4月30日
《問政山東》問政
【中國銀行保險監督管理委員會
山東監管局】
山東銀保監局自2018年12月成立以來，深度整合監管資源，力促山東銀行業和保險業向高質量發展轉變。今天，我們重點聚焦保險行業。
本期問政火辣依舊！
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01
66歲老人拿回保險本金要等20年
保險銷售拒退保：
您好好鍛鍊身體，爭取長命百歲
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馮伯今年66歲，退休前在濱州無棣縣法院系統工作多年。最近，馮伯給問政打來電話，曝光兩年前的一個糟心事。
2018年1月份，一名中國人壽保險股份有限公司的推銷員上門，給馮伯介紹了一款理財保險，稱只要每年交3萬，連交10年，停交之後錢就能翻番。老人聽了很心動，當即交錢簽了合同。
受推銷員委託，老人還在所住小區幫忙推銷。但幾位鄰居查看了保險合同後提醒他，領錢的時間並不是10年後，應該是20年後。
馮伯腦子嗡得一下，這才意識到問題，馬上聯繫了保險推銷員韓某：
小韓，我這都60多歲了，我還活到86嗎？
我就是活到那個歲數了，我不能動彈了，這個錢也花不了啊。
可想而知，馮伯這番懇請並沒有打動這個保險推銷員，協議並沒有解除。
那當初保險推銷員到底是怎麼推銷的？
4月23日，記者和老人一起找到中國人壽保險股份有限公司無棣支公司。一位楊姓負責人說，賣給老人保險的推銷員韓某請了長假，她是分管領導，可以代為解答。
“你說的這個情況我也很理解”，楊經理態度誠懇，可又緊接著說，保險合同上有老人的簽名，說明老人是知道收益期限的。
對於收益，楊經理言之鑿鑿：它這個產品就是交10年，20年翻倍，返回605000多。楊經理還向記者出示了一份電子收益表，上面顯示的金額的確在60萬以上。
末了，楊經理還鼓勵老人：“你就是長命百歲，好好鍛鍊身體。”說完自己哈哈大笑起來。
然而記者仔細翻看了老人購買的保險，約定的條款中沒有“收益翻倍”字樣。
實際收益到底如何？記者從中國人壽保險股份有限公司客服中心介紹：從第5年開始返還，第20年返還本金302100元。這20年的固定返還總額是37萬多元，還有一些隨行就市的分紅，金額無法確定。
而這與方才楊經理所說的60萬，差距不是一丁點！
協商退保無果後，4月24日，老人找到了中國銀行保險監督管理委員會濱州監管分局。監管局的一系列操作又讓老人涼了一下子。
一，不接受當面反映，想投訴要寫信，按信訪件走。
二，寫了投訴信也不一定管用。“我們的監管手段也是有限，他要不承認呢，就建議你走司法途徑。”
問政現場，面對督辦員李莎的提問，中國人壽山東分公司總經理魏成和連說了4個“不”！
李莎：無棣支公司員工給老人承諾的“20年收益翻倍”，可能嗎？
魏成和：不可能，他屬於銷售誤導。
李莎：既然不能翻倍，我們的業務員和經理這樣推銷，合規嗎？能被允許嗎？
魏成和：不合規，不允許。
李莎：面對投訴，這位經理不解決問題，卻說“你就是長命百歲，好好鍛鍊身體”，這樣的回覆，假設是您，您能接受嗎？
魏成和：不接受。
針對短片中反映的誇大收益、誤導銷售的問題，魏成和嚴肅表示，將核查核實，嚴格處理。
而針對短片中濱州監管分局工作人員不接受當面反映，只受理信件投訴的問題，濱州銀保監分局局長魏建表示，工作人員要改進工作作風。下節目之後，將第一時間跟保險消費者聯繫，落實情況，調查核實。
02
為吸引客戶簽單，
保險公司員工公然教記者騙保！
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最近，《問政山東》熱線平臺接到了不少關於保險推銷的投訴，來看記者調查。
《中國保監會關於保險中介從業人員管理有關問題的通知》要求，保險公司、保險中介機構應當規範從業人員准入管理。可是當記者來到智誠保險經紀有限公司禹城營業部諮詢保險業務時，工作人員卻主動建議記者成為公司保險代理人，以此賺取回扣。
我們這裡開工號也不要錢，你們可以在這掛個職，開個工號，把業務上到你自己身上，就能領提成，不需要付出任何東西。
中國人民財產保險股份有限公司齊河支公司的銷售人員悄悄向記者承諾，在她這簽單後就給一定的回扣。
回扣多少，我現在不敢告訴你，等我們正式簽單的時候告訴你。因為我們都是違規的，我也不認識你，好多人是內部來檢查的。
