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保险不能改变生活，但可以防止生活被改变。
其实对于买什么保险，我们一定要抓住问题的本质去考虑买什么？也就是说，我们首先需要思考我我们为什么要买保险。我相信，你一定有你自己的考虑，不过很多时候自己考虑的不够充分，这里我来慢慢跟你说一下。
保险的本质
为什么要买保险，显然是他给我们带来了某些好处。这个好处要从保险的本质说起。
保险的本质是以确定性的代价（财务代价）来补偿未来遇到风险可能带来的损失。是一种财务安排，它并不能降低像意外、疾病这些风险发生的概率，只是在财务上予对损失做一些经济补偿。
中老年的风险有哪些
既然保险的作用在于风险转移，那么中老年人所面临的风险究竟有哪些？
我们来看一下这个风险草帽图，将人生分为三个阶段，分别是教育期、奋斗期、养老期。
对于教育期的孩子来说，风险主要是意外和疾病一般来说，对于孩子是没有收入损失的可能的，但是我发现小孩子生重病以后，基本上都会有家长辞去工作来照顾孩子，但老人的话，很多人只是花钱请一下护工来照顾（我蛮好奇这是为什么的？）。所以对于孩子生病，对于家长而言，也会有收入损失的可能。
对于在奋斗期的青年中年而言，一方面面临着意外和疾病的风险，同时也背负着养育家庭，房贷的压力，这个时候很可能也需要考虑未来养老的需求了。
对于处于养老期的老人而言，基本不用再承担养育子女、房贷等家庭责任，甚至很多人都已经在准备退休，所以收入损失的风险变得很低。但是，随着年岁渐长身体变弱，老年人因生病、意外住院的风险日益增加，而伴着养老期“支出大于收入”的趋势，转移这类风险的需求会更加迫切。另外对于部分资产丰厚的父母，可能还会财富传承的客观需求存在。
因此，对于中年、老年所需要考虑保险的重点是不同的。
如何配置保险呢？
1、综合意外险
意外险的门槛最低，对于健康情况几乎没有要求，人人都能买（部分会对职业分级有要求）。无论是生活意外，还是交通意外，它都能报销，如果因为意外导致身体残疾或者身故，还能直接赔一笔钱。
最为关键的是，意外险的价格普遍不高，50 万保额，差不多 200 块左右，并且包含意外医疗责任，因意外导致的门诊费用，扣除免赔额后都是可以报销的。
2、百万医疗险
无论哪个阶段，无论什么年纪，只要身体健康，能买的，都统统给我买它买它。因为它最高可以报销上百万的住院费用。虽然客观上存在免赔额（通常是 1 万元）的设计，但是便宜，转移非常大的风险。那些在朋友圈发起这个筹那个筹的人，差的就是一个百万医疗呀。几百块换一个几百万的医疗保障基金，你说香不香。
不过百万医疗险通常对于身体的要求比较高，有既往病史像高血压等，很可能就买不了了。所以一定要趁着身体健康，及早购买。
3、重疾险
重疾险的定位在于收入损失补偿和重疾后的长期护理费用，也是常见保险里面最贵的保险产品。一般保额设计为年收入的 5 倍。不过随着年龄增长，你会发现其保费也是非常贵的。对于过了 55 岁的人，保障杠杆很低，甚至保费、保额倒挂，很不划算。
所以，对于年纪尚可的中年人，预算有限，可以考虑配置定期消费重疾，预算充足，也可以考虑配置终身重疾。而对于老人，预算充足，可以考虑配置，不过年纪大了一般保额不会很高。也可以通过定期储蓄的方式，来给老人准备一笔医疗金。
保险说到底，只是一种性价比非常好的风险转移方式，如果当它的性价比发生变化时，我们可以换其他方式。
4、定期寿险
对于处于奋斗期的人，家庭可能还背负有负债，孩子还没有成年，老人也需要赡养，作为家庭经济支柱，压力可想一般。如果突然身故，那对于家庭打击非常大。这个时候需要提前安排，购买定期寿险，以防止自己突然身故，还可以留一笔钱给家庭，继续生活，不至于改变原有生活质量太多。一般保额覆盖家庭负债+抚养子女和赡养老人的费用就可以了。
而老人就没有太大必要了，如果资产雄厚，可以考虑配置终身寿险来做财富传承。
5、养老年金
如果没有在年轻的时候提前准备养老金，那么现在手里有闲钱了，可以考虑趸或短期期交年金保险的方式准备养老金。这种方式是保本保息（不过刚开始几年退保，损失还是比较大的），确定性非常高。按年或者按月领取，均匀的现金流安排，这比把钱留在老人手里，被卖保健品的或者卖 P2P 的骗走了还是要稳妥很多。
年金险的重点在于安排确定的现金流，重点不在于收益本身，不过很多保险年金都设置有保底利率，有 3.5%，有 2.5%，当然是越高越好啦，购买时要注意区分。
