一個人得了重大疾病意味著什麼？
在臨床工作這麼多年，見多了掙扎在生死邊緣的患者，也見多了在生命與經濟之間艱難抉擇的家庭。一份重疾險，會讓你在面對災難的時候，多一份從容與尊嚴。
市場上的重疾險，百花齊放，讓人眼花繚亂。可保單的選擇，遠不如1+1等於2那麼簡單，也不像買蘋果，挑個大價低的選。
一個不小心，就踩坑了。精心設計的陷阱，怎能讓你一眼看透！
醫生的本職工作是與疾病打交道，所以，這裡只扒合同條款中與醫學常理相悖的部分。
下面我們一個個扒開重疾險裡面的坑，
重疾險第一坑
承保病種與保費成正比。
重疾險承保的病種數量，各家保險公司不斷攀升。保險公司之間的競爭也非常激烈，05年的時候重疾險疾病種類也就只有 20多種，而現在動不動就保一百多種疾病。
保監會在07年統一了必保的25種重大疾病的條款，因此，各公司重疾險前25項病種均是統一定義理賠條件的條款，超過25種以上的病種，由各公司自由發揮。競爭的白熱化，也導致了各家保險公司爭先恐後的增加承保病種。
人類已經無法阻止重疾險承保病種的增加！
我們來看一組某大型壽險公司2015年的重疾理賠報告。
理賠病種分佈
在較常見的重大疾病中，出險最高的為惡性腫瘤，約佔所有重疾數量的77%，其次為心血管類疾病、腦中風和良性腦腫瘤。
而98.63%的重疾都在25種重大疾病範圍內。
沒有噱頭的炒作是不敬業的。
有好多保險公司新出的重疾險都增加了一大堆病種，而且保費也上漲了，卻不斷的打著病種多的噱頭吸引消費者。其實有些病種連臨床醫生都未必見到過的，發病率幾乎為0的病種就算增加到1000種，對保險的精算也不影響，但保險公司卻因保障範圍的擴大為由頭，增加保費。
比如很多家合同條款裡都有“埃博拉病毒”這個病種，這隻會發生再非洲國家的疾病，有著強烈的地域特點，也被拉進來充數。
當然，如果保費不變，你愛加多少加多少，但若以病種增加而增加保費的保單，譚醫生提醒：此處有坑！
重疾險第二坑
重疾分組多次賠付，設置條件嚴苛。
重疾險的“多次賠付”，有重疾的多次賠付和輕症的多次賠付之分。
這篇重點說重疾的多次賠付。
某些多次賠付的重疾產品，重疾一共分為4組或5組，每組賠付1次，全部最多賠付3次甚至5次，而且規定重疾賠付之間的相隔時間。
下面這個條款，每次賠付的間隔期，條款規定是5年。
在臨床上，現代醫學在對抗癌症的道路上，依然任重而道遠。五年生存率是醫學界為了統計癌症病人的存活率，也是一個分水嶺。熬不過五年的，轉移與復發大多發生在根治術後三年之內，少部分發生在五年之內。熬過五年的，再次復發的機會就很少了。
實際上，這個五年期，成功的避開了癌症復發的高峰時期。需要的，不到時間賠不了，超過時間的，又不需要了。
一個人一生患重疾的幾率，去年中國的平均概率是72%，患3次以上重疾的概率非常非常小了，患5次重疾的還沒見過。
對重疾沒有概念的盆友看過來，患5次重疾並得到賠付的情況大約是這樣的：
（1）患了肝癌，不死；
（2）五年之後，又得急性心梗，急性心梗不死；
（3）五年之後，又患腦出血，腦出血還不死；
（4）五年之後，又患白血病，白血病還不肯死；
（5）五年之後，又患腎功能衰竭，堅決不死，熬過180天生存期，等著保險公司賠錢。
哦賣糕，這還是地球上的生物嗎？能達到5次重疾不死，以血肉之軀，探索人類生命的極限，吉尼斯世界記錄，你欠他一個證書！
那個能設計出如此歎為觀止的產品的大溼，閣下何不乘風起，扶搖直上九萬里！
看看別家多次重疾賠付，所有重疾間隔時間都只有180天，這才是多次賠付的正確打開方式。
重疾險第三坑
重疾病種分組，深坑，慎入！
下圖是之前有客戶發給我看過的一款產品，哪家的就不說了。分5組賠5次，每次賠基本保額，重疾分組方面，我將最高發的6種重疾都標了出來，A組有3個，C組2個，D組一個。
從上圖我們可以看出，保監會規定的6種高發重疾，被分配到3個不同的組別。在前面已經有圖片數據顯示，惡性腫瘤與心血管類疾病，出險率分別高居第1、2位，再加上終末期腎病也是居出險率第14位。
同一組的重疾賠付過一次後，這組責任就終止了，就算再罹患同組的其他疾病，也沒辦法獲得理賠。
上面已經講了，一個人一生患多次重疾的概率本來就極低（雖然不能排除這個可能性），但把最高發的三個分到一組，三個病種只賠付一次，這就更加降低了多次賠付的可能性，而且這家的保費比同類別的貴了約15%。因此，這款產品的誠意度就大打折扣了。
你的套路，讓別人無路可走，你媽媽知道麼？
還沒完，重疾分組，還有一個坑中坑。
我們假設一下，如果所有重疾分組賠付的保險公司，惡性腫瘤分在一組，其餘多發疾病每組分一個，會不會好一些呢？
答案是肯定的。至少惡性腫瘤之外的再發重疾，能夠得到賠付。
但是，重疾分組賠付，絕不是你想象的那麼簡單。某一個午夜夢迴，我突然想明白了重疾分組有的真實含義，不由得驚出一身冷汗，好縝密的心思！真真是算計得天衣無縫啊！容我猛灌一口二鍋頭壓壓驚，才有勇氣扒出來。
先看一個圖片資料。這是某大型壽險公司重大疾病賠付率病種排名。
15種出險率最高的疾病
看到沒有？賠付率冠軍是甲狀腺癌，如果對甲狀腺癌沒有概念的，可以先讀讀譚醫生早期文章《醫療|譚醫生看保險：甲狀腺癌》。
下面是科普時間：
而甲狀腺癌的賠付率如此之高，源於現代醫學檢測技術的提高，很多微小甲狀腺癌也被檢出。保監會對於重大疾病的統一規定的病種中，無論哪個時期的甲狀腺癌，都納入重疾範疇的。而香港的保險條款，已經排除了早期甲狀腺癌的重疾賠付。
甲狀腺癌的低危特點，決定了患者的預後生存質量，是可以達到健康人群的水平。也就是說，對於低危的甲狀腺癌，我們可以把它當成普通疾病，在以後漫長的人生中，患重疾的可能性與健康人一樣。
言歸正傳。問題來了，患過甲狀腺癌並且得到過賠付的患者，如果再患其他惡性腫瘤，還能不能得到重疾賠付呢？
NO！
分組賠付的精髓就在於此。
因甲狀腺癌得到過賠付的患者，不但再次患其他惡性腫瘤無法賠付，而且同一組的其他高發重疾，同樣得不到賠付。
我只能說，所有分組賠付，並以此提高保費的重疾險，都是在耍流氓。
有本事別分組，同種病種賠付一次，多次賠付。
你敢不敢？
願以醫學的溫度，消融條款的冰涼。
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