隨著2017年多次賠付重疾險流行起來，越來越多的重疾產品採用多次賠付的設計。最近保險市場上又有不少終身多次賠付的重疾險推出，今天小新就好好測評一下大家比較關注的5款多次賠付重疾險。

具體產品如下：

天安人壽健康源尊享
百年人壽康倍保
天安人壽愛立方
弘康哆啦A保
復星保德信星滿意

話不多說，先看這5款產品的基本信息：

產品測評圖

小新先不忙解說每款產品的詳細情況，之後會對每個產品進行詳細解讀。先看這5款重疾險的多次賠付情況，其實疾病分組是多次賠付重疾險的核心，這裡分組的意思就是罹患過本組的重疾，那麼獲得重疾賠付後，這一組就失效，只有180天后患下一組的重疾才能獲得第二次賠付。

下圖便是這5款多次賠付重疾險的大致分組情況：

多次賠付疾病分組分析圖

比如：如果重疾分組為4組，那麼疾病分組中每一組疾病的理賠概率為25%，當理賠過一組後，那麼整體還剩75%的理賠概率。如要是多次賠付疾病不分組的保險產品（假設保障疾病種類為50種），在得了一種重疾之後，那麼剩下的49種重疾的理賠率在98%。這樣說似乎就一目瞭然了：分組越多越好，而且要科學合理分配。

這5款產品的重疾疾病保障種類都在100種左右，一定有很多大家聽都沒聽過的疾病，也是發生率極低的疾病，小新列出來也沒有多大意義，主要選擇了6種高發重疾，有極高發生率的同時還有極高的理賠率。

1.惡性腫瘤；2.重大器官移植術或造血幹細胞移植術；3.終末期腎病；4.急性心肌梗塞；5.冠狀動脈搭橋術；6.腦中風後遺症

就上述的情況來看，把惡性腫瘤單獨分組相對來說比較好，其中天安人壽健康源、天安人壽愛立方、復星保德信星滿意就是把惡性腫瘤單獨放置一組；如果沒有把惡性腫瘤單獨放在一組，也要儘可能的把這6種高發重疾分組到不同的組別中，這點弘康人壽的哆啦A保做的就比較好。

其實，對於多次賠付的疾病分組之間重疾的關聯性很重要，但目前疾病之間的關聯性缺少足夠的數據支持，所以在疾病分組二次以上賠付的定價上也就更相對主觀一些，大多處於向消費主動示好的目的出發，價格比較便宜，性價比超高，也不失作為用戶的選擇。

說完了疾病分組分析之後，下面我們對多次賠付的重疾險逐一進行點評，具體來看一下：

1.天安人壽健康源尊享

健康源尊享是2017年健康源優享的升級款，相比上一代產品，保障更為全面，不僅具有癌症單分組的優勢，還加入了中症疾病的保障，最最主要的是升級後的產品保費也僅僅有4%左右的漲幅，相對來說，還是比較能接受的。

但是，從產品信息對比表中可以看出，健康源尊享是一款整體保費都比較高的產品，因為還含有返還功能，所以比較適合經濟條件較好，購買保險預算充足的用戶。

2.百年人壽康倍保

這是一款非常有特色的產品，使用了多倍保障，遞增給付的理賠方式，簡單說就是輕症賠付比例，逐次遞增5%保額。重疾賠付比例，第二次增加50%保額，第三次增加150%保額。比起其他產品賠付5次，每次賠付100%保額，這種遞增賠付的方式更吸引人，也比較實在；同時，對於多次賠付重疾險，間隔期越短對消費者越有利，康倍保的輕症、中症均無間隔期，也是比較好的一點。

不過對於小新這個不太注重二次賠付以上的用戶來說，更加註重第一次患重疾時能夠拿到多少保額，怎麼能拿到最高保額，畢竟，重疾是比較嚴重的病，先挺過第一次再說。

如果是我，比較推薦弘康哆啦A保，加一款定期重疾險作為搭配，不過百年人壽康倍保這款產產品在這5款中保費是最高的，大家可以根據自己預算和實際需求選擇。

3.天安人壽愛立方

天安人壽愛立方和健康源尊享有些相似之處，原因在於愛立方可以看做健康源優享和健康源2號的綜合版，但也有很多改變之處，比如：新增兒童高發病種的重疾組別，最多賠付次數從4次提高到6次，讓多次賠付更加合理；增加了30年繳費，使得同樣的年保費可以買到更高的保額；新增了祝壽金保障，如果幾十年下來沒有罹患重疾，可以選擇66歲、77歲、88歲或者106歲返還保費，保障繼續有效，不過也由於這點，使用愛立方的保費比較貴。但如果選擇106歲拿錢，其實保費差距就會縮小很多，畢竟很多人在那個時候是拿不到錢的。

基本上，這款產品還是有優勢的，但也較貴，貴在返還上，看自己的選擇了。

4.弘康人壽哆啦A保

弘康哆啦A保仍就遵循便宜、夠好的超高性價比邏輯，在保持多次賠付的基礎上，做到了費率極致化，就在上圖中，保費是最低的。除此之外，這款產品最大的特色是可以網上投保，並且還可以智能核保，就可立即獲得核保結論。

這款產品比較適合注重性價比的朋友們，也適合一些對自身帶些小疾病，不敢投保的用戶，可以購買和嘗試這款產品的智能核保，不會留下拒保記錄哦。

5.復星保德信星滿意

復星保德信星滿意和弘康哆啦A保比較類似，但也有差異。比如，具有癌症單獨分組、輕症不分組的特色，除此之外，復星保德信星滿意還加入了保額遞增的功能，例如，5次重疾賠付的額度分別是50萬、55萬、60萬、65萬和70萬，雖然多次賠付的概率並不高，但是在保費幾乎沒有提高的前提下，給付更高的保額，還是相當好的，值得考慮的。