這篇文章，其實是曾經肆公子為保司做培訓用的講稿，也曾在各大知名平臺上（dy、zfb）上為大家做過分享，是最新鮮的第一手資料，你在別的地方絕對看不到。
公子特意叫助手整理出來，去掉了面向銷售的部分，只留下了對於消費者有益的部分。
在這裡，分享給大家。
內容包括下面四個方面：
一、你所不知道的意外險
二、成人意外險該怎麼買
三、給孩子買意外險的注意事項
四、給老人買意外險的注意事項
在這份材料的最後，公子特意新增了產品推薦，供大家參考。
1、我們為什麼要買意外險？
這個問題，公子講一個發生在我身邊的事情。
前段時間，我同事不知道是那根筋搭錯了，突發奇想想給媳婦做個午餐。
然後，果不其然，切手指了......
這一刀切得還挺嚴重，
屁屁打了破傷風，手指打了麻藥，縫了三針。
然後深圳出差不小心感染了，回來又吊了兩天水。
掛號+手術+換藥，
攏共花了667。
在公子的提醒下，他想起來沉睡了半年的意外險。
因為這種情況，屬於意外醫療的報銷範圍。
線上申請了理賠，三天後，錢就到賬了。
因為當時打藥縫針沒帶社保卡，
所以保險公司去了100塊免賠額後，給報了80%，也就是444塊。
這是當時的理賠記錄：
同事拿著這錢，又請媳婦兒搓了一頓......
咱們說，人生這麼長，難免磕磕碰碰，遇到些意外。
所以啊，意外險是居家必備之良品.
大到交通事故、颱風地震，
小到跌打損傷，貓抓狗咬
都在意外險的射程範圍以內。
意外險價格便宜，保額又高。
一年期的意外險，往往不到300塊就能買到50萬的保額，
堪稱保險界清流。
大多數保險公司的一般把意外險當作敲門磚產品，都是友情價。
理論上來說，消費者購買一份意外險是相對容易的。
但是內行看門道，意外險的水也不是那麼淺。
比如說下面這個問題，
什麼是意外？
2、什麼是意外？
所謂意外，一定要滿足：外來的、突發的、非本意的非疾病客觀事件四個條件。
按照這個定義，大家判斷一下下面的情況是不是意外。
第一個問題，中暑算不算意外？
答案：中暑不算意外。
中暑是一種疾病，與患者身體機能、身體素質相關。
因而它是由於內在因素引起的，不符合外來的這一條件。
而且中暑在一定程度上是可以避免、可以預見的，也不符合突發的這一條件。
所以並不算意外。
第二個問題，食物中毒算不算意外？
答案：個體的食物中毒不算意外，集體的食物中毒算意外。
原因很簡單，因為個體的食物中毒可能是因自己的體質原因造成的問題，由於自身的某些身體問題，才導致的食物中毒。
通常情況下，若是3人或3人以上集體發生食物中毒症狀者，則可以明確為是由於外因造成的事故，才可被視為意外。
第三個問題，猝死算不算意外？
答案：猝死不算意外，但很多意外險能賠了。
猝死，通常是由於心臟問題才造成的，應屬於疾病，不符合意外的非疾病的定義。
但是，由於近些年來，猝死造成的理賠糾紛太多，
所以很多保司在設計意外險產品時，會選擇把猝死考慮在內，提前在條款內一定比例的賠償。
既出於人道，也是為了避免糾紛。
那麼，哪些是意外呢？
意外的包含範圍非常廣，
下面是某產品的宣傳頁，包括但不僅限於這些：
好，既然意外險的保障範圍這麼廣，我們該選什麼樣的意外險呢？
3、什麼是意外險？
意外險，保的是意外，其種類非常多。
如果按保障範圍分，可以分為綜合意外險和專項意外險。
我們前面舉例的，便是綜合意外險，它的保障範圍比較固定，相對較寬。
而專項意外險有特定的使用場景，比如旅遊就有旅遊意外險，交通就有交通意外險，喜歡高危運動，就有高危運動意外險。它們通常有特定的使用場景或使用人群。
這次跟大家主要介紹的，是綜合意外險。
如果按保障期限分，分為一年期意外險和長期意外險。
一年期的意外險一年一買，每年的保費非常便宜，通常成人50萬保額，不超過300元。
長期的意外險保障期限較長，每年的保費也貴，動輒需要幾千塊。
