题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对百万医疗险尚无明确概念，可点击阅读：
百万医疗要怎么选？
医疗险：有医保版和无医保版差价为何这么大？
医疗险：为何续保条款这么重要？
安联保险百万医疗
由于某些原因，让国人对某些内资保险公司的某些产品甚是失望。以至于在国人认知中，很容易造成外资保险产品比内资保险产品更好。今天就来看看安联保险旗下的百万医疗险，是不是就更好。
安联中国官网介绍：德国安联保险集团（Allianz SE）单独出资，注册资本8亿500万元人民币，总部设于广州的外商独资法人保险公司，于2003年成立，向中国境内的个人及企业提供旅游险、健康险、车险等保险业务。安联保险将继续秉承安联保险集团超过125年的专业保险经验，立足中国市场，为广大客户提供全方位的保险产品及服务。
今天测试的是安联臻爱百万医疗，老规矩，先扒一扒安联百万医疗的各种小马甲：
安联臻爱医疗保险2016版
安联臻爱百万医疗2017版
安联臻爱百万医疗2018版
保参谋不知道你看到这种按年升级的医疗险是什么反应，反正保参谋心理咯噔一下。怎么众安尊享e生这种好产品的好没被学到，垃圾的地方学的比谁都快呢？如果你看不懂这种玩法背后的玄机？下面举例说明：
举例说明：小A在2016年购买了某款医疗保险2016版，购买时身体健康。但在2016年年底的一次体检中发现高血压，由于购买该医疗保险的2017版需要重新健康告知，小A因不符合新的健康告知，无法购买该医疗保险的2017版。好在2016版尚未停售，小A继续续保该医疗险的2016版。
请思考：
1- 如果你是健康体，会不会选择2017版新版本？
2- 如果你选择了2017版新版本，在等待期内出险保险公司赔吗？
3- 如果大量健康体用户迁徙到2017版，2018版，2019版，2020版……，留存在老版本人群的非健康体数量势必会增多，理赔概率会增大。如果你是保险公司，你会将2016版产品停售吗？
4- 如果该医疗险2016版停售，小A随着年龄增长健康状况愈加不好，小A该怎么办呢？
上面的4个问题想明白了，你就明白这种玩法对用户来说意味着说明了。闲言少叙，今天要测的版本是安联臻爱医疗保险（2018版），保费如下：
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保费：
30岁男性有社保的费用为：275元
30岁男性无社保的费用为：558元
某保险大神的神逻辑
之前有个大神一直力挺这款产品，理由是：
1- 国际大品牌，在保险运营方面更有经验，不易赔穿
2- 健康告知严苛，避免诸多非健康体混入，不易赔穿
保参谋不知道，作为一个普通消费者买保险，为何要一直担心保险公司是否会赔穿？！如果你查询一下各保险公司财报，就会发现保险最大支出并不是赔给用户的钱，而是给卖保险提的提成！
你觉得这种行业风气下，保险公司会开发出来让自己赔穿的产品？！保险公司什么时候这么“菩萨心肠”过？
保参谋认为：如果担心会赔穿，那么保险公司开发那种只收钱、少赔钱甚至不赔钱的“保险”，理论上“赔穿”的可能性最小。也就是说，越是“这也不赔那也不赔”的垃圾产品，理论上最不容易赔穿，我们都需要去买这些垃圾产品，吃屎去吗？！
安联保险百万医疗 - 产品特点
1- 先看续保条款，典型的心机婊！
点评：
1- 投保人续保，保险人审核同意
2- 不会因为你使用保险而单独调整保费。并不是因为你使用保险而拒保！
看清楚猫腻了吗？两个条款加在一起就是：万一出险后你申请，保险公司可以有权审核不同意！所以给不给你单独涨保费这个条款，你暂时还没有资格和保险公司谈！
不要说保参谋以小人之心度君子之腹。如果这款产品开发者不是这样想的，他完全没必要这样写！你想看看其他保险产品的续保条款是怎么写的？
点击阅读：
复星百万医疗：保证5年续保的钢铁侠
平安e生保：花365天的钱保180天的险
2- 共用保额：普通住院和6种重疾共用100万保额
3- 不报销医生费，说好的国际大品牌呢？
点评：用户之所以购买商业补充医疗，除了希望能够得到相应的救治费用保障外，还希望出险后可以获得较好的医疗资源进行救治。尤其对于医疗资源匮乏的地区，医生费用是非常实用的。安联却是不报销的，确实是大牌做法！
4- 只报销重症监护室床位费，能省则省！
点评：用【重症监护室床位费】替代【重症监护室费用】的，远不止安联保险一家。在这方面只能说外资品牌的保险，也未必就友好多少。
5- 无住院前后门诊费用，这就是国际经验？
点评：住院前后发生门诊费用都是大概率事件，而在这方面安联保险不报销！不报销！看看那些“小公司”，动辄赔付出院后60天的产品，真心觉得“大”未必就有“良心”。
6- 增加了10万的意外身故，就让产品增色？
点评：就保障责任本身而言，对百万医疗来说这种医疗外的责任就是鸡肋。但是这个产品的主险是意外险，百万医疗是附加险，看到里面的玄机了吗？
7- 免责条款要注意：下列疾病要留心
点评：这几种疾病女性朋友偏多，如果是女性买自己多注意一下这个免责条款。
8- 理赔条款要注意：保险公司有权尸检
点评：如果不接受这一条，最好买之前就想明白。此外这款产品理赔时所要用户提供的资料，可不是一般的多，具体内容点击原文查看产品合同。要求尸检的不止安联一家，还有哪几家你知道吗？
【总结】：不用迷信大品牌，更不用迷信洋品牌。选保险，自己睁大眼睛慢慢看。跟着大神无脑买，小心大神跳大神。
安联臻爱百万医疗适合哪些人买？
适合以下几类人
1- 只在乎洋品牌大品牌，不在乎条款的人
2- 明确知晓产品特点，依旧愿意购买的人
常规信息一览表
承保公司
承保公司：安联财产保险（中国）有限公司
客服电话：400-800-2020
被保人
年龄：首次投保年龄出生满30天到65周岁，最高可续保到80周岁
职业：1-4类
等待期：30天
宽限期：30天
医疗保障责任
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保险金申请&给付&退保
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保险金申请
1-出险后拨打24小时客服电话（400-800-2020）报案，并根据客服指引收集资料
2-提交证明和资料
2.1-被保险人完整填写的索赔申请表并签名确认
2.2-被保险人的身份证复印件/监护人身份证复印件及与被保险人的关系证明复印件（如适用）
2.3-其他保险公司的投保及索赔记录复印件
2.4-既往体检报告或医疗检查结果原件
2.5-医疗资料原件，包括但不限于过去一年里所有的门诊及完整的住院病历、检查检验结果、手术记录、体温单、护理记录、费用清单、医疗费用发票、社会医疗保险医疗费用结算单
2.8-其他与本项索赔相关的材料
3-被保险人未能提交有关证明和资料，导致保险人无法核实的部分，保险公司不承担给付责任。
保险金给付
1-保险人收到给付保险金的请求后应及时作出核定作出核定，情形复杂的30日内核定
2-与被保险人或受益人达成给付保险金协议10日内，履行赔偿义务。
3-不属于保险责任的，保险公司应当自核定之日起3日内发出拒付通知书，并说明理由。
4-对于不能确定的部分，60日内先行赔付已经确定的部分，待最终确定后补齐差额。
如何退保
1- 无等待期，保险合同生效后，退保有损失
2- 如需退保，致电官方客服（400-800-2020），详询客服
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