對於大多數商業保險來說，有先天性疾病通常不在承保和理賠範圍之內。而在新華保險股份有限公司茌平支公司，工作人員為了吸引記者參保，竟給記者出主意通過偽造病歷來騙取保金。
“今天沒外人，監控經理也聽不到。”工作人員老道地傳授技巧：
誇大宣傳、承諾回扣、誤導銷售，針對短片中曝光問題，山東銀保監局局長王俊壽直言“很典型”。
王俊壽表示，保險業90%的業務通過中介實現的，中介存在兩低兩高特徵：兩低是門檻低、從業人員素質低，兩高是高回扣、高不穩定性。銀保監部門對銷售人員日常行為監管是非常重要，要寬走路，必須嚴監管。
王俊壽還給廣大投保人提出3點建議：第一張開嘴巴，在與保險公司合作當中，要問清楚你的保險是什麼產品。第二個擦亮眼睛，一定要看清楚條款，不能不看就簽字。第三個是要豎起耳朵，保險公司賣出保單有一個猶豫期，平臺問一些問題，消費者要認真聽，仔細回答，千萬不要掉進圈套。
03
同樣的災，同一家保險公司，相鄰的地：
壽光給賠320塊
東營只給賠100多塊
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東營農高區的王學紅是種糧高手。去年，她和幾位合夥人承包了附近村子的2000多畝地種玉米。這2000多畝地雖然集中成片，但按地界劃分，有1800多畝位於壽光市羊口鎮，還有260多畝屬於東營農高區。
利奇馬臺風襲來，這2000多畝地泡水，損失慘重。
讓王學紅心裡有底的是，她購買了農業保險，保費的80%由各級財政負責，農戶只需交納20%，每畝地只需要花三塊六。可真到了災後領錢的時候，問題出現了。
同樣的災，同一家保險公司，相鄰的地，賠償的標準卻不一樣：
壽光這邊的地：一畝地是320塊錢
東營這邊的地：一畝地100多塊錢
不光王學紅不理解，當地種糧大戶宋茂河、韓其龍、韓新華等人也不接受：“我不服氣！”
對於兩地賠償的價格差，承保的中國人民保險股份有限公司認為種植的區域不一樣，這樣的補償沒有過錯。
種糧大戶們帶著疑問，找到了中國銀保監會東營監管分局。中國銀保監會東營監管分局工作人員也很詫異，以前真沒遇到過這種事，回去給領導彙報看看。同時 ，工作人員也表示，“一般來說你們不滿意這種事，走法院的程序。”
2000多畝地，被一條溝分成了兩塊，交了相同的保費，災後賠償的金額卻差了3倍，這種現象合理嗎？
問政現場，山東銀保監局局長王俊壽介紹，在現在的農險賠付當中確實存在這種情況。農險條例當中明確，農業保險是由縣級政府組織實施。而各縣查看定損的時間和標準都不一樣，所以會出現認定損失率不一樣的情況。
人保財險山東省分公司總經理胡偉表示，據他了解，東營農高區投保的是普通的農業保險，壽光因為受颱風影響，擴展了大災保險，兩個縣自己測產的標準也不一樣，可能導致了這樣的狀況。
04
受災近4成卻拿不到保險理賠
保險公司：
我們取得是全縣平均值，受損率20%不達標
對農業保險理賠不滿意的，還有濟寧汶上縣劉鋪村的種糧大戶張路。他在中國人民保險股份有限公司汶上支公司購買了100畝小麥的農業保險。
2019年5月，小麥就遭遇了風災，倒伏嚴重。張路馬上聯繫保險公司進行查勘。保險公司出具的損失確認書顯示，張路家的小麥倒伏面積是38.5畝，損失率是在35%—40%。
可是到了理賠的時候，張路卻被告知，不符合理賠條件。拒賠的理由讓張路很難接受：
保險公司邀請專家，在汶上縣設點進行測產，取了全縣的平均值，汶上縣的損失率是16%，最高的也就19%。
按照農業保險理賠的有關規定，投保農戶家的畝產損失只有超過20%才能獲得理賠；20%以下，保險公司不用賠償。
中國人保汶上支公司工作人員還補充說：“全縣都沒賠，不光你們這一家。”
張路對此很是憤懣：
保單是人手一張，單獨籤的，又不是全縣就一張保單。
你既然把保險單獨給我們簽了，就應該單獨去對我們進行測損。
拿著保單，張路又找到了中國銀保監會濟寧監管分局。分局回覆：自己沒有調節功能，只有監管職能，讓張路去找保險調解糾紛委員會調節。調解不成就走訴訟。
針對短片裡種糧大戶提出的，農業保險中的測產定損是不是應該具體問題具體分析？
王俊壽局長直言，這樣的做法確實很粗放，是一刀切的模式。“現在限於人力、物力條件，保險公司做不到農災發生以後，逐塊土地進行同時查看。農險對於科技富農非常重要，下一步必須要運用科技對它進行精準劃線、精準理賠，這樣既減少了農戶和保險公司的分歧，同時可以實現快速理賠。”
05
保險公司換了一把手
“前一把手”籤的協議就作廢了？