因為意外險不同於重疾險這類對健康要求高的產品，
意外險對健康的要求較低，續保或換保比較容易。
通常來說，購買更便宜的一年期意外險即可。
如果按類型分，分為消費型意外險和
返還型意外險。消費型意外險很便宜，在保障期限結束後，保障責任也隨之結束。
返還型意外險保費很貴，在保障期限結束後（通常是幾十年），能夠把保費按照一定比例返還回來。
但是，返還型的保費通常是消費者的十幾幾十倍，其本質是保險公司多收了你的錢拿去投資，然後把錢返回來。
對於意外險這種正常買每年僅需幾十幾百塊的產品，所謂的返還顯然沒什麼必要。
所以，更建議大家購買消費型意外險。
所以綜上，一年期的消費型意外險，其實是對消費者的最佳選擇。
接下來，公子會分別從成人、孩子、老人三個不同人群的角度，告訴大家意外險該怎麼挑？
成人意外險的挑選，公子整理了一個口訣，
一個不能少，兩個加分項。
不到三百塊，能買五十萬。
按照上面四句話的標準，保證能讓大家挑選到合適的好產品。
接下來，我們一一介紹：
意外險的保險責任通常包括三項：
意外傷殘、意外身故、意外醫療，
很多保險產品為了降低產品單價，顯得很便宜，常常會缺斤少兩。
但咱們要注意，在買意外險時，這三項責任，一個都不能少了！
1）意外身故：
意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。
買50萬的保額，一旦因意外身故，保險公司會把50萬保額一次性的打到賬上。
但是從數據上看，因意外導致的身故只佔到20%左右，意外身故的作用實際比較有限。
想要一份正經的身故保障，靠的是壽險。
2）意外傷殘：
意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。
一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。
比如，
楊過楊大俠，一肢完全斷裂是5級傷殘。
5級傷殘60%保額。50萬保額30萬，100萬保額能拿60萬。
在大陸保險中，保傷殘的只有意外險，這也導致意外傷殘保障最為重要。
這筆錢，起到的是撫卹金的作用，
一來可以彌補由於殘疾帶來的收入損失，
二來可以維持傷殘後未來的生活。
下面要劃重點了，
有一種意外險，意外傷殘不是按比例賠，而是按保額賠。
比如，
50萬保額，斷一根指頭跟斷一根胳膊同樣都是賠5萬，
這樣就明顯不合理了。
這類產品，果斷Pass掉。
3）意外醫療：
意外醫療，指因為意外傷害產品的醫療費，保險公司進行報銷。
這也是花樣最多的一部分。
意外醫療的額度不少於一萬，在此基礎上，免賠額越低越好；醫療報銷最好能保社保外的。
一般來說，能用到意外醫療都是小地方，花費一般不多。
比如，骨折了，花費了幾千塊錢，
去掉社保報銷部分，再去掉幾百塊的免賠額，剩下的部分，意外醫療都能給報銷掉。
而且即便因為意外，花費了幾萬塊，乃至十幾萬也不用擔心，
這就進入了百萬醫療險的射程範圍，百萬醫療險會給報銷。
（在這裡，公子要強調一下綜合配置的概念，重疾險、醫療險、意外險、壽險配齊了，方能立於不敗之地。）
別看意外醫療報銷額度不高，但有它能大大提高意外險的使用率，
比如像我同事切到手這種情況，能減少損失，帶來「意外」之財。
所以咱們說，意外身故、意外殘疾、意外醫療，各有各的作用。
但凡少了其中一項，或者某一項缺斤少兩的，
直接不予考慮。
這就是我們所說的，一個不能少。
如果意外險都是同一副面孔，各大保險間那就成了純價格戰。
為了拉開彼此間的差別，各家保險會增加附加責任。
在眾多責任中，比較實用的是兩項：猝死責任和住院津貼。
猝死責任：
魯迅說：
意外險本來是不應該有猝死責任的。
後來麻煩多了，才有的猝死責任。
對於猝死，絕大多數是因為心臟的問題。
