題記：沒有十全十美的產品，選一款適合自己的產品即可。保參謀的【產品測評】系列，只是把保險銷售不願意告訴你的內容，找出來告訴你而已。無關褒貶，只看合同。
如果你對百萬醫療險尚無明確概念，可點擊閱讀：
百萬醫療要怎麼選？
醫療險：有醫保版和無醫保版差價為何這麼大？
醫療險：為何續保條款這麼重要？
安聯保險百萬醫療
由於某些原因，讓國人對某些內資保險公司的某些產品甚是失望。以至於在國人認知中，很容易造成外資保險產品比內資保險產品更好。今天就來看看安聯保險旗下的百萬醫療險，是不是就更好。
安聯中國官網介紹：德國安聯保險集團（Allianz SE）單獨出資，註冊資本8億500萬元人民幣，總部設於廣州的外商獨資法人保險公司，於2003年成立，向中國境內的個人及企業提供旅遊險、健康險、車險等保險業務。安聯保險將繼續秉承安聯保險集團超過125年的專業保險經驗，立足中國市場，為廣大客戶提供全方位的保險產品及服務。
今天測試的是安聯臻愛百萬醫療，老規矩，先扒一扒安聯百萬醫療的各種小馬甲：
安聯臻愛醫療保險2016版
安聯臻愛百萬醫療2017版
安聯臻愛百萬醫療2018版
保參謀不知道你看到這種按年升級的醫療險是什麼反應，反正保參謀心理咯噔一下。怎麼眾安尊享e生這種好產品的好沒被學到，垃圾的地方學的比誰都快呢？如果你看不懂這種玩法背後的玄機？下面舉例說明：
舉例說明：小A在2016年購買了某款醫療保險2016版，購買時身體健康。但在2016年年底的一次體檢中發現高血壓，由於購買該醫療保險的2017版需要重新健康告知，小A因不符合新的健康告知，無法購買該醫療保險的2017版。好在2016版尚未停售，小A繼續續保該醫療險的2016版。
請思考：
1- 如果你是健康體，會不會選擇2017版新版本？
2- 如果你選擇了2017版新版本，在等待期內出險保險公司賠嗎？
3- 如果大量健康體用戶遷徙到2017版，2018版，2019版，2020版……，留存在老版本人群的非健康體數量勢必會增多，理賠概率會增大。如果你是保險公司，你會將2016版產品停售嗎？
4- 如果該醫療險2016版停售，小A隨著年齡增長健康狀況愈加不好，小A該怎麼辦呢？
上面的4個問題想明白了，你就明白這種玩法對用戶來說意味著說明了。閒言少敘，今天要測的版本是安聯臻愛醫療保險（2018版），保費如下：
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保費：
30歲男性有社保的費用為：275元
30歲男性無社保的費用為：558元
某保險大神的神邏輯
之前有個大神一直力挺這款產品，理由是：
1- 國際大品牌，在保險運營方面更有經驗，不易賠穿
2- 健康告知嚴苛，避免諸多非健康體混入，不易賠穿
保參謀不知道，作為一個普通消費者買保險，為何要一直擔心保險公司是否會賠穿？！如果你查詢一下各保險公司財報，就會發現保險最大支出並不是賠給用戶的錢，而是給賣保險提的提成！
你覺得這種行業風氣下，保險公司會開發出來讓自己賠穿的產品？！保險公司什麼時候這麼“菩薩心腸”過？
保參謀認為：如果擔心會賠穿，那麼保險公司開發那種只收錢、少賠錢甚至不賠錢的“保險”，理論上“賠穿”的可能性最小。也就是說，越是“這也不賠那也不賠”的垃圾產品，理論上最不容易賠穿，我們都需要去買這些垃圾產品，吃屎去嗎？！
安聯保險百萬醫療 - 產品特點
1- 先看續保條款，典型的心機婊！
點評：
1- 投保人續保，保險人審核同意
2- 不會因為你使用保險而單獨調整保費。並不是因為你使用保險而拒保！
看清楚貓膩了嗎？兩個條款加在一起就是：萬一出險後你申請，保險公司可以有權審核不同意！所以給不給你單獨漲保費這個條款，你暫時還沒有資格和保險公司談！
不要說保參謀以小人之心度君子之腹。如果這款產品開發者不是這樣想的，他完全沒必要這樣寫！你想看看其他保險產品的續保條款是怎麼寫的？
