近年來成長最快的保險類型，非健康險莫屬，健康險中最受人關注的就是重疾險。
目前隨著健康體檢的普及和診療手段的不斷完善，很多疾病在早期能被發現，更多的人能在接受科學的治療後延長壽命，但所有的治療都需要金錢作為支撐。研究數據表明，人一生中罹患重疾的可能性是72%，三口之家種受到重疾侵襲的概率高達97.8%，尤其是惡 性 腫 瘤的高發近年來尤為突出。
我們之前在重疾險的選購上，經常一概而論，一個產品推薦所有人，這是不對的。保險產品雖然差異有限，但是確實不同客戶情況，需要不同的產品設計來滿足。今天我們專門談談，女性應該如何選購重大疾病保險。
1、定期VS終身，保險期間的選擇，根據您的預算來定
女性的發病、壽命、家庭責任等方面的不同，所以在產品選擇上，也會有不同選擇。從重疾產品費率上看，定期重疾（保障幾十年或者保障到70/80歲的重疾產品）價格肯定比終身重疾要便宜。
如果經濟情況較好的女性，可以直接購買終身重疾產品，保障到終身，沒有後顧之憂。
如果家庭經濟情況一般，又想早日擁有重疾保障，可以搭配購買。比如買一份30萬保額保障到70歲的定期重疾，再搭配一份保障到終身的20萬保額的重疾產品，這樣在70歲前有收入的階段可以擁有更高保額，在70歲後也不會保障歸零。
如果經濟條件再一般的女性，可以先購買一份定期重疾，保障保額先足夠覆蓋風險敞口，以後有條件，再做保單升級，再購買一些終身重疾產品搭配。
2、重疾、中症、輕症，不捆綁的才是好的
重大疾病類產品中有不同的保險責任，主要分重疾、中症、輕症。有些公司的產品裡，把這三類病種保障捆綁銷售，有些公司產品中則為可選責任。
重大疾病病種中，全保險行業規定了25種必須有的疾病種類，這25種病種的發病率佔比超過95%，其他多出來的病種都為完善補充，並不佔主要發病情況太多比例。但是輕度疾病病種、中度疾病病種，全行業目前還沒有統一標準。通常，輕度疾病的病種在20-30種左右，中度疾病的病種在10種左右時常態。
從發病情況看，除重大疾病保障為必選外，輕度疾病屬於較高發的疾病類型，應該儘量勾選；中度疾病是介於輕度疾病和重大疾病中間的狀態，這個部分可以根據經濟情況自行選擇。
3、特定疾病，建議能選就選上
有些重疾險種含有男女不同的特定疾病，這些疾病大都在重大疾病類型中全部或部分有含，這個額外的選擇是一種額外補償，一旦罹患這些特定疾病，除了重疾賠付外，還能獲得一筆額外賠付，增加保障額度。這部分可以根據自身條件自由選擇。
4、多次賠付和單次賠付
目前主流的高性價重疾險，都是重疾保障單次賠付的，大部分產品在中症/輕症保障上是多次賠付，有些是分組賠付：就是把疾病分幾組，賠付了其中一種疾病，這個疾病所在的病種組就失效了，如果再罹患其他病種組的疾病，還能再次得到賠付；也有些是不分組的，能夠賠付多次。
簡單理解多次賠付優於單次賠付的，都是外行。這裡有三個誤區。
一個誤區是多次賠付的保障更全面。實際從再保險的理賠數據看，還沒有中症/輕症多次賠付的實際經驗數據，這個數據量趨近於零，也就是現實種發生多次賠付的可能性極低，相當於多花錢，只是買了個“心理安慰”。
第二個誤區，是在產品設計方面。多次賠付發生率極低，對產品價格的影響是非常小的，即便到了毛費率階段，影響的比例也不足1%，而現實中，很多公司在涉及多次賠付的部分，都有意加高了費率，對毛費率的影響率接近或者超過了3%，這就有點不厚道了。本來花一塊錢能解決的問題，你非讓我花三塊錢甚至更多。不光如此，很多公司還採用重疾/中症/輕症捆綁銷售的方式，更多的賺取客戶利潤，看似保障次數更多，實際上更多的是賺取客戶利潤。
第三個誤區是，中症/輕症的多次賠付，都是建立在重疾險有效的基礎上的，一旦罹患重疾，多次賠付的中症/輕症全部失效，保單終止。那麼多花的錢呢，產生了什麼價值呢？
所以，不如購買單次賠付的重疾類產品，簡單直接，不花冤枉錢。
5、大公司VS小公司，首選大公司
公司的大小和安全性並不完全成比例，不過整體上看，大公司確實穩定性更好。目前保險行業有保險保障基金作為後盾，大小公司的安全性都還不錯。但是在購買終身型或者長期的重疾產品時，也不能光看價格，同時也要看承保公司的實力，產品設計上是否有再保險公司分保，另外公司的經營情況/償付能力等也值得考慮。
因為公司經營的好，穩定性高，一方面確保保單的服務能長期有效，一方面也能讓服務磨合的越來越好，服務種類越來越多，這都是自己的權益。
綜上所述，女性作為不同家庭責任、不同年齡、不同經濟條件，在選購重疾保險時候，都有不同的側重點。重疾、輕症保障都應該必選，女性特定疾病保障如果能有則更好，保障更充分。女性推薦選擇終身重疾險，保障更長久。產品選擇上應該五年一回顧，不斷升級完善，並非要一次買到位。
寫到這裡，要向女性朋友推薦一款目前市場上的女性終身重疾險性價比之王——悟空超惠保。
悟空超惠保目前重疾、中症、輕症、女性特定疾病等保障責任都是一次賠付，現階段僅面向女性用戶投保，就是為了讓產品做到簡單、用戶能看懂，也符合悟空保一以貫之的“產品極簡、價格最優”的原則。在二次賠付發生率極低的情況下，讓客戶獲得更多保額才是保險人應有的胸懷。這款產品只設計了一個終身保障，也就是此生如果不幸罹患這一百多種疾病其一，就能獲賠，積極響應了保險行業一直以來所倡導的“迴歸保障”的產品開發方向。
另外，從保險責任上來看，除了重疾外，中症、輕症、豁免、女性特疾都是可選責任，產品簡單易懂，責任自選，且都是額外賠付，不影響重疾保額，在產品中規中矩，沒有華而不實的噱頭。但是這款產品只有女性可買，也算個差異化市場策略，男性朋友需要等待產品升級。（資深保險人丘斌斌）
