各位朋友，过了一个长假，我也换了一个新的发型，换了一个新的形象。其实这不是关键问题，我们的视频节目从今天开始，换个新的名字——《明知顾问》，取意是，以我所知，希望能顾你所问，能够回答所有你关于理财的疑问。
长假过完，理财行业出了一件大事，各个媒体都在传几个关键词：“60亿”、“金赛银”，还有“平安”。
还原金赛银事件
平安，不用介绍了，是国内首屈一指的大金融机构。到底出了什么事儿呢？
据说，就在节前，平安北京分公司，有数百个客户投诉，他们之前购买了由平安代理的一款、由金赛银基金管理公司发行的一款保本保息的基金产品，结果呢，血本无归。闹到了平安，监管机构那里，经过长假，平安开始回复，这个产品平安从来没有代理过。
当然，现在各执一辞，媒体上关于这件事的披露还不详尽，仅以我们现有的信息，尽可能帮大家还原一下整个事件。
这个事儿，牵扯到平安的几个金融机构。
据说产品是平安人寿的业务员推荐给高端客户的，保本保息，收益非常高，而且和平安本身有合作关系。什么合作关系呢？说是由平安财产险公司承保，而且是由平安银行作托管的。
你看，多可信，一间世界500强的金融机构，三个分支机构都牵联进去了：平安人寿的代理人卖的，又是平安银行托管的，还有平安财产险公司进行承保的，结果就是这个产品，时隔不到一年就出事了。
最近的信息披露，金赛银这家公司基本上处于不复存在的状态。具体的事情我们也搞不清楚，只知道，9月份金赛银的法人已经失踪了。这间注册在深圳的金赛银资产管理公司，曾经有一千个员工，现在已经离职到不到20个了。在售的100多亿的私募基金产品，现在还有大几十亿都没有兑现。
官方网站上宣传，金赛银产品都投资在各种房地产项目上，年化收益高达50%。最近凡是炒股的，亏50%就常见，年化收益50%能不吸引人吗？而且还是平安人寿的代理人，拿着平安的名片去售卖的，你说大家能不相信吗？
平安大辟谣：从未官方合作
出事后，平安的回馈是：金赛银公司确实曾经参与某些基建项目，平安财产险公司只是承保了某个产品所牵扯的基建项目的“工程一切险”，这是个非常常见的险种，也就是说，一个工程的承建过程中，如果发生一些风险，可以理赔，这和投资这个工程能不能赚钱，是两码事。经过业务员的包装，就成了平安公司承保的项目。平安公司撇清了金赛银与平安财产险的关系。
第二，关于资金托管。金赛银公司，在平安银行开了个账户。钱的确是放在平安银行的账户上，它只要不违法违规地用这笔钱，钱投资收益究竟怎么样，作为托管银行也无权干涉，更谈不上所谓赔偿。
至于是不是平安人寿售卖的，平安就更加辟谣：我们从来没在官方代理过这款产品，这完全是平安人寿的业务员，自行所谓的“飞单”卖的。
当然，现在官方一致认为，平安怎么样都要承担一定的连带责任。到底最后这个连带责任应该怎么承担？平安表示会积极地帮当事人去追讨。据说相关责任人仅平安内部的员工和代理人加起来有200多个涉案。所有售卖这个产品的业务员，都跟媒体说，我们领导是允许的，甚至是鼓励我们卖这款产品的，这种事到底是怎么回事呢？
说起来很简单，就是一个金融机构，拿着金融机构理财顾问的名片，在售卖不是本金融机构发行，也不是本金融机构代理的其他的所谓的金融产品。至于这个金融产品谁发行的，到底有什么样的风险，跟金融机构的名片上印的名字，是毫无关系的。
“飞单”事件层出不穷
这事儿，是不是今天才有的？
我随便搜了搜啊，冰山一角，就从2015年往前推，随便给大家说几个案例：
2015年7月，在北京的广发银行，又是北京，员工私自以广发银行的名义，销售某非广发代理的基金，767万血本无归。广发银行的负责人说，经内部调查，我们从来没有代理过“大观言”基金公司的这款产品。
2015年4月，有17个人在农业银行，一共购买了2248万的理财产品，到期未兑现，农业银行也是这种说法，我们银行从来没有代理过，是员工私下“飞单”的。
在光大银行的高端理财室里，甚至私人银行理财室里，总共售卖了7亿，最大一笔单是3000多万元，又说不是光大银行代理的，血本无归。
今年3月，民生银行的客户又遭遇飞单，将近1000万，大概980万的产品，又是非银行代理的产品，不知道钱去哪儿了，“不翼而飞”。