點擊閱讀：
復星百萬醫療：保證5年續保的鋼鐵俠
平安e生保：花365天的錢保180天的險
2- 共用保額：普通住院和6種重疾共用100萬保額
3- 不報銷醫生費，說好的國際大品牌呢？
點評：用戶之所以購買商業補充醫療，除了希望能夠得到相應的救治費用保障外，還希望出險後可以獲得較好的醫療資源進行救治。尤其對於醫療資源匱乏的地區，醫生費用是非常實用的。安聯卻是不報銷的，確實是大牌做法！
4- 只報銷重症監護室床位費，能省則省！
點評：用【重症監護室床位費】替代【重症監護室費用】的，遠不止安聯保險一家。在這方面只能說外資品牌的保險，也未必就友好多少。
5- 無住院前後門診費用，這就是國際經驗？
點評：住院前後發生門診費用都是大概率事件，而在這方面安聯保險不報銷！不報銷！看看那些“小公司”，動輒賠付出院後60天的產品，真心覺得“大”未必就有“良心”。
6- 增加了10萬的意外身故，就讓產品增色？
點評：就保障責任本身而言，對百萬醫療來說這種醫療外的責任就是雞肋。但是這個產品的主險是意外險，百萬醫療是附加險，看到裡面的玄機了嗎？
7- 免責條款要注意：下列疾病要留心
點評：這幾種疾病女性朋友偏多，如果是女性買自己多注意一下這個免責條款。
8- 理賠條款要注意：保險公司有權屍檢
點評：如果不接受這一條，最好買之前就想明白。此外這款產品理賠時所要用戶提供的資料，可不是一般的多，具體內容點擊原文查看產品合同。要求屍檢的不止安聯一家，還有哪幾家你知道嗎？
【總結】：不用迷信大品牌，更不用迷信洋品牌。選保險，自己睜大眼睛慢慢看。跟著大神無腦買，小心大神跳大神。
安聯臻愛百萬醫療適合哪些人買？
適合以下幾類人
1- 只在乎洋品牌大品牌，不在乎條款的人
2- 明確知曉產品特點，依舊願意購買的人
常規信息一覽表
承保公司
承保公司：安聯財產保險（中國）有限公司
客服電話：400-800-2020
被保人
年齡：首次投保年齡出生滿30天到65週歲，最高可續保到80週歲
職業：1-4類
等待期：30天
寬限期：30天
醫療保障責任
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保險金申請&給付&退保
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保險金申請
1-出險後撥打24小時客服電話（400-800-2020）報案，並根據客服指引收集資料
2-提交證明和資料
2.1-被保險人完整填寫的索賠申請表並簽名確認
2.2-被保險人的身份證複印件/監護人身份證複印件及與被保險人的關係證明覆印件（如適用）
2.3-其他保險公司的投保及索賠記錄複印件
2.4-既往體檢報告或醫療檢查結果原件
2.5-醫療資料原件，包括但不限於過去一年裡所有的門診及完整的住院病歷、檢查檢驗結果、手術記錄、體溫單、護理記錄、費用清單、醫療費用發票、社會醫療保險醫療費用結算單
2.8-其他與本項索賠相關的材料
3-被保險人未能提交有關證明和資料，導致保險人無法核實的部分，保險公司不承擔給付責任。
保險金給付
1-保險人收到給付保險金的請求後應及時作出核定作出核定，情形複雜的30日內核定
2-與被保險人或受益人達成給付保險金協議10日內，履行賠償義務。
3-不屬於保險責任的，保險公司應當自核定之日起3日內發出拒付通知書，並說明理由。
4-對於不能確定的部分，60日內先行賠付已經確定的部分，待最終確定後補齊差額。
如何退保
1- 無等待期，保險合同生效後，退保有損失
2- 如需退保，致電官方客服（400-800-2020），詳詢客服
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