而有心臟疾病，就明顯不符合意外險中的“非疾病的”定義，
保險公司本應該不賠的。
但是，近些年來，因猝死產生的糾紛實在太多了。
一旦不賠，消費者就說保險“這也不賠，那也不賠”。
保險公司心說：服了。這麼多麻煩事，不如我直接把猝死放進責任裡。
於是才有了，賠猝死的意外險。
而且加上猝死責任，也貴不了多少錢，
50萬保額，每年也就是加上幾十塊錢的事情。
但是消費者喜歡啊，
帶上猝死責任，“996”加班時，就心安了好多。
住院津貼：
另外比較實用的是住院津貼責任。
比如打球骨折住院了，躺在床上每天還有幾百塊的補助。
這筆錢可以用來請護理，也可以買些營養品給自己補補，就比較實用。
此外，在附加責任中還有交通工具多賠保額，航空意外多賠保額等等責任，
像這些，有則加之，沒有就算了，因這些責任造成的保費差距，上下不會超出10%。
滿足了上訴的保障責任之後，會不會很貴呢？
如果你買的是一年期的消費性意外險，那麼並不會。
意外險的保障責任發生概率低，相較而言很便宜。
公子為大家劃一個價格線：
50萬保額，不要超過300塊；100萬保額，不要超過600塊。
超過這個價格，大概率就買貴了。
那麼意外險要配多少萬保額呢？
成人的話，意外險保額建議50萬起步，100萬不多。
還是拿前面提到的楊過楊大俠舉例，
一隻手臂完全斷裂會賠60%的保額，50萬賠30萬，100萬賠60萬。
說些不吉利的話，如果這種傷殘的情況發生在你我身上，會給我們帶來多少直接和潛在的損失？
公子會傾向於認為50萬朝上是比較合適的選擇。
一個不能少，兩個加分項。
不到三百塊，能買五十萬。
記住這個口訣，我們就把怎麼買成人如何挑選意外險的原則說完了。
接下來，我們介紹下孩子的意外險怎麼買？
孩子挑意外險，跟成人挑意外險的大方向是不變的，
但是，孩子買意外險，有幾點不同，希望大家明確：
1、意外身故的保額國家有規定
孩子如果不幸意外去世，保險公司會賠一筆錢。
但是為了防止某些喪心病狂的父母殺子騙保，國家法律規定：
0-9歲：身故賠付不能超過20萬
10-17歲：身故賠付不能超過50萬
也就是說，0-9歲的兒童，因意外死亡，
就算買了100萬的意外險，也只能賠20萬。
大家在給孩子買意外險時，務必要清楚這一點。
2、意外傷殘的保額可以通過購買多款做足
比較尷尬的是，意外傷殘和意外身故的保額通常是綁定在一起的。
意外身故在9歲前是有20萬的最高限額，
可是如果孩子傷殘了怎麼辦？
孩子傷了殘了，影響的是這輩子。
如果我們只買了20萬保額，
就拿四級傷殘舉例，完整斷了一隻胳膊才能賠60%保額，20萬保額才能賠12萬。
12萬的補償，對孩子的漫長一生是明顯不足的。
很尷尬是不是。
如果遇到有類似擔心的父母，我的建議是可以通過購買多款產品，講意外傷殘保額做足。
3、少兒意外險實用的特色責任
既然是給孩子買的意外險，那就要符合這一群體的特徵：
比如，熊孩子頑皮，容易給別人帶來麻煩，cei了叔叔家的花瓶，玩壞了姐姐家的ipad，如果有類似擔心，可以選擇未成年人第三者責任，孩子調皮作的孽，保險公司替你補償一部分。
再比如，小朋友需要打疫苗，這兩年爆出來的疫苗問題你懂的，一旦出了事情，疫苗保障就能起到作用。
再有，小朋友因為意外而住院的概率都比較高，那麼住院津貼 就能彌補家屬陪床或請護工的費用。
總之，給孩子買到意外險要回到生活場景，越實用越好。
而且，少兒意外險通常也不會太貴：
小朋友每10萬保額，每年不超過50塊，
對小朋友來說，便宜又實用。
最後，我們來說說老人的意外險怎麼買。
1、老人更容易意外，保費更貴
老年人腿腳不靈活，有骨質疏鬆等問題，會更容易發生骨折等意外情況，所以意外險是給爸媽配置的必選項和首選項。
但是老人的出險概率高，保險公司也通常不想賣老人保險。
所以相比於少兒和成人，老人的意外險會貴一些。
