各位朋友，過了一個長假，我也換了一個新的髮型，換了一個新的形象。其實這不是關鍵問題，我們的視頻節目從今天開始，換個新的名字——《明知顧問》，取意是，以我所知，希望能顧你所問，能夠回答所有你關於理財的疑問。
長假過完，理財行業出了一件大事，各個媒體都在傳幾個關鍵詞：“60億”、“金賽銀”，還有“平安”。
還原金賽銀事件
平安，不用介紹了，是國內首屈一指的大金融機構。到底出了什麼事兒呢？
據說，就在節前，平安北京分公司，有數百個客戶投訴，他們之前購買了由平安代理的一款、由金賽銀基金管理公司發行的一款保本保息的基金產品，結果呢，血本無歸。鬧到了平安，監管機構那裡，經過長假，平安開始回覆，這個產品平安從來沒有代理過。
當然，現在各執一辭，媒體上關於這件事的披露還不詳盡，僅以我們現有的信息，儘可能幫大家還原一下整個事件。
這個事兒，牽扯到平安的幾個金融機構。
據說產品是平安人壽的業務員推薦給高端客戶的，保本保息，收益非常高，而且和平安本身有合作關係。什麼合作關係呢？說是由平安財產險公司承保，而且是由平安銀行作託管的。
你看，多可信，一間世界500強的金融機構，三個分支機構都牽聯進去了：平安人壽的代理人賣的，又是平安銀行託管的，還有平安財產險公司進行承保的，結果就是這個產品，時隔不到一年就出事了。
最近的信息披露，金賽銀這家公司基本上處於不復存在的狀態。具體的事情我們也搞不清楚，只知道，9月份金賽銀的法人已經失蹤了。這間註冊在深圳的金賽銀資產管理公司，曾經有一千個員工，現在已經離職到不到20個了。在售的100多億的私募基金產品，現在還有大幾十億都沒有兌現。
官方網站上宣傳，金賽銀產品都投資在各種房地產項目上，年化收益高達50%。最近凡是炒股的，虧50%就常見，年化收益50%能不吸引人嗎？而且還是平安人壽的代理人，拿著平安的名片去售賣的，你說大家能不相信嗎？
平安大辟謠：從未官方合作
出事後，平安的回饋是：金賽銀公司確實曾經參與某些基建項目，平安財產險公司只是承保了某個產品所牽扯的基建項目的“工程一切險”，這是個非常常見的險種，也就是說，一個工程的承建過程中，如果發生一些風險，可以理賠，這和投資這個工程能不能賺錢，是兩碼事。經過業務員的包裝，就成了平安公司承保的項目。平安公司撇清了金賽銀與平安財產險的關係。
第二，關於資金託管。金賽銀公司，在平安銀行開了個賬戶。錢的確是放在平安銀行的賬戶上，它只要不違法違規地用這筆錢，錢投資收益究竟怎麼樣，作為託管銀行也無權干涉，更談不上所謂賠償。
至於是不是平安人壽售賣的，平安就更加闢謠：我們從來沒在官方代理過這款產品，這完全是平安人壽的業務員，自行所謂的“飛單”賣的。
當然，現在官方一致認為，平安怎麼樣都要承擔一定的連帶責任。到底最後這個連帶責任應該怎麼承擔？平安表示會積極地幫當事人去追討。據說相關責任人僅平安內部的員工和代理人加起來有200多個涉案。所有售賣這個產品的業務員，都跟媒體說，我們領導是允許的，甚至是鼓勵我們賣這款產品的，這種事到底是怎麼回事呢？
說起來很簡單，就是一個金融機構，拿著金融機構理財顧問的名片，在售賣不是本金融機構發行，也不是本金融機構代理的其他的所謂的金融產品。至於這個金融產品誰發行的，到底有什麼樣的風險，跟金融機構的名片上印的名字，是毫無關係的。
“飛單”事件層出不窮
這事兒，是不是今天才有的？
我隨便搜了搜啊，冰山一角，就從2015年往前推，隨便給大家說幾個案例：
2015年7月，在北京的廣發銀行，又是北京，員工私自以廣發銀行的名義，銷售某非廣發代理的基金，767萬血本無歸。廣發銀行的負責人說，經內部調查，我們從來沒有代理過“大觀言”基金公司的這款產品。
2015年4月，有17個人在農業銀行，一共購買了2248萬的理財產品，到期未兌現，農業銀行也是這種說法，我們銀行從來沒有代理過，是員工私下“飛單”的。
在光大銀行的高端理財室裡，甚至私人銀行理財室裡，總共售賣了7億，最大一筆單是3000多萬元，又說不是光大銀行代理的，血本無歸。
今年3月，民生銀行的客戶又遭遇飛單，將近1000萬，大概980萬的產品，又是非銀行代理的產品，不知道錢去哪兒了，“不翼而飛”。
