對大多數人來說，房產是一個家庭最大的財產。拼三代買套房的，比比皆是。中國式買房，從寫名字開始，首付、貸款、還貸、出售、傳承，都有一本理財經。
一、房產證寫子女名，未必好
為規避未來可能出現的遺產稅，現在很多家長在買房時會寫上孩子的名字。但這種愛心表現效果未必好。
第一，孩子獨立買房時，可能要多付首付。如果孩子和父母沒有共有房產，即父母房產證上沒有孩子的名字，那麼孩子成年後購買首套房時，按照政策首付三成，並可享受首套優惠房貸利率。如果孩子在限購政策出臺前、在未成年時和父母共有房產不超過兩套，根據政策，成年後可獨立購買一套住房。有些銀行規定，這套房貸款利率可以享受首套房優惠，但首付可能要按照二套房標準，付七成。
第二，孩子婚後買家庭第二套房時，可能要交房產稅。
第三，孩子如婚後發生意外，配偶有權繼承婚前財產。
有沒有化解之招？法律專家支招：一是可以作公證，約定子女未成年時和父母共有的房產，在父母生前，權益屬於父母所有。二是直接到房產交易中心做房產份額變更，減少子女名下的房產份額，最少可變更為1%。這樣，即使子女成年後以自己的名義所購的房產超標，需要徵收房產稅時，至少和父母共有的房產部分，計稅量將極其有限。
二、越有錢，越貸款
大多數人的買房思路是：房貸越少越好，有錢就提前還貸，讓銀行賺利息太不合算了。事實上，在目前的市場態勢下，這樣的思路恰恰是不合算的。會理財者將採取這樣的策略：越有錢越貸款，貸款越多越好，期限越長越好。自己的錢呢，可以根據個人情況，做一些投資理財。
假如在上海購買350萬元的房子，首付三成是105萬元，貸款245萬元，貸款期限為30年。為方便計算，全部算作商業貸款，採取等額還貸法，按五年以上基準貸款利率6.55%計算，每月還貸15566元，30年利息總額315萬元。一次性付款，確實省了這筆鉅額利息。但如果將其餘245萬元另做投資，比如購買信託產品，或者靠譜的P2P產品（指以公司為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求），結果會怎樣呢？按照目前信託產品或P2P產品比較普遍的年化收益率12%計算，只需投入156萬元，作為歸還房貸的“老母雞”，這個“母雞”每月平均生“雞蛋”1.56萬元，足以支付每月房貸本息。其餘89萬元同樣可投資於信託或P2P，按12%年化收益計算，通過複利效應，30年後可達多少？超過2000萬元。加上用以下蛋的“老母雞”156萬元，總額在2200萬元左右。
曾經有人算過，30年後的1萬元只相當於現在的573元，即便通脹這樣吞噬財富，30年後的2200萬元也相當於現在的126萬元。
也許有人認為這個如意算盤打得呱呱叫，但在30年漫長的歲月裡，萬一投資收益沒有理想的那麼高怎麼辦？很簡單，只要投資收益超過房貸利率，就是賺的。
三、等本和等額，利息差大了
小鄧夫婦在上海外高橋看中一套住宅，父母支付首付並去除公積金貸款後，小鄧夫婦還要商業貸款100萬元，貸款期限20年。辦理貸款手續前，他在銀行工作的同學再三叮囑，在還貸方式上，一定要選擇等額本金法，而非等額本息法，兩者息差很大。對於一門心思要節約利息的購房者而言，選對還貸方式，節約的利息可以六位數計。
所謂等額本息法，即每月歸還的本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數不變，還貸壓力均衡。這種還貸方式適合收入不高、前期資金緊張的還貸者。所謂等額本金法，即每月歸還的本金相同，利息逐月遞減，月還款數呈先高後低、逐月遞減態勢。這種還貸方式適合目前收入較高、預計將來收入大幅增長或準備提前還款的還貸者。
以小鄧夫婦為例，同樣是100萬元商業貸款，還款期限和利率相同，如採用等額本息法，每月還貸7485元，總利息為79.6萬元；如採用等額本金法，首月還貸9625元，以後逐月減少23元，總支出利息65.7萬元。兩種還貸方式的總利息相差近14萬元。
在實際生活中，大多數人會選擇提前還貸。但有些提前還貸並不划算，比如，採用等額本金法還貸者。因為等額本金是將貸款總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息。也就是說，這種還款方式越到後期，所剩的本金越少，因此所產生的利息也越少。當還款期超過1/3時，借款人已還了將近一半的利息，再選擇提前還貸的話，償還的更多是本金，不能有效地節省利息支出。同樣，採用等額本息還款法的購房者，假如還款已到中期，也沒必要提前還款。因為等額本息法越到後來歸還的本金越多，利息越少。
四、各種過戶的成本計算
據瞭解，房產過戶分繼承、贈與、買賣幾種方式。
繼承的主要費用：繼承權公證費。按照繼承人所繼承的房產評估價的1%來收取，最低不低於200元。這種方法的優點是稅費最低。繼承的房產沒有營業稅、個稅和契稅。繼承人憑遺囑辦理繼承權公證，憑繼承權公證書到房管局轉名即可。但繼承房產需要滿足三個條件：第一是證明自己有繼承房產的法律資格，或是法定繼承人，或是遺囑指定繼承人。第二，遺產應當是被繼承人生前屬於個人所有的財產。第三，因遺產是所有繼承人的共同財產，房產的分割協議，需要每個繼承人同意並簽字後，方可生效。採用繼承法過戶房產，繼承人需要提交各種證明，其間要花費大量的時間和精力。
贈與的主要費用：個稅+契稅+公證費。直系親屬贈與免個稅；非直系親屬贈與視同買賣，需要支付個稅，即房產交易盈利部分的20%或者房款的1%（房產證滿五年並且是唯一住房的可以免除）。此外還有契稅3%和公證費1%。
買賣的主要費用：營業稅+個稅+契稅。過戶時，買賣是最常見的方式，也是操作較為便捷和安全的方式。但是，如果買入價較低的話，日後出售時賣出價與買入價的差額會增大，再出售時則需要繳納更多的稅費。
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