60歲老人，20萬保額，通常就要三五百塊。
不過，相較於老人的其他險種來說，老人意外險也是非常便宜的了。
2、對老人，意外醫療比較重要
前面跟大家介紹了意外險，有三項主要責任，意外身故、意外傷殘、意外醫療
對老年人來講，重要性是意外醫療>意外傷殘>意外身故。
對於青壯年來說，意外的傷殘或死亡，不僅意味著個人受到了傷害，對於家庭同樣意味著失去了一個主要勞動力，因而意外身故及意外傷殘需要多配置一些。
而老年人正處在家庭責任的衰退期，所以可以把意外傷殘或意外死亡可以放在其次，重點關注意外醫療的部分。
一般來說，建議老年人意外險的意外醫療，能夠不限社保，免賠越低越好，報銷額度應在1萬以上。
3、老人意外險實用的特色責任
同樣的，給老人的意外險，要符合老人這一群體的特徵。
老人家骨質疏鬆，容易骨折，而且康復週期長，那麼一份骨折保障就比較重要。
老人家萬一出了什麼事，移動起來比較困難，那麼救護車責任就是雪中送炭的。
成人、孩子、老人，我們按照上面的注意事項，是能把一家的意外險配齊的。
接下來，公子增加了一個產品推薦的部分。
上面是攻略部分，然後想到大家肯定會來問產品，
公子針對目前在售的產品，進行初步篩選，會給出推薦的幾款。
篩選表格在此：
1、成人意外險推薦
在目前的成人意外險中，比較推薦的是上面的幾款。
（1）大保鏢（至尊版）
大保鏢是目前保障責任最全的意外險。
我們以至尊版為例
每年298元，就能買到100萬保額。
猝死賠50%，100萬保額賠50萬。
意外醫療部分也很不錯，
5萬保額，經過社保報銷後，0免賠。報銷100%。
如果沒有經過社保保險，100免賠。社保內報銷80%。
而且還有住院津貼，每天150元，最多180天。
總體上說，大保鏢綜合性價比很不錯，值得推薦。
（2）360全民保.綜合意外險
360全民保跟大保鏢，有相似之處。
360全民保稍貴，
同樣50萬保額，全民保每年168，大保鏢每年158。
但是360全民保責任放寬至1-4類，承保年齡放寬至65歲。
至於基礎責任，每年168，50萬保額，
猝死賠50%，也就是25萬。
而且這款產品的猝死定義相對比較寬鬆，如果被保人突發急性病，並且在發病後7天之內，因為該疾病或併發症直接導致去世的，就算是猝死。
飛機意外額外給付100萬，軌道交通和輪船意外額外給付50萬。
意外醫療2萬，社保內免賠額100，100%報銷。
還有住院津貼，但是限制較多，
免賠三天，上限180天，每天100元。
360全民保這款還有個優勢，這款產品的承保公司是陽光財險，品牌公司的服務會稍好一點。
總而言之，這款產品基本和大保鏢平分伯仲，不錯的產品。
公子前段時間意外險到期，給自己換的是這款。
（3）小米綜合意外
在整體責任上，小米綜合意外的綜合責任也真心不錯。
最高買100萬保額，每年299元，
猝死賠50%，100萬賠50萬。
最大的亮點在於意外醫療部分，5萬保額，0免賠額，
不限社保可以報銷100%。
這樣的話，這款保險的實用性大大增強，外購藥也可以報銷。
常年以來，這款產品都在推薦榜單之列，可見其競爭力。
此外，這張表格上，微保上的護身福，保費便宜的小蜜蜂，對女性友好百萬玫瑰也都是不錯的選擇。
大家可按需購買。
2、少兒意外險推薦
在目前的成人意外險中，比較推薦的是上面的幾款。
（1）大保鏢.少兒版
無論從保費還是保障責任來看，大保鏢.少兒版都是極佳的選擇。
每年只需要65塊，責任就包括：
20萬保額的意外身故/意外傷殘，
5萬的意外醫療，0免賠，且不限社保。
100元每天的住院津貼，
以及疫苗保障。
性價比非常非常高了，很值得推薦。
（2）萌寶保
萌寶保在ZFB上售賣，也有一定的優勢所在，
20萬保額僅需79元，50萬保額僅需139元。
20萬保額，30天—17週歲承保，
2萬意外醫療（不限社保）保障，0免賠100%賠付，