到底這種事兒有多少啊？坦白講，我也不知道。
因為這種事，自從我們關注信託產品大賣的五六年來，有大量的所謂銀行或其他金融機構的理財顧問用“飛單”的方式來賣理財產品。
什麼叫“飛單”？不是賣自己的金融機構發行的產品、因為要高佣金，幫其他機構來售賣產品。
中間出事的究竟有多少呢？大家可以隨便在網上搜一搜，以上這些案例和金額只是冰山一角。只不過這一次爆出了60億的金額，又是平安這樣的大品牌，才如此受人關注。
無論是四大國有銀行，還是上市的股份制商業銀行，都已經牽扯其中，更不要說各地的農商行，還有保險機構代理人兜售的產品了。如此多的飛單，最終都造成了客戶的血本無歸，中間不乏有金融詐騙的身影。
以我的基本金融常識，凡是敢宣稱年化收益50%的投資產品，還保本保息，基本上就是類傳銷金字塔遊戲的這種龐氏騙局了。這樣的龐氏騙局的產品，竟然會從正規金融機構的理財顧問的手裡銷售出去，我們怎麼樣才能防止這種事情呢？
網上的招數都沒什麼卵用
有人在理財網站上支招：
第一，關注這個產品的資金是不是匯入了銀行賬戶。剛才這個事，放在我們這個案例裡是無效的，它當然是匯入了私募基金在平安銀行的賬戶了。
第二，要自我強化投資風險意識。這話說了等於沒有說。
第三，要仔細閱讀產品說明書。坦白講，如果能讀得懂理財產品說明書的話，就是一個專業的投資者了。
第四，要看清理財產品的合同條款。合同條款一般都是用嚴密的法律文本來寫的，有幾個人能讀得懂呢？
第五，要理性維權，發生這種事情，要及時向公安機關報告。現在報告了又怎麼樣呢？金融機構如果撇清關係的話，你只是被一個騙子騙了錢，又應該向誰去索賠呢？
當然，應該說凡是牽扯到其中的金融機構，毫無疑問都有失察之責，至於法律上該如何認定，我們今天還真討論不出個所以然。
這種事千差萬別，到底有沒有銀行行長參與其中？到底有沒有更高層的人在中間給予暗示或者明示收受好處？我們都不知道。可是，以上幾招，說起來都沒什麼用。
試想：在銀行或者（其他）金融機構的理財室裡，一個人拿著這間金融機構的卡片，向你來推薦一款行裡的產品，這款產品他說是保本保息的，你看在我們銀行裡賣，你放心，你還能有什麼懷疑的呢？大家受騙絕無倖免可能。
這些招，的確都沒什麼用。
必須改變決策邏輯：
先問問自己的需求是什麼
如果我們不改變購買金融產品的決策邏輯，你永遠會跌入這個陷阱。
你一下子就被引入到了產品銷售邏輯中，這個產品保本保息，收益又高，風險又低，中間還有金融機構的背書等等。這些都是金融機構銷售人員的銷售邏輯。如果我們的購買邏輯順著銷售邏輯來走，遲早會受騙的。
在過往的幾年，我們接觸過很多朋友，我們說要做一個理財規劃，結果第一個問題就問我們，到底哪個產品好？
很不幸，你就是在金融產品的銷售邏輯下面，進行購買的決策。如果這種邏輯不改，下一個騙局就在等著你。因為這種騙局背後，有太多看似靠譜的信用背書，有一張張閃閃發光的名片，防不勝防。
要想改變，只有從我們最根本的決策的購買邏輯入手，不是為了購買一款好的產品，而首先要問，我到底有什麼需求。
如同去看病，我們如果天天說，這個藥好不好，不好意思，你只能看到晚上十點半以後的虛假醫藥廣告。
如果你先去做檢查，到底我的身體怎麼樣，就能杜絕90%以上的藥品詐騙。
請大家以後先不要問，到底哪個金融產品好，除非你等著金融機構的理財顧問來騙你；而是先幫我做一個分析，到底我的家庭財務狀況和未來的需求，到底有哪些是我必須要解決的問題？病症查清楚了，再去配藥。
用這個邏輯，我相信，幾乎所有的金融詐騙，都能規避。
之前所說的仔細閱讀產品說明書、查證產品背後有沒有人兜底等等，這一切都是在產品的銷售邏輯中滾動。我相信，在一個拿著金字卡片的人面前，所以關於產品問題的解讀，你一定不夠TA專業。
所以，要想防範下一個詐騙，最重要的還是從改變自己開始。
公號作者
孫明展，中山大學統計系碩士畢業，國際金融理財師，候選北美精算師，中山大學金融系和統計系的專業碩士導師。創必承公司創始人。
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