到底这种事儿有多少啊？坦白讲，我也不知道。
因为这种事，自从我们关注信托产品大卖的五六年来，有大量的所谓银行或其他金融机构的理财顾问用“飞单”的方式来卖理财产品。
什么叫“飞单”？不是卖自己的金融机构发行的产品、因为要高佣金，帮其他机构来售卖产品。
中间出事的究竟有多少呢？大家可以随便在网上搜一搜，以上这些案例和金额只是冰山一角。只不过这一次爆出了60亿的金额，又是平安这样的大品牌，才如此受人关注。
无论是四大国有银行，还是上市的股份制商业银行，都已经牵扯其中，更不要说各地的农商行，还有保险机构代理人兜售的产品了。如此多的飞单，最终都造成了客户的血本无归，中间不乏有金融诈骗的身影。
以我的基本金融常识，凡是敢宣称年化收益50%的投资产品，还保本保息，基本上就是类传销金字塔游戏的这种庞氏骗局了。这样的庞氏骗局的产品，竟然会从正规金融机构的理财顾问的手里销售出去，我们怎么样才能防止这种事情呢？
网上的招数都没什么卵用
有人在理财网站上支招：
第一，关注这个产品的资金是不是汇入了银行账户。刚才这个事，放在我们这个案例里是无效的，它当然是汇入了私募基金在平安银行的账户了。
第二，要自我强化投资风险意识。这话说了等于没有说。
第三，要仔细阅读产品说明书。坦白讲，如果能读得懂理财产品说明书的话，就是一个专业的投资者了。
第四，要看清理财产品的合同条款。合同条款一般都是用严密的法律文本来写的，有几个人能读得懂呢？
第五，要理性维权，发生这种事情，要及时向公安机关报告。现在报告了又怎么样呢？金融机构如果撇清关系的话，你只是被一个骗子骗了钱，又应该向谁去索赔呢？
当然，应该说凡是牵扯到其中的金融机构，毫无疑问都有失察之责，至于法律上该如何认定，我们今天还真讨论不出个所以然。
这种事千差万别，到底有没有银行行长参与其中？到底有没有更高层的人在中间给予暗示或者明示收受好处？我们都不知道。可是，以上几招，说起来都没什么用。
试想：在银行或者（其他）金融机构的理财室里，一个人拿着这间金融机构的卡片，向你来推荐一款行里的产品，这款产品他说是保本保息的，你看在我们银行里卖，你放心，你还能有什么怀疑的呢？大家受骗绝无幸免可能。
这些招，的确都没什么用。
必须改变决策逻辑：
先问问自己的需求是什么
如果我们不改变购买金融产品的决策逻辑，你永远会跌入这个陷阱。
你一下子就被引入到了产品销售逻辑中，这个产品保本保息，收益又高，风险又低，中间还有金融机构的背书等等。这些都是金融机构销售人员的销售逻辑。如果我们的购买逻辑顺着销售逻辑来走，迟早会受骗的。
在过往的几年，我们接触过很多朋友，我们说要做一个理财规划，结果第一个问题就问我们，到底哪个产品好？
很不幸，你就是在金融产品的销售逻辑下面，进行购买的决策。如果这种逻辑不改，下一个骗局就在等着你。因为这种骗局背后，有太多看似靠谱的信用背书，有一张张闪闪发光的名片，防不胜防。
要想改变，只有从我们最根本的决策的购买逻辑入手，不是为了购买一款好的产品，而首先要问，我到底有什么需求。
如同去看病，我们如果天天说，这个药好不好，不好意思，你只能看到晚上十点半以后的虚假医药广告。
如果你先去做检查，到底我的身体怎么样，就能杜绝90%以上的药品诈骗。
请大家以后先不要问，到底哪个金融产品好，除非你等着金融机构的理财顾问来骗你；而是先帮我做一个分析，到底我的家庭财务状况和未来的需求，到底有哪些是我必须要解决的问题？病症查清楚了，再去配药。
用这个逻辑，我相信，几乎所有的金融诈骗，都能规避。
之前所说的仔细阅读产品说明书、查证产品背后有没有人兜底等等，这一切都是在产品的销售逻辑中滚动。我相信，在一个拿着金字卡片的人面前，所以关于产品问题的解读，你一定不够TA专业。
所以，要想防范下一个诈骗，最重要的还是从改变自己开始。
公号作者
孙明展，中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，候选北美精算师，中山大学金融系和统计系的专业硕士导师。创必承公司创始人。
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