中房網訊 “房子已經成為中國城鎮居民家庭資產的主要部分”，“家庭負債住房佔七成”，“城鎮居民家庭戶均擁有1.5套住房”，央行近日發佈的這些報告結論受到了市場的關注。
4月24日，這份由中國人民銀行調查統計司城鎮居民家庭資產負債調查課題組發表的2019年中國城鎮居民家庭資產負債情況調查顯示，我國城鎮居民家庭總資產均值為317.9萬元；家庭資產以實物資產為主，住房佔比近七成，我國城鎮居民家庭的住房擁有率為96.0%，有一套住房的家庭佔比為58.4%，有兩套住房的佔比為31.0%，有三套及以上住房的佔比為10.5%，戶均擁有住房1.5套。
據悉，該課題組於2019年10月中下旬在全國30個省（自治區、直轄市）對3萬餘戶城鎮居民家庭開展了資產負債情況調查，據稱這也是國內關於城鎮居民資產負債情況最為完整、詳實的調查之一。
這份報告涉及房地產的地方不少，特別是關於家庭住房擁有情況和資產配比的數據，值得我們找出報告詳細一看：
城鎮居民家庭資產分化明顯
該報告調查數據顯示，我國城鎮居民家庭總資產均值為317.9萬元，中位數為163.0萬元。均值與中位數之間相差154.9萬元，表明居民家庭資產分佈不均。
居民家庭資產分佈不均衡主要體現在以下四個方面。
第一，居民家庭資產的集中度較高，財富更多地集中在少數家庭。
第二，區域間的家庭資產分佈差異顯著，經濟發達地區的居民家庭資產水平高。
分經濟區域看，東部地區明顯高於其他地區，東北地區居民家庭戶均總資產最低，僅佔東部地區居民家庭的三分之一左右。分省份看，家庭資產最高的三個省（自治區、直轄市）為北京、上海和江蘇，最低的三個省（自治區、直轄市）為新疆、吉林和甘肅。其中，北京居民家庭戶均總資產約為新疆居民家庭的7倍。
第三，高收入家庭擁有更多資產。將家庭總收入從低到高排序，總收入最高20%家庭所擁有的總資產佔全部樣本家庭總資產的半數以上。其中，收入最高10%家庭戶均總資產1204.8萬元，是收入最低20%家庭戶均總資產的13.7倍。
第四，戶主的年齡、學歷水平及職業均影響家庭資產分佈。一是家庭總資產隨戶主年齡的提高呈現先增加後減少的特徵。戶主年齡為56~64歲的家庭戶均總資產最高，18~25歲的戶均總資產最低。二是戶主的學歷水平越高，家庭戶均總資產越多。戶主為研究生及以上學歷的家庭戶均總資產明顯高於均值，高中及以下學歷的家庭戶均總資產最低。三是戶主為企業管理人員和個體經營者的家庭總資產明顯高於均值，其餘家庭總資產均低於平均水平。
房產是家庭資產主要構成
調查顯示，我國城鎮居民家庭資產以實物資產為主，戶均253.0萬元，佔家庭總資產的八成。
第一，住房是家庭實物資產的重要構成，居民家庭住房擁有率相對均衡。我國城鎮居民家庭實物資產中，74.2%為住房資產，戶均住房資產187.8萬元。居民住房資產佔家庭總資產的比重為59.1%。和美國相比，我國居民家庭住房資產比重偏高，高於美國居民家庭28.5個百分點。
居民的住房擁有情況相對均衡。我國城鎮居民家庭的住房擁有率為96.0%，有一套住房的家庭佔比為58.4%，有兩套住房的佔比為31.0%，有三套及以上住房的佔比為10.5%，戶均擁有住房1.5套。美國住戶總體的住房擁有率為63.7%，低於我國32.3個百分點。按家庭收入從低到高排序，美國收入最低20%家庭的住房擁有率僅為32.9%，而我國收入最低20%家庭的住房擁有率也為89.1%。
城鎮居民家庭擁有的住房數量越多，其家庭資產中住房資產的佔比反而越低。擁有一套住房的家庭的總資產中住房資產的佔比為64.3%，有兩套住房家庭的住房資產佔比為62.7%，有三套及以上住房家庭的住房資產佔比為51.0%。這主要是因為多房產家庭在解決了基本住房需求後，更傾向於多元化資產配置。
第二，商鋪及廠房等經營性資產是家庭資產差距大的重要原因。受調查家庭中，15.9%的家庭擁有商鋪或廠房等經營性資產，這些家庭的經營性資產均值為257.5萬元，佔其家庭總資產的33.1%。擁有經營性資產家庭的戶均總資產為776.8萬元，是沒有經營性資產家庭的3.4倍。
房貸是家庭負債主要構成部分
第一，家庭負債參與率較高，負債集中化現象明顯。目前我國城鎮居民家庭運用槓桿現象較為普遍。受調查家庭中，有負債的家庭佔比為56.5%。
第二，家庭負債結構相對單一，負債來源以銀行貸款為主，房貸為家庭負債的主要構成。從負債來源看，城鎮居民家庭的負債以銀行貸款為主。有負債的居民家庭中，戶均銀行貸款49.6萬元，佔家庭總負債的96.8%。銀行體系外的負債佔比低，僅為3.2%，其中民間借貸和互聯網金融產品貸款的戶均負債額分別為1.2萬元和0.1萬元，佔家庭總負債的比重分別為2.4%和0.2%。
從負債用途看，房貸是家庭負債的基本構成。有負債的居民家庭中，76.8%的家庭有住房貸款，戶均家庭住房貸款餘額為38.9萬元，佔家庭總負債的比重為75.9%。調查顯示，75.9%的居民家庭將負債用於購房，24.8%的居民家庭用於日常消費，12.8%的居民家庭用於買車或車位，9.6%的居民家庭用於裝修或購買家電，9.3%的居民家庭用於實體經營，9.0%的居民家庭用於教育，3.9%的居民家庭用於醫療，2.3%的居民家庭用於金融投資。
第三，富裕家庭的負債參與率更高，且更容易獲得銀行貸款，低資產家庭對民間借貸的依賴度相對較高。按家庭總資產排序，資產最高的20%家庭負債參與率最高，為63.3%，且負債中97.1%為銀行貸款。資產最低20%家庭的負債參與率最低，為38.6%。
第四，居民家庭負債集中於中青年和高學歷家庭。受調查家庭中，戶主年齡為26~35歲的家庭負債參與率最高，為73.1%。隨著年齡的提高，家庭負債參與率有所下降，戶主年齡為65歲及以上的家庭負債參與率最低，為25.1%。家庭負債參與率與戶主的學歷成正比，戶主受教育程度越高，家庭負債參與率越高。
注：文中圖片來源為中國金融雜誌2019年中國城鎮居民家庭資產負債情況調查文章
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