時光啊，慢些吧，別讓她再變老了！
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早上醒來，發小問我十一回老家嗎，有時間聚聚。
她想回家看看外婆，上次見到外婆時好像一下老了很多，走路都不利索了。真是又心疼，又無助。
她前陣子還去參觀了一個高端養老社區，公寓式的小高層住宅，環境、設施堪比5星級酒店，醫療康復、娛樂文化活動等也很好到位。
參觀完後很想入住，但門檻太高，交200萬的保費才有入住資格，進去後住便宜的單人間每月也要1萬左右。
對普通人來說，拿到200萬的入住資格就難，還有每月上萬的花費，只能說，從容的養老，是個奢侈品。
而我們這代人，養老形勢又很嚴峻。
最近中國發展基金會發布報告，預測到2022年左右，我國將進入老齡社會，65歲以上的老人超過14%。
到2050年，一半人口在50歲以上，60歲以上的老人有4.8億，佔總人口的34.1%。
我們的養老體系是年輕人交錢，退休的老人領養老金。
現在是3個年輕人，養1個老人。
到2040年，是1個年輕人養1個老人。
交錢的人變少了，領養老金的人反而多了，養老金儲備遲早會耗盡。
《中國養老金精算報告2019-2050》顯示，全國城鎮企業職工基本養老保險基金從2023年開始下降，到2028年會虧空-1181.3億，到2050年虧空-11.28萬億。
其實現在很多省份的養老金都是虧空的，全國拆拆補補。
財政部數據顯示目前只有廣東、北京、福建、江蘇、浙江、上海、山東7個省份養老金有結餘，其他省份都屬於虧空狀態。
所以養老這事咱們要重視起來，多多掙錢，提早做規劃自己的養老金體系。
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保本保息的養老產品有很多，上週聊了年金險，這周嘮嘮增額終身壽險。
先來說說普通的終身壽險和增額終身壽險的區別：
普通終身壽險，是合同簽訂後保額就固定不變。
活多久保多久，死了就賠錢，一般是賠保額。
因為是保終身的，可以100%拿到賠償，本金不會有損失。
這種必賠的產品，越早拿到錢，收益就越高。
如果活得久，收益就不高了，畢竟未來錢會越來越不值錢。
現在人均壽命70多，隨著生活水平的提高、醫療條件的提升，大家都是長壽潛力股，普通的終身壽險吸引力不夠。
所以就有了升級版的終身壽險，增額終身壽險。
增額終身壽險是兼具身故保障和理財收益。
交的錢大多會以3%或3.5%的利率複利增長，可以持續滾動終身。
身故的時候能領錢，中途需要用錢的時候也可以提前取出來，比普通的終身壽險靈活性好。
和年金險相比，增額終身壽險的最大優勢也是靈活性好。
增額壽險保費交完一兩年內，現金價值就能回本，而且很容易跑贏保額，身故保障會按現金價值來賠。
可以按自己的需求來領，不用固定領取多少錢，也不用固定時間領取。
而年金險就像領工資，到了約定的時間領錢，活得越久，收益才能越高。
當然這也是因為大多數年金險的現金價值回本慢，一旦想退保取現，就要承擔較大的損失。
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下面我們結合產品來驗證一下：
今天要看的這款增額終身壽險，是愛心人壽的守護神。
保額每年遞增3.6%，IRR接近3.5%。
守護神終身壽險是身故或全殘就能賠錢，不過不是直接賠保額，分3種情況來賠。
情況一：
18歲前身故或全殘了，已交保費和現金價值哪個大就賠哪個。
情況二：
18歲後身故，但保費還沒交完，賠已交保費×對應係數和現金價最大的。
情況三：
18歲後身故，保費也交完了。
賠已交保費×對應係數、現金價值和保額三個中最大的那個。
和普通的終身壽險相比，這個賠錢方式有點複雜。
舉個栗子：
假如30歲的老王買了守護神，每年交1萬，交10年。
30~40歲身故或全殘，是賠1.6倍保費。
41~45歲身故或全殘，賠1.4倍保費，也就是14萬。
過了45歲，現金價值的優勢就出來了，超過已交保費×對應係數和保額。
這個時間段，退保和身故拿的錢一樣多。
正好體現了增額終身壽險的好處，兼顧身故保障和理財，靈活性好。
不用等到身故才賠錢，中途可以退保拿錢。
而且這個時間段，守護神的收益率也基本穩定了，維持在3.4%左右，接近3.5%。
這個收益是複利，換算成單利還是很可觀的。
複利轉化成單利，上週剛聊過，點這篇複習：保本增值，這筆錢穩拿幾十年！
守護神的一大亮點是現金價值高，回本快。
30歲的老王，一年1萬，交10年。
第11年的時候就可以回本，這之後退保不會虧本。
後面現金價值增長的也很快，保單第20年，現金價值約是已經保費的1.7倍。
增額終身壽險還可以減保。
普通的終身壽險只支持退保，中途不能領取。
增額終身壽險就非常靈活，如果中途資金緊張，可以通過減保來領部分現金價值。
剩餘的現金價值，還可以繼續按複利遞增。
比如你在45歲的時候突然急需5萬塊錢錢，那麼可以減保來應急。
減保完還有8萬6936塊錢，繼續複利增長。
守護神也支持保單貸款，如果不想減保、退保，但是急需用錢，也可以保單貸款。
最多可以貸現金價值的80%，不超過6個月。
ps:
守護神的門檻很低。
如果一次性交費，5000塊錢起投。
如果按年來交，1000塊錢起投。
1—6類職業可投保，最高買到70歲，給孩子買、給自己買都可以。
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養老從來不是一個輕鬆的話題，不止要吃飽穿暖，更要保持體面。
大病纏身，有錢治病。行動不便，有人照顧。
不過看看身邊，不少人老後遭遇降維打擊，生活質量大幅下降，養老成難題。
在二師姐看來，想要如楊絳先生般：認真的年輕，優雅的老去，還是要靠自己。
趁著身體健康，配置好保障類的重疾險、百萬醫療險、意外險和壽險。
再就是提升自己的能力，多賺錢，規劃好自己的養老體系。
人都有老去的那一天，但我們今天所做的，可以決定明天如何老去。
願你不畏歲月，無懼時光，活在當下，從容老去。
歡迎大傢俬信留言。
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