現金貸自從2017年12月1日監管層的叫停，暫停發放小貸牌照，一時間各大平臺開始緊縮了現金貸的貸款發放，逾期率飆升至平時的五六倍以上。各大平臺紛紛開始轉型。轉型成功的有很多種，最為常用的應屬於會員卡貸。
會員卡貸：基於監管層明令要求綜合費率年化利率不能高於36%，也不能通過收取“砍頭息”、“服務費”的名義收取費用，正所謂上有政策，下有對策。
一些趨利者開始動用了自己的小聰明，通過會員費的方式包裝了自己的“砍頭息”。買會員，充值會員卡包下款。少則幾十、多則幾百，限時包月服務，借款1000，收取100一個月會員費，相當於月利率10%。這種會員卡貸服務在監管政策出臺後，迅速在現金貸圈子內廣泛傳播，此外因為年底資金慌，也導致大批“以貸養貸”的借款人通過這種方式撐過了去年年底。這些實施會員卡服務政策的，也不乏有現金貸行業巨頭，如2345借款王、信而富、閃銀等憑條。
會員費是現金貸為了應對監管層的“形式合規”，類似這種“形式合規”的收費明目有很多種充斥在現金貸市場，類似的套路，如用戶借款前，需要強制購買一份人身保險，通過保險保單擔保用戶借款。此外還有其他資料準備費、評估費，磁盤佔用費等。
現金貸轉型最為高利潤的是借條，前段時間我的文章說的是誰把現金貸推向深淵後，又把借條貸款市場推向了風口？借款借1000，到手只有700，7天還，年化利率高達2200%。如此暴利也是現金貸轉型收益最高的一種。
原本意的借條是為了讓借款人能緩解還款壓力，延長還款期限，偏偏一些趨利者，為了利益將整個市場汙染，一時間借條成了裸條的代名詞。不少地下借條的借款人，因高年化，還款還不上，直接“肉償”等形式還款。
此外還有種轉型較為比較火的是“消費場景貸”，自從監管明令整治現金貸，APP store 也下架了一大批無牌照的現金貸APPAPP Store最近大批現金貸被下架，融360，宜人貸均遭罰。一些現金貸沒法繼續開展現有業務，紛紛轉型消費場景貸，有平臺通過嫁接現有的以租代購模式，直接讓用戶購買一個實物，然後通過實物價值的2-3倍價格銷售給客戶，通過“增值”部分進行放貸給用戶，實物最為明顯的就是手機。
偏偏有趨利之人，發明了更多的玩法，也是昨日晚間有公眾號爆料的“回購”模式，用戶想要借款，需要先把手機賣給平臺，平臺就給用戶評估價值，然後用戶得到一筆錢，進而用戶需要回購手機，或者租手機，需要錢，此時的手機的價格是當初評估價格的1.X倍，這0.X倍就是利息。當然利息不會太多，重點是玩的和之前現金貸砍頭息的套路，通過收取用戶的評估費，資料費等名義費用來獲利。
很不巧的是，很多人願意通過這種方式來借錢，因為現有的現金貸口子放款不多，而且很多現金貸APP在APP store沒有更新了，這些平臺通過上線APP時，通過以租代購的名義通過了APP store的審核，而且這些人大多還不是之前的現金貸的這批人，而是風險防範比較弱的學生群體。儘管監管層三令五申不讓放貸給在校學生，但這些趨利者，為了利益不管人血饅頭還是白米飯，全部一口吞。
弱勢群體值得我們去憐憫，但也需要弱勢群體長點心，多點識別能力。儘可能不要掉入這種套路貸模式裡面去 ，上岸才是真。
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