现金贷自从2017年12月1日监管层的叫停，暂停发放小贷牌照，一时间各大平台开始紧缩了现金贷的贷款发放，逾期率飙升至平时的五六倍以上。各大平台纷纷开始转型。转型成功的有很多种，最为常用的应属于会员卡贷。
会员卡贷：基于监管层明令要求综合费率年化利率不能高于36%，也不能通过收取“砍头息”、“服务费”的名义收取费用，正所谓上有政策，下有对策。
一些趋利者开始动用了自己的小聪明，通过会员费的方式包装了自己的“砍头息”。买会员，充值会员卡包下款。少则几十、多则几百，限时包月服务，借款1000，收取100一个月会员费，相当于月利率10%。这种会员卡贷服务在监管政策出台后，迅速在现金贷圈子内广泛传播，此外因为年底资金慌，也导致大批“以贷养贷”的借款人通过这种方式撑过了去年年底。这些实施会员卡服务政策的，也不乏有现金贷行业巨头，如2345借款王、信而富、闪银等凭条。
会员费是现金贷为了应对监管层的“形式合规”，类似这种“形式合规”的收费明目有很多种充斥在现金贷市场，类似的套路，如用户借款前，需要强制购买一份人身保险，通过保险保单担保用户借款。此外还有其他资料准备费、评估费，磁盘占用费等。
现金贷转型最为高利润的是借条，前段时间我的文章说的是谁把现金贷推向深渊后，又把借条贷款市场推向了风口？借款借1000，到手只有700，7天还，年化利率高达2200%。如此暴利也是现金贷转型收益最高的一种。
原本意的借条是为了让借款人能缓解还款压力，延长还款期限，偏偏一些趋利者，为了利益将整个市场污染，一时间借条成了裸条的代名词。不少地下借条的借款人，因高年化，还款还不上，直接“肉偿”等形式还款。
此外还有种转型较为比较火的是“消费场景贷”，自从监管明令整治现金贷，APP store 也下架了一大批无牌照的现金贷APPAPP Store最近大批现金贷被下架，融360，宜人贷均遭罚。一些现金贷没法继续开展现有业务，纷纷转型消费场景贷，有平台通过嫁接现有的以租代购模式，直接让用户购买一个实物，然后通过实物价值的2-3倍价格销售给客户，通过“增值”部分进行放贷给用户，实物最为明显的就是手机。
偏偏有趋利之人，发明了更多的玩法，也是昨日晚间有公众号爆料的“回购”模式，用户想要借款，需要先把手机卖给平台，平台就给用户评估价值，然后用户得到一笔钱，进而用户需要回购手机，或者租手机，需要钱，此时的手机的价格是当初评估价格的1.X倍，这0.X倍就是利息。当然利息不会太多，重点是玩的和之前现金贷砍头息的套路，通过收取用户的评估费，资料费等名义费用来获利。
很不巧的是，很多人愿意通过这种方式来借钱，因为现有的现金贷口子放款不多，而且很多现金贷APP在APP store没有更新了，这些平台通过上线APP时，通过以租代购的名义通过了APP store的审核，而且这些人大多还不是之前的现金贷的这批人，而是风险防范比较弱的学生群体。尽管监管层三令五申不让放贷给在校学生，但这些趋利者，为了利益不管人血馒头还是白米饭，全部一口吞。
弱势群体值得我们去怜悯，但也需要弱势群体长点心，多点识别能力。尽可能不要掉入这种套路贷模式里面去 ，上岸才是真。
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