在《五年內，支付寶最有可能被它打敗》一文中，我們提到，因為智能合約在保險中的應用，現在需要數週甚至數月的車險理賠，在2023年只需要幾秒鐘就能解決。
那麼，智能合約是怎樣實現如此快速的糾紛處理的呢？今天我們就展開講一講。
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智能合約是個什麼鬼？
"智能合約"的概念由計算機科學家、加密大師尼克·薩博在1993年左右提出來，1994年他發表的《智能合約》(Smart Contracts)論文，是智能合約的開山之作。1998年，尼克·薩博設計出了一種叫"比特黃金"(bit gold)的去中心化數字貨幣機制，但由於缺少廣泛支持最後失敗了，卻被公認為是比特幣的最直接先驅。在這裡，智能合約體現為加密貨幣和E編程語言的一個主要功能。
智能合約是代碼和數據的集合，寄存於區塊鏈的具體的地址。簡單說來，智能合約更像是在區塊鏈中的一個自動化代理：有自己的賬戶，在時間或事件的驅動下能自動執行一些功能，如可以在相互之間傳遞信息，修改區塊鏈的狀態(賬戶信息等)，以及圖靈完備(可以用圖靈機做到的所有事情，通俗來說就是一般編程語言可以做的所有事情)計算。
與普通合約相比，智能合約的不同點在於，待判別條件的評估與執行都藉助計算機代碼完成，不再需要建立與第三方的信任關係。例如，如果小貝購買一套沙發需要支付給小葉5000元，要求3個月之內進行交付，就會觸發智能合約代碼，自動判斷小貝是否給與小葉 5000元以及是否三個月內完成交付，執行過程中，雙方無法自行更改交易。
智能合約的關鍵特點是它的執行力不依賴任何信用背書。 也就是說，你不需要依賴第三方（銀行、支付寶、保險公司等）來執行各種條款。既不需要依靠對方對合約的履行言行一致，也不需要在合約執行出現問題時，尋求律師和法律制度來糾正；智能合約可以及時客觀地執行合約約定的各個事項。因此智能合約的特點包括：
· 合約可以被自動地、無需信任地和公正地執行
· 在合約制定，履行和強制執行過程中取消中間人
· 擺脫律師的存在
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智能合約與保險
智能合約可以應用的地方很多：從金融、保險到郵政，任何交易發生或者用到契約的場合。因為智能合約技術的去中心化和不可篡改特徵，這些交易或者契約執行，可以在沒有第三方權威背書機構的情況下發生，且不損害安全性。
下面，我們將以幾個典型的應用場景舉例，來幫助大家理解智能合約是如何工作的。
以最常碰到的車險理賠為例。當我們在大街發生微小的事故時，我們通常是選擇"私了"，不會通過保險公司，因為，通過保險公司理賠的流程複雜冗長。然而，"私了"雖然能快速解決問題，但是因為責任方的違章情況沒有被記錄在案，違章成本依然很低。
但是，運用智能合約之後，情況就完全不同了。智能合約在保險理賠方面，可以針對性地解決以上兩個問題：效率和違章記錄。
設想，當你和保險公司在簽訂合同時，合同內容被翻譯成了代碼語言，形成一個智能合約，如下圖所示：
當然，上面示意圖裡的"觸發條件"和"執行動作"，在真正的智能合約裡是被編譯成計算機代碼的。同時，智能合約中的條文是非常詳細、具體的，這樣做的好處是方便它們被編譯成代碼，並且方便執行。為了幫助理解，上圖中的"觸發條件"經過了簡化，實際的情形會更復雜，比如還要考慮到車齡、人員受傷情況、責任方是第幾次肇事，等等。
所以，一旦在某次事故中，某個賠付條件被滿足，那麼智能合約就會自動執行賠償，比如上圖中的情形1，如果B是責任方，那麼智能合約就會自動從B的財產賬戶中劃撥300轉移到A的賬戶中，並向交管部門彙報，扣2分。
這個執行動作一旦完成，就會生成一個記錄這些執行動作的數據區塊，上傳到區塊鏈網絡的每一個節點，比如你和對方的電腦、不同的保險公司，以及交通監管機構，保證這份記錄不可篡改，永久在線。
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智能合約與貿易
智能合約在交易買賣中的情況也類似。我們將上面的圖換成國際貿易的情況，就是下圖。
在今天，我們和非洲的農戶進行交易，必須要通過跨境貿易公司或者阿里巴巴。而運用智能合約，就可以免去這樣的中間機構，直接和供應商進行交易，從而也省略了不少中間費用。更不用說還有眾多的倉儲、清關、檢驗檢疫、物流等流程，如果智能合約也應用在這些場景，那麼可以節省的時間和金錢成本將是非常可觀的。
然而，這裡有另一個問題需要解決，即觸發條件造假。比如A發貨、B收貨的過程，如果一定要人為參與，就變得不"智能"了，因為A可以在沒有發貨的情況下，向智能合約輸入"已經發貨"的指令；或者B在已經收貨的情況下，忘記向智能合約發送"收貨"的指令。這筆交易產生問題的幾率還是很高。
解決這個問題，需要智能合約和其他技術的結合，特別是區塊鏈+物聯網。
如上圖所示，當A的"200kg一級大紅袍"離開他的倉庫時，通過RFID（無限射頻識別，一種廣泛用於物聯網的技術）掃描"200kg一級大紅袍"的全球唯一識別碼，在系統上通過計算機代碼記錄"2018年8月2日16:43，從倉庫A發出200kg一級大紅袍，由V送達B"，並將這條記錄生成一個新的數據區塊上傳到A與B都在的區塊鏈。於是，這個記錄在全網廣播，並被每個節點記錄，這些節點可以被其他茶葉生產商、代理商、食品監督機構、海關、檢驗檢疫機構、物流公司、工商稅務機關等節點記錄。
當"200kg一級大紅袍"進入倉庫B時，同樣的，通過RFID掃描這批貨物的ID，在系統上記錄"2018年8月5日20:23，由倉庫B接收200kg一級大紅袍，由V從A送達"，同樣上傳到區塊鏈。
通過以上的技術方式，一旦"貨物X離開倉庫A""貨物X抵達倉庫B"這樣的信息所在的兩個數據區塊的哈希值匹配，那麼就是滿足智能合約的執行條件，智能合約就會自動執行"從B的賬戶中轉移XX萬元給A"的指令。
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上述僅僅是關於智能合約在未來商業應用中，管中窺豹的一瞥。作為區塊鏈技術中極有可能最先落地的技術方案，智能合約"去中介化 "的過程，也就是將個人價值擴大的過程。我們有理由相信，一個"沒有中間商"賺差價的時代，一個沒有"低質高價"商業欺瞞的時代，在價值互聯網上，商業價值的流通，必將更加純粹與高效，進而迎來一個更加純粹高效的商業文明新紀元。
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