超过 60 岁老年人购买保险的限制
这个限制是客观存在的，也就是你说不好买的原因。
主要有这几个方面：
年龄限制：一般重疾险、医疗险的投保年龄都会有区间限制，过了 60 岁会比较难买。但也会有一些产品是针对老年人设计的。到 65 岁都可以买。
健康告知要求：老年人很可能出现高血压、糖尿病等常见疾病，导致被保险公司拒保，想买却买不了。
保额限制：年纪越大，风险也就越大，通常保额会做限制，比如说我今年不到 30 岁，同一款重疾产品，我可以买 50 万保额，而老人只能买 10 万或 15 万保额。
整体来说，保险对于老年人确实不太友好，但也提醒我们，保险是越早买越好。
买保险的注意点
1、对于基本保障需求而言，不要买分红型产品，不要买返还型产品。
2、健康告知非常重要，不要听信业务员暗示说什么不用告知、或者说什么 2 年不可抗辩，后果是要自担的，好嘛。
3、购买顺序很重要：意外,百万医疗，重疾，定期寿险，最后才是年金险。
结论
综上所述，
对于中年人，需要按预算配置意外险、百万医疗、重疾险以及定期寿险，预算充足还可以为自己配置养老年金；
而对于老年人，配置百万医疗险、意外险即可。预算充足还可以考虑养老年金。如果身体限制无法购买一些保险，那么也不要气馁，可以多看看一些核保宽松的产品。银保监会也说了，目前保险市场针对老年人的产品还是太少了，这一块也在敦促各大保险公司尽快开发设计相关产品的。
安庆林奇
60岁以上的老人是可以买到商业保险的！
只是险种 范围会窄了。
部分重疾险，最高投保年龄可以到60岁，但是一般没人买，因为保费倒挂以及老人的身体情况通不过核保；
百万医疗险，可选不少，但健康告知严格；
重疾防癌险，投保宽松，保障范围缩小，只保恶性肿瘤；
防癌医疗险，投保宽松，保障范围缩小，只报销因恶性肿瘤住院产生的费用；
意外险，基本无限制，可随意购买。
保而易见
中老年主要两大风险，一是健康保障，二是养老生活保障。
健康保障的话，60岁以上建议配置百万医疗险和意外险，用于覆盖疾病或意外风险产生的各种治疗费用，目前市面上还是有不少支持60岁以上投保的百万医疗和意外险，其中百万医疗健康告知严格些，一定要如实告知，意外险会宽松些；如果家族里直系亲属有长寿基因或有因癌症身故的情况，建议选配防癌险；不建议配置重疾险，年龄太大，几乎超龄，即便可以投，也会出现保费太高保额太低的问题，甚至倒挂。
养老生活保障的话，在满足健康保障配置全面后，还有多余闲钱可以考虑，60岁以上呢，因为时间不像年轻时那么长了，年金险可能不太适合了。建议配置增额终身寿险，稳定增值，灵活加减，可满足老人养老，也可传承。
健康类保险，前提是老人健健康康，身体无异常，然后投保前的健康告知一定要如实告知；如果身体有异常或既往症的话，百万医疗险就要看情况了，部分支持部分不支持，意外险几乎不受影响。
养老生活类保险，则多数不受身体健康状况影响，无法满足健康类，可着重考虑此类，毕竟最后都是钱的问题，取出来的钱任你支用，治疗/养老都可。
希望我的回答对你有一定帮助！
轻微生活
首先很高兴回答你的问题，保险买什么样的，得看到你的需求是什么，总体费用是多少，再总体设计！无论怎么选保险，国家医保一定买，这次疫情就能体现出医保的重要性。
中老年买保险的顺序应该按下列顺序选购！
一、百万医疗补充保险与小病医疗补充保险
百万医疗补充保险是高保额的医疗补充保险，一般保额都在100万保额或更高。报销范围广，报销比例高，续保不核保。
1、报销比例高100%。
大部分公司的百万医疗补充保险，报销比例都是100%。扣除一个免赔额后（一般公司是1万），剩下的100%，当现在随着产品不断升级，有些产品会把重疾加到里面，就成了0免赔了。也有公司喜欢家庭单，几个人共享免赔额，一个人的费用达到了免赔额，剩下的人就没有免赔额了，当然这个是收费的。个别公司也有50%报销比例的，他们的0免赔额度的。你喜欢哪种呢？
2、报销范围广
进口药、国产药、住院前后门诊的费用、ICU费用、非医保用药，医保用药全都可以报销，也就是说只要是从住院的医院开出来的单子都可以。也有部分产品可以有外购药报销！
3、住院垫付
这个功能部分产品有，本人感觉这个功能是最好的，比所有的功能都重要。因为我们买这产品的初衷是什么？就是医疗费用贵，有很多人拿不出来那么多钱！出现大额支出时，押金垫付才是最可贵的。买时要看好了，因为有很多产品是没有这个功能的，还有的产品必须是恶性肿瘤才可以。