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“投保快如閃電，理賠不動如山”，這是一位網友給我們的留言，雖然有些偏激，但也一定程度上反映了個別保險公司存在的“理賠難”“理賠慢”問題。
山東誠德祥人力資源服務有限公司主要為省內沒有給員工繳納保險的企業提供代繳保險服務。2018年，該公司在亞太財產保險公司濱州中心支公司投保了僱主責任險。企業投保之後，員工在工作期間因工作原因出現身體上的疾病或工傷，且在保險承保的範圍內，都可以獲得一定的賠償。
但2019年，公司5名員工發生工傷事故之後，理賠卻不容易。
保險合同約定的期限是30個工作日內賠付結案。可傷殘鑑定2019年7月16號就提交了，亞太財產保險公司濱州中心支公司至今未受理。山東誠德祥人力資源服務有限公司只能先行墊付了幾百萬的賠償。
記者瞭解到，雙方的爭議是在賠償標準上，而根本原因是：保險公司“換了一把手”！
保險公司：你別說協議的事。
當事人：這是你們分公司的一把手，當年的一把手跟我們籤的。
保險公司：當年的一把手現在算個人行為了。
當事人：也就是說不能按照協議賠償對吧？
保險公司：對，沒法弄。
問政現場，針對短片中的情況，亞太財險山東分公司總經理潘國波直言“非常意外”。
保險公司工作人員說“當年一把手籤的合同，算是個人行為”，對此，潘國波表示，“個人行為是不允許蓋公章的，但這個情況我也不是很清楚，我們需要查一下。”同時，他表態，“按照賠付條款，按照監管機關的要求，保險公司不應該出現拖賠的現象。如果是我們員工內部失誤造成，我們內部將嚴懲。如果是對業務有偏差，我們也將進行補償。”
06
保險與捕撈許可證年審掛鉤
不買指定保險就不給審船
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漁船的捕撈許可證和汽車行駛證一樣，只有買了保險才能進行年審。最近，不少榮成漁民給《問政山東》打來電話，說在他們那裡，必須購買指定保險，才能辦出年審，否則就無法審核通過。而這份保險，漁民反映“很貴”。
指定的是漁業互保協會的產品。據瞭解，漁業互保協會，是一家互助合作保險組織，和人保財險、陽光保險等公司一樣，可以開展保險業務。而漁民反映的問題，在榮成市海洋發展局和山東省漁業互保協會榮成辦事處均得到了證實。
山東省漁業互保協會榮成辦事處工作人員：
現在審證要求有互保的保單。
榮成市海洋發展局工作人員：
人的保險必須買互保的。
根據榮成市海洋發展局的最新規定，想要通過捕撈許可證的年審需要至少50萬元的互保協會保單。
除了漁民抱怨“太貴”，對於這一規定，其他提供船員人身保險的保險公司意見很大。
榮成市某保險公司工作人員直言：“他們那兒就屬於霸權主義。要不然他就給你下絆子，不給你蓋章或怎麼樣。”
漁民們的成本在增加，當地保險行業也出現了反對的聲音。那麼榮成市為何還要將捕撈許可證與互保協會的保單掛鉤呢？
榮成市海洋漁業發展局工作人員的解釋是：
商業保險你們老是覺得便宜，前兩天他們買的那種商業保險拒賠，知不知道？拒賠，然後他就推向政府了。
工作人員強調，強制保險與許可證掛鉤，主要是怕出事後各保險公司拒不賠償，到頭來吃虧的還是廣大漁民。
那將保險產品和捕撈許可證年審捆綁，這樣的做法是否恰當呢？記者找到了中國銀保監委員會威海監管分局。
威海市銀保監會工作人員則稱，賣保險是漁業互保協會自己的行為，不屬於保險公司。“他賣的保險和我們管轄範圍的不是一個東西。”
隨後，記者又走訪了其它幾個靠海的縣市區。在威海市文登區和煙臺市牟平區，並沒有將捕撈許可證年審和漁業互保協會的保險捆綁的政策。
問政現場，山東銀保監局局長王俊壽介紹，漁業協會是屬於在農業部門和民政部門註冊的組織，的確不屬於銀保監部門的監管範圍。
短片中，榮成市海洋漁業發展局工作人員解釋，強制推行互保協會保險，是因為商業保險有拒賠的情況。作為行業監管，銀保監該如何發揮監管職能，堵住保險理賠中的漏洞？
王俊壽表示，保險業的供給側結構性改革，就是要提升保險的供給能力，這裡麵包含保險合同當中普遍存在著手續繁瑣、合同表述晦澀、辦理週期長等等問題。他提到，“我們的合同文本要力求通俗易懂，操作簡便易行，同時加大科技富農的力量，包括手機APP來做電子保單、通過電子理賠等方式解決線下成本和週轉售後問題。”
來源：齊魯網·閃電新聞整理自《問政山東》編輯：王春令您有難題，我來督辦！
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