而且還有意外住院津貼，30元/天，最多賠180天。
還包含疫苗接種意外，接種事故，也能得到賠付。
以及5萬元的監護人責任保障，如果家裡有熊孩子，可以用來保障監護人權益。
可以說保障非常齊全了。
這款產品還有三點需要注意：
一是它把一些常見的情況做了責任除外，比如孩子騎車撞壞機動車，不慎摔壞他人電子產品，都是不賠的；
二是理賠時需要提供被保險人身份證明文件及被保險人出生證，否則無法進行理賠。
三是萌寶保10歲以下只能買20萬保額，10歲以上才能買50萬保額。
除了這幾點要注意的，其他還是很靠譜的。
非常推薦。
萌寶保還有個同門師弟小飛俠，也是國泰產險的產品，具體參考表格，在此就不多贅述了。
（3）小頑童
平安的這款小頑童，重點在於便宜
基礎版20萬保額，60元
尊貴版50萬保額，150元。
50萬保額那款，意外醫療兩萬。
0元起賠，報銷比例100%，社保外的自費項目也能報。
比如老王花了60塊錢，給2歲的小王買了20萬保額的小頑童意外險。
一個月後，小王不小心從床上跌落，門診花費了500元，社保報銷後，個人支付了400元。
小寶的爸爸拿著單據找報銷公司報銷，保險公司給他報銷了400元。個人沒花一分錢！
綜合下來，小頑童也是款非常優秀的意外險。
我每年給自家孩子買的是這款，挑了個便宜的。
（4）護身福.少兒版
護身福.少兒版是V信主推的少兒意外險，
跟支付寶上萌寶保很像，又有所優化。
我們以6-12歲版為例：
意外身故20萬，意外傷殘20萬，
意外醫療5萬，0免賠，不限社保報銷100%。
此外還有住院津貼和疫苗保障，與萌寶保類似。
還有比較有特色意外骨折/脫臼津貼，最高2萬。
小朋友們骨頭脆，容易骨折，骨折發生率也比較高，尤其是男孩子，
所以這項責任對小朋友來說，也比較實用。
20萬保額，一年139，略微貴了一點點。
3、老人意外險推薦
中老年人的意外險，比較推薦的是這幾款。
如果是65歲以下的中老年人，直接買前面成人部分推薦的360全民保.綜合意外險即可，
無論是責任，還是保費，絕對是比單獨買老人意外險要划算的。
如果是65歲以上的老人，比較推薦的是眾安的兩款老人意外險。
孝欣保或眾安老年人意外險。
在這兩款之中，
孝欣保的意外醫療部分稍強，
意外醫療1萬，0免賠，不限社保範圍報銷，
是目前在售的老人意外險中意外醫療部分最好的。
65歲保費，300元；
75歲保費，520元。
而眾安老年人意外險的附加責任稍強，
包括100元/天的住院津貼，額外20萬的營運交通意外的賠付，1萬的骨折住院津貼以及1萬的電信詐騙津貼。
65歲保費，353元
75歲保費，434元。
如果覺得眾安的兩款老人意外險保費較高，易安保險的退休樂會更便宜一些，也會是不錯的選擇。
以上就是關於意外險的全部內容了，
看過以後，相信不僅你自己會買了，
甚至可以在茶餘飯後，去教別人買，相信會是一個不錯的談資。
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敬請期待。
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寫在最後：
- 如果看完上面的攻略還不懂，可以私信聽我總結的3節保險課程，這是我集多年經驗總結的保險精華，保證3節課能幫你徹底搞懂保險的主要問題。
- 想給家庭配置最便宜保險，可以私信我一對一諮詢，或者下方評論留言，我會以自己多年的經驗，幫你提供一些值得參考的建議。
- 如果想診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問題，也可以私信我，我定知無不言言無不盡。
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