曾經聽過這樣一句話：“美國是孩子的天堂，中年人的戰場，老年人的地獄。“
大多數孩子滿18歲之後，會從父母家中搬出來，自力更生，父母也不需要他們的照顧，也有一些孩子工作了供不起房子暫時和父母同住，但也不意味著他們最後會贍養老人，這就造成美國養小不養老的說法。
美國是發達國家中生育率最高和人口增長最快的國家之一，早在20世紀40年代，美國就開始進入了人口老齡化社會。
根據美國人口統計局(Census Gov)的最新數據顯示，美國到2015年65歲以上的老年人口約佔人口總數的14.9%，從2014年增長了160萬。預計到2060年美國65歲以上老年人口將達到982萬人，佔全美總人數的1/4，85歲及以上人口將有197萬。
其實美國養小不養老的現象並非子女不孝，很多老年人是自己獨立居住，子女要照顧老人還真有現實的困難，特別是那些與父母居住地隔著幾百英里的子女，很難放棄工作而搬到父母居住地來照顧老人。美國老人愛獨居，具有這種思想的美國人，白人佔72%，非裔佔68%，西裔佔60%，亞裔最少佔49%。
那麼美國人都是怎麼養老的？美國的養老體制到底是他們傾家蕩產的“地獄”？還是保障他們老有所養，衣食無憂的“天堂”？
美國人養老的主要形式
一、居家養老護理（Home Care）
所謂居家養老，是將居家與社會服務相結合的養老方式。具體又分為：
1.會員制多元化服務模式
老年居民們繳納一定的會員年費，就可以享受志願者提供的交通搬運、購物、家政、房屋維護等服務。
2.NORCs（Naturally Occurring Retirement Communities）社區支持的多元化服務模式
這就是常見的退休社區，大多數老年人聚集，自然形成的社區，囊括家政、健康保健護理、醫療服務提供商，政府機構與慈善組織等，倡導老年人建立社區、獨立生活、健康養老。
3.Co-housing合作居住模式
類似於中國的四合院模式，在享有私人住宅的基礎上，讓居民共享公共設備。比如公共廚房、餐飲區、休息區、洗衣房、圖書館、花園等，便於老年人鄰里互動。
4.PACE（Program of All-Inclusive Care for the Elderly）醫療護理模式
老年人全面護理項目PACE,只要是55歲以上，得到州政府認定需要療養護理的老人，若在政府登記能在社區裡平安生活，就可以住到PACE服務區。服務都由美國聯邦醫療保險Medicare與醫療補助Medicaid網絡覆蓋的服務商提供，而且費用由Medicare/Medicaid承擔。
二、持續護理退休社區CCRC（Continuing Care Retirement Communities）
如果老人身體健康，現在可以獨立生活，希望在今後生活的每一個階段都得到照料，即生活服務有保障，可以選擇連續照料退休社區居住。一般個人付給社區一次性費用和月租費來支付生活開銷。社區為老人提供住房、活動、服務、醫療照料。不同的是，它提供老年不同階段的連續照料，從獨立生活到必要時的輔助生活和護理院,一般連續照料退休社區需要州政府的許可。
三、輔助生活社區（Assisted Living Facility / Community）
主要提供給可以自理，但需要一定幫助的老人。在這些社區裡，老人可以得到基本日常生活所需的一日三餐、穿衣洗澡、尋醫問藥等。大多數輔助生活社區還提供家政服務、健康服務、老年痴呆護理、24小時保安，緊急事物呼叫系統、還會定期舉辦社交和娛樂活動。
四、獨立生活社區（Independent Living Community）
如果老年人能夠獨立生活，但想要居住更安全一些，喜歡同其他老人住在一起，就可以選擇獨立生活的方式。這種方式的代表環境是兩種：老年公寓和老年聚集住宅。
五、專業理療養老院（Nursing Home / Skilled Nursing Facility）
