩！
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