4、保费低，保障高！
这个产品最低一百多的保费，就能买到几百万的保障额度，当时随着年龄增大，保费也在上涨。但是总体来说还是很划算的！
5、续保宽
第二年续保不会因为上一年度发生理赔或生病，而加费或停止投保，很多公司可以续保到99周岁！这点很好！
6、免赔额低
免赔额就是不理赔的费用，免赔额大部分公司的产品都是，医保报销后，自费的部分超过的才可以100%报销。比如总费用10万，医保报销6万，自己花4万，那报销就是10-6-1=3万。所以也要弄懂！
7、有无医保都可以买
买时按无医保购买，当然保费会高一些，那一旦发生意外，全国的医院随便你了。如果当时按有医保买的，没启动医保报销，那就能60%报销比例。
二、重大疾病保险
重疾险就是一旦发生重大疾病或高残或身故就给保额，也有的保险给付保费。这类产品不看住院花费，只要确诊就给付。现在重疾发病率特别高，治疗费也是比较高，近几年心脑血管疾病与恶性肿瘤持续增长！重疾险是必不可少的。
1、保额高
这类产品同样保额，年龄越大保费越高，也就是很多人说的保险越早买越合适，保额永远高于保费，很多产品一生平安，也是保额！
2、经济压力低
这类产品一般都是交费20年或更高，分散经济压力，针对有些人一下子拿不出那么保费的，给予分散。
3、出险给保额
这类产品在第一年交完费，过了等待期给付就是保额，一般等待期都是90天或180天的。很多人可能第二年发生不测风云，直接给付保额，剩下的保费不用再交费了，交费期长的就会非常划算。
4、保障全
这类产品，银保监规定就二十多种，很多保险公司都扩展到100多种了，但也不是险种越多越好，其实银保监规定的险种就能涵盖80%以上发病率。还有一些产品带分组的，如果同样的费用还可以，否则就选择经济实惠的。
三、寿险
寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，现在很多保险公司都有终身寿险。被保险人一旦发生不测风云，保险公司将给付相应的保险金。
1、没有收益
终身寿险没有收益，只有现金价值，要不理赔要不贷款要不退保给现金价值三种情况。如果有分红或万能的那不能算一个真正的终身寿险。
2、隔离好工具
终身寿险才是最符合隔离风险最好工具，因为这个产品没有收益，拿生命做赌注的，这才是真正的理赔金。与重疾险一样。《保险法》里有很好的解释！
3、进入家族信托更方便
现在很多富人都是中老年，他们更注重财富保全与传承，很多人会选择家族信托作为传承的工具，但一般都几千万才可以。保险金信托百万就可以，并且还可以逐步完善！
四、收益型保险
这类产品主要是收益，有的是短期，也有长期的。总体分年金保险和分红保险，无论哪一款都是靠时间换取收益的。短期的慢慢就会消失！
1、交费几年，收益一辈子
这是这类产品的特点，交费一般五年，十年，可以在规定的时间领取收益，放的时间越长收益越好。有年金领取的，也有分红的，不领取就会复利生息。
2、主流年金+万能
返还的直接进入万能险，日计息月复利，现在很多保险公司最低利率也能到3.5以上，放到里面很划算。但是一般都是时间长才合适，短期不建议操作！
3、财富规划保全
保险虽然不是万能的，但是有很多事情，只保险这个工具能做到。很多人传承，风险隔离都用它！
60岁以上的还可以做短期意外（一般能做到80岁）、百万医疗（一般65岁之前都可以购买）、年金保险（一般有到70周岁，投保人一般没有限制）。
总结：无论买什么保险，都要如实告知，否则产生不必要的麻烦。只要是产品就有优缺点，只要是适合你的就是最好的产品，要从需求出发。
可以私信我共同探讨！谢谢大家关注！
东哥话金融
中老年买保险，首先推荐买百万医疗保险，能比较彻底地解决公立医院住院费用，意外受伤、生病都可以用。一般的产品都有1万元的免赔额。但是年龄大了，很多人的身体会有各种各样的问题，有可能不能通过核保，这时可以考虑购买防癌险，一般防癌险70岁也能投保，之后每年可以重新投保到80或99岁。另外中老年推荐购买意外伤害保险和意外医疗保险。
60岁-65岁可以买百万医疗险，一般70岁还能买到防癌险，80岁能买到意外险。
谈谈钱说说爱
60岁以上，最担心的是生病：建议优先考虑医疗险，预算充足可以考虑防癌险
60岁以上意外的风险也会增加：建议购买意外险
如果考虑储蓄和养老，想为未来准备一笔资金，以备不时之需，可以考虑年金险或者终身寿险
以上~供你参考，若还有疑问可私信沟通