如果老人需要24小時護理照料，不能自己完成日常生活，到了老年痴呆晚期階段，需要治療和恢復設施，患有長期或慢性病，選擇護理院居住是合適的。提供常規的醫藥監督和康復治療，不同的護理院各有專長。由於護理院受聯邦、州政府的規定管轄，護理院必須滿足標準，有適當的工作人員。
對於那些生活自理職能，例如吃飯、穿衣、沐浴、如廁、行動和自制（指不會大小便失禁），有兩項基本生活需要人幫忙的老人這是大多數就會選擇長期護理，引起長期護理的原因很多，包括衰老，事故/意外、或是疾病。
根據美國最大長期護理保險公司Genworth的報告指出，2010年，在年齡65以上的美國人中，需要長期護理的比率高達81%；平均每人需要長期護理3-4年。
美國長期護理究竟有多貴？
毫無疑問，在美國養老，無論硬件還是軟件都是世界一流水平，問題是，一流的服務同時對應著一流的價格。
一、護理院費用
在2016年，美國護理院半開放式房間的平均費用為一個月$6,844，一天大概$225。而如果是完全私人房間的話一個月平均費用則要到$7,698。
來源LongTermCare.gov，
https://longtermcare.acl.gov/costs-how-to-pay/costs-of-care.html
二、臨終關懷機構
根據Genworth Financial的最新統計，臨終關懷機構每月所需的費用約$2,537至$6,700（每州價格不同，例如加州平均每月為$4,000，紐約為$4,136）。
來源
https://www.seniorliving.org/retirement/assisted-living-facilities/
三、家中護理
據最新統計，2018年非醫療家中基本護理花費為每小時$20.5，如果請的是專業的護士，那麼費用可能會貴。費用還會被其他因素所影響，比如說希望護士每週來幾次，每天來幾個小時等。各州平均為每小時$15至$27.5。
這樣高昂的費用，不要說普通百姓，就算是頗有家底的中產階級恐怕也難以負擔幾年如一日的支出。
醫療保險能支付長期護理費嗎？
中國的醫療保險通常不包含長期護理的費用，這一部分需要病人自掏腰包。那麼美國呢？可惜的是，美國的醫療保險也並不能完全覆蓋長期護理。以Medicare(醫療保險)和Medicaid(低收入醫療補助計劃)為例：
一、Medicare醫療保險
Medicare是政府為美國65歲以上老人和殘障人士支付急性的醫療護理費用，比如看病，住院，手術，藥物及其他醫療專業護理，但並不包括日常生活照顧，如進食，穿衣，洗澡，如廁等等。
具體來說就是，病人必須已經在醫院住院至少3天，並且在30天內被Medicare認證的長期護理中心接收，才能享受其護理優惠。Medicare最多提供100天的專業護理服務，頭20天費用由Medicare全包，但從21天到100天的費用必須由病人自行承擔，最高自付額是每天161美元(2016年標準)。如果100天后病人還需要護理，則需要全額自費。
二、Medicaid醫療補助計劃
Medicaid可為一些老人提供長期護理福利，但它只適用於美國貧困的家庭。但Medicaid的要求非常嚴苛：沒有退休金、儲蓄、銀行賬戶低於2000的存款，所以普通家庭都被排除在外。而Medicaid所提供的護理等級也偏低，如果你想要享受中等偏上的服務，那就想都不要想了。
是否有必要購買長期護理險？
如果你屬於以下幾種情況，應該考慮購買長期護理保險：
不希望用自己的積蓄浪費在護理；
不希望靠別人或是小孩的經濟資源；
沒有固定的養老金。
所以不同的險種所包含的服務內容各不相同，那麼最好的辦法是多收集資料，多聽多項，選擇一個與自己思想理念相近，經驗豐富、專業、敬業、可靠的財務規劃團隊來設計一份最適合自己的保單，幫助自己守護好家庭的財富。
