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克罗恩病，也称作克隆病，这个疾病一般人可能不是特别了解，往往得了之后才第一次知道有这种疾病。

克罗恩病属于“炎症性肠病”，是一种消化道的罕见病，病因并不十分明确，病程反复、不易根治。其英文名叫Crohn，是在1932年由Crohn等三位医生系统描述了这种肠炎，因此而命名的。

一、哪些保险保障克罗恩病？

虽然克罗恩病是一种罕见病，但近年来发生的病例数却越来越多了。针对这一疾病，哪些保险可以将其保障在内呢？

1、住院医疗险

住院医疗险是承保范围广泛的健康险，只要发生住院，就能根据合同条款获得赔付。

在住院医疗险的免责条款中，也未将克罗恩病放入其中。

不过我们需要注意，住院医疗险的免责条款中有遗传性疾病。如果克罗恩病是遗传导致的，就无法获赔了。其他情况下，住院医疗险是赔付克罗恩病的。

当然，不同的住院医疗险也有不同的保障，有的可要报销自费药，有的只能报销社保范围内的药品；有的报销比例达到100%，有的可能只能报70%、80%；有的有免赔额，比如百万医疗险通常有1万免赔额，有的则是0免赔。

所以，我们在选择住院医疗险时，要根据自己的实际需求合理选择。

2、重疾险

克罗恩病不属于中国保险行业协会和中国医师协会制定的25种高发重疾，因此重疾险不保障克罗恩病属于正常情况。

但现在很多重疾险都承保80种、100种、110种，甚至更多重疾病种了。部分保险公司将“严重克隆病”纳入了重疾保障范围内。

某保险公司重疾保障病种

由于25种重疾之外的疾病是各家保险公司自行定义的，因此可能会出现定义不一样的情况，但严重克隆病一般要求必须有病理检查结果，且已经造成瘘管形成并伴有肠梗阻或肠穿孔。符合这个条件可以获得重疾保险金的赔付。

另外，现在很多保险公司增加了中症保障，它的定义是严重程度比重疾低，但比轻症要高。而部分保险公司则将中度严重克隆病纳入了中症之中。

某保险公司对中度严重克隆病的定义

从定义中我们可以看到，理赔的门槛要比严重克隆病低，不要求必须有瘘管形成、肠梗阻或肠穿孔，只要求医生采取了类固醇或免疫抑制剂连续治疗超过180天。

当然，并非所有保险公司都将“严重克隆病”“中度严重克隆病”放入了合同条款中。如果需要保障这一病种的话，需要注意筛选。

3、寿险

寿险不能直接保障克罗恩病。但如果因为克罗恩病最后身故了，可以获得保险金理赔给受益人，所以这里稍微提一下。

二、已经得了克罗恩病，还能买什么保险？

保险是不保障既往症的，如果已经查出了疾病，或者有检查异常，我们在投保时是需要告知保险公司的。只有保险公司核保后同意承保，我们才能将告知的疾病承保进去。

很遗憾，克罗恩病作为一种终身性的炎症性疾病，没有特效疗法，如果已经确诊克罗恩病，绝大部分保险公司是无法承保的。

1. 重疾险暂时没有发现能承保的；
   

2. 医疗险可以投保支付宝上的好医保，其健康告知很简单，但是既往症仍然是不能赔付的。也就是说，如果已经查出了克罗恩病，可以投保这个医疗险，但是克罗恩病相关的治疗不能报销。不过，相比于其他医疗险直接不能投保的情况，这个可以承保保障其他疾病，也是非常不错了；
   

3. 寿险有好几个没有提到克罗恩病，可以标体承保。
   

下表给大家总结了一下，如果正好有这方面需求，可以作为一个参考。

克罗恩病部分可投保产品

购买保险和身体健康状况息息相关，想要给自己和家人做好保障，还是要趁身体健康状况良好的情况下，尽早投保。

保险观察

克罗恩病，又叫做克隆病，对于内地保险和香港保险都有相关的保障。

对于保险来说，其实都有相关的保障。

我把内地保险和香港保险对于克隆病又或叫做克隆症的保障放在一起看下。

1. 重疾险之重症

重症的疾病种类中，是包含克隆病的。

对于内地保险先来说，病理检查证实了克隆病，并且造成了瘘管形成病伴有肠梗阻或肠穿孔。可以获得重疾保额赔付。

而香港保险，需要同时满足三种情况：1）肠梗阻；2）形成瘘管；3）最少切出一段肠道。不过香港保险除了病理证实，也可以通过肠镜证实。相对选择会更宽松一些。但是满足赔付的条件更严格了。

2. 重疾险之中症

重疾险包含有中症赔付，中度克隆病属于中症的种类之一。

一般中症的赔付比例在40%~60%保额之间。

国内保险，对于中度克隆病除了病理证实之外，还需要用类固醇或免疫抑制剂治疗90天以上，才可以达到赔付标准。

而香港的保险，也是需要病理证实，同时需要用类固醇或免疫抑制剂治疗，而时间需要最少6个月，也就是180天，时间比内地的要求要多一倍，无疑严格了很多。

虽然重疾险中，克隆病作为可以赔付的疾病种类，但是在投保时候，如果已经患有克隆病，那就没有办法了，是无法获得保障的。

3. 医疗险

如果投保的时候身体健康，那么在投保了医疗险之后，如果经过诊断患有了克隆病，那么：

对于百万医疗保险，可以保险住院以及住院前后门诊的医疗费用，比例是社保报销之后，减去免赔额（免赔不一定是1万元哦，百万医疗是有5000免赔额的产品的），全额报销；

对于中端和高端医疗，可以在赔付额限制下，100%报销相关诊疗费用；

不过前提依然是投保时，身体是符合要求的。

希望这个答案能够帮助到你！

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文章转载、保险咨询请联系：xjlzhushou001

孙大圣历险记

一，目前医疗险，如百万医疗、医疗卡等报销型的保险都可以保克罗恩病，如因为这个病发生住院，在社保报销过后可对差额进行报销。但是这类保险要求你还是健康体才能投保。

二，寿险，如果因为克罗恩病导致身故，可以按照保额赔付。

三，重疾险，虽然很少有保这个病种的重疾，但是很多重疾险都能保深度昏迷、双目失明、植物人状态、生活不能自理等等，如果因为此病导致以上状态也可以理赔。

保险属于一种未雨绸缪、积谷防饥性质的商品，一定在健康年轻时配置，否则生病了会被保险公司拒保。

E叔聊股

保克罗恩病是一种消化道慢性非特异性炎性疾病，主要症状为腹痛、腹泻、体重下降。需要药物来控制，较难治愈，有终身复发倾向。

基于健康保障类保险的公平性，对于投保都有健康告知-对于影响核保因素的，保险公司会给出不同的核保结果：加费承保、除外承保、延期、拒保。上述病症的严重性，基本健康保障类保险都不可能正常承保，即使承保-对于此病及此病引起的相关病症也会除外不保。

保险承保的是健康体，如果小的健康异常不影响核保因素，会予承保。反之，对于健康异常切影响核保因素的会拒保。

比病症考虑健康类保险基本不可能，对于年金类理财险或者终身寿险可以尝试投保，具体承保与否需要看核保而定。

完美主义的一路是蓝

百万医疗险不限病种不限用药

大斌说保险

如果已经知道了得了这个病，拿家保险公司都不会卖给您了！

买保险，前提是一定要身体健康！那种身体有问题又不告知的，将承担保险公司拒赔的风险！

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