01
各位夥伴好！
今天想跟大家再來聊聊異地投保這個話題；
因為近期上市的幾款優秀重疾險的銷售區域都比較窄，異地投保這個問題就又顯得比較突出，諮詢的夥伴挺多。
所謂“異地投保”，就是某保險產品標註的銷售區域只有A省，但我在B省，此時可不可以買？買了以後有沒有問題？
這就是我們今天要解決的問題。
02
先來看兩個具體的保險產品：
前面跟大家推薦過一款愛相隨定期壽險，承保公司是三峽人壽，它的銷售區域是全國；
另一款就是目前很受歡迎的達爾文2號重疾險，承保公司同樣是三峽人壽，但銷售區域只有重慶。
這就有些奇怪了，同為三峽人壽承保的兩款保險產品，為什麼一款銷售區域全國，一款銷售區域只有重慶？
背後的原因是，受保險行業的相關法規政策影響。
根據《保險公司管理規定》的要求，保險公司的分支機構不得跨省、自治區、直轄市經營保險業務。
三峽人壽目前只在重慶設有分支機構，所以理論上只可在重慶開展保險業務。
但是，2015年發佈的《互聯網保險業務監管暫行辦法》有特殊規定：
第七條 保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將下列險種的互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市：
（一）人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；
（二）投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險;
（三）能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務;
（四）中國保監會規定的其他險種。
中國保監會可以根據實際情況，調整並公佈上述可在未設立分公司的省、自治區、直轄市經營的險種範圍。
允許保險公司通過網絡銷售的意外險、定期壽險等產品（沒包括重疾險）在沒有分支機構的省市銷售，也就是可全國範圍銷售。
這就造成了，同為三峽人壽的保險產品，並且同是網絡銷售，愛相隨定期壽險能全國銷售，而達爾文2號只能在其有分支機構的重慶銷售。
所以，對於保險產品銷售區域的問題，首先大家需要知道的是，一款保險產品之所以不面向全國銷售，最主要的原因是監管不允許。
03
我們再換一個角度，對於三峽人壽來說，把達爾文2號重疾險賣給重慶市的A被保險人，與賣給在湖北省的我來說，有區別嗎？
沒有區別！保險公司收取一樣的保費，承擔一樣的風險，還能多賺一份利潤。
所以說，在湖北省的我，如果想強行買達爾文2號，保險公司是不需要額外承擔風險的，也是樂於賣給我的。
哪裡能看出保險公司是樂意的？
我們異地投保的一個常規操作方法是，投保時先填一個可投保區域的地址，等保單生效後再向保險公司申請修改正確地址。
而現在完全用不上如此麻煩了，很多保險產品目前都支持投保填寫實際居住地址。
比如達爾文2號，銷售區域重慶，但居住地址支持填寫全國省市，這是保險公司在想辦法降低大家對異地投保的感知。
說白了，保險公司也是開門做生意，怎麼可能不想讓自己的產品能觸及更多客戶群？
另外，一款保險產品的銷售區域，是監管對保險公司經營範圍的限制，並不是對消費者的限制。
還是比如達爾文2號，銷售區域重慶，那我飛到重慶去買，是不是就完全符合要求了？只不過互聯網銷售讓我們能省去飛到重慶這個步驟。
我們作為消費者，異地投保沒有問題，保險公司也樂意，這是我的觀點。
但為什麼部分夥伴打電話去保險公司問客服，得到的答覆卻說不在銷售區域內不能投保呢？
這很簡單，保險公司為了合規經營，肯定不會官方口徑告訴消費者可以異地投保的；不然的話，保險公司還不抵把“支持異地投保”幾個字寫在投保須知上。
04
以上分析好像挺有道理，但還是擔心，怎麼辦？
再給大家吃一個定心丸：
前段時間，銀保監會下發關於《互聯網保險業務監管辦法（草稿）》徵求意見函，就互聯網保險的相關監管辦法徵求行業意見。
這個《徵求意見稿》，就是針對2015年發佈的《互聯網保險業務監管暫行辦法》的更新版本，其中有如下規定：
《徵求意見稿》新條例：
保險公司在具有相應內控管理能力且能滿足客戶服務需求的情況下，可將下列險種的互聯網保險業務經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市：
（一）意外險、疾病保險、醫療保險、普通壽險；
（二）普通型、萬能型和投資連結型養老年金保險；
（三）投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險；
（四）能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險。
與目前實施的《暫行辦法》相比，《徵求意見稿》把醫療保險、疾病保險也擴展了進來，互聯網銷售的醫療保險、疾病保險也可面向無分支機構的省市銷售，也就是全國區域。
我們買的百萬醫療險、小額醫療險都是醫療保險，重疾險是屬於疾病保險的一種；
所以，如果這個《徵求意見稿》能審核通過實施，那網銷的重疾險、醫療險、定期壽險、意外險就不會再有銷售區域的限制了，更不用糾結異地投保了。
雖然目前該條例尚處在《徵求意見稿》的階段，但也能一定程度反映監管的趨勢。
05
異地投保有什麼缺點嗎？
目前的《互聯網保險業務監管暫行辦法》對保險公司要求：
對投保人、被保險人、受益人或保險標的所在的省、自治區、直轄市，保險公司沒有設立分公司的，保險機構應在銷售時就其可能存在的服務不到位、時效差等問題做出明確提示，要求投保人確認，並留存確認記錄。
所以，異地投保可能出現的問題就是服務不到位、時效差等問題。
不過，目前網絡技術越來越發達，很多保單服務都可以在官方公眾號自助操作解決，現在的快遞全國也都挺快。
並且，目前的網銷保險理賠，大多都是通過拍照上傳或郵寄理賠資料申請的。
即使你不是異地投保，即使所在區域有保險公司的分支機構，絕大多數時候也要通過郵寄資料申請理賠，這時候異地投保與不異地投保，差別是不大的。
部分文章還有一種觀點“異地投保訴訟要到保險公司所在地，所以會很麻煩”，這種觀點是錯誤的；
《關於適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》第二十一條有規定：
第二十一條
...
因人身保險合同糾紛提起的訴訟，可以由被保險人住所地人民法院管轄。
之前有跟大家專門分享過，詳細介紹可閱讀《異地投保發生理賠糾紛，必須要到保險公司所在地訴訟？》。
06
到這裡，應該把異地投保這個問題講清楚了吧？
簡單說，銷售區域問題是監管政策限制，保險公司是願意把產品賣給更多區域客戶的，並且從目前行業動態來說，可能短期內監管也會進一步放寬對互聯網醫療險、重疾險銷售區域的限制。
通篇讀下來，可能你會發現，我都在強調說明異地投保是可行的。
但是得提醒，這並不代表我在努力說服你去異地投保。
就異地投保這個問題，我的確認為異地投保沒有風險，所以我得找論點來支持我的觀點。
但同時，保險產品的投保須知的確明確規定了銷售區域，相關法規的確也規定了保險公司的分支機構不得跨省、自治區、直轄市經營保險業務，這是怎麼論證都是客觀存在的。
最終要不要異地投保，還得各位夥伴在全面瞭解到以上信息後，自行決定。
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