自從去年底預期收益率 4.025% 的年金保險集中下架以後，如今想找一款收益率還不錯的年金險真挺不容易的。
特別是教育年金險，因為投入時間短，收益率往往不如養老年金。
現在家裡孩子都金貴著呢，一個孩子有多個老人慣著，每年春節的壓歲錢也都不少收。
選個收益好的年金險，也可以讓壓歲錢發揮更大價值。
經過多方對比，鵬哥終於發現了信美相互天天向上少兒年金保險，它在收益率上還真不錯。
今天，咱們就來聊聊教育年金險。
本文重點內容：
- 基本信息
- 它的收益如何？
- 其他特點還有哪些？
- 怎麼買更划算？
- 信美相互值得信賴嗎？
一、基本信息
投保年齡：出生- 16 歲
保障期限：至 30 歲
繳費期限：躉交/3/5/10 年交
領取方式：年領/月領
退一萬步講，如果孩子不幸在保障期間身故，保險公司會賠付已交保費和保單現金價值中的較大者。
大概率情況下，保單現金價值要比已交保費要多一些。
經濟上不會有損失。
二、收益如何
既然是年金保險，收益率才是最重要的指標。
天天向上少兒年金保險有三個計劃，對應著三種不同的年金返還規則。
投保條件和收益也不相同，下面逐個說明。
1. 大學教育金
大學教育金主要保障孩子上大學期間的費用。
所以，在孩子 18 週歲 - 21 週歲的 4 年時間裡，每年給付已繳納保費的 20% 作為教育金。
滿 30 歲後，再一次性給付 100% 保額，合同結束。
舉例來說：
孩子 1 歲時開始投保。
保費每年 5 萬元，繳費週期為 3 年。
18 - 22 歲每年返還已交保費的 20% ，也就是每年返還：
5 萬元 x 3 年 x 20% = 3 萬元
共計返還 4 年。
30 歲時再一次性給付保額 251600 元。
共計繳納保費 15 萬元。
共計可拿回保額：3 萬*4年 + 251600 元 = 371600 元
是所繳納保費的 2.48 倍。
我們來看看它的 IRR 收益率。
在此之前，先來回顧一下 IRR 收益率怎麼計算。
以上圖數據為例：
- 繳納保費算支出，在現金流裡應計為負數；
- 收到保額算收入，在現金流裡應計為正數；
- 沒有支出也沒有收入的年份現金流為 0 。
最終通過 Excel 中的 IRR 公式自動計算出，這種情況下 IRR 收益率為 3.83% 。
通過相同的方式計算其他幾種情況，可得出 IRR 收益率如下。
不難看出，躉交的收益率最高，能超過 4% ，在目前年金險產品中，這個收益率水平非常不錯。
3 年繳費與 5 年繳費，IRR 收益率相差不大。
但孩子越小、投保越早，收益越高。
2. 深造教育金
深造教育金保障計劃主要針對大學畢業以後的再教育而設計的。
所以保費返還的年齡為 22 - 24 週歲，共計 3 年。
同樣是每年返還所交保費的 20% 作為教育金。
滿 30 歲後，再一次性給付 100% 保額，合同結束。
舉例來說：
孩子 1 歲時開始投保。
保費每年 5 萬元，繳費週期為 3 年。
22 - 24 歲每年返還已交保費的 20% ，也就是每年返還：
5 萬元 x 3 年 x 20% = 3 萬元
共計返還 3 年
30 歲時一次性給付保額 314650 元
共計繳納保費 15 萬元。
共計可拿回保額：3 萬 * 3 年 + 314650 元 = 404650 元
是所繳納保費的 2.7 倍。
如果一次性躉交保費，最終拿回來的保額是所繳納保費的 2.94 倍。
同樣，我們再來看看 IRR 收益率情況。
深造教育金與大學教育金的差別是返還時間會晚 3 年，同時返還也會少 1 年，但到 30 歲時一次性拿到手的保額卻要多很多。
綜合計算 IRR 收益率不管什麼情況下都會高於 4% ，如果是孩子 10 歲的時候一次性躉交保費，IRR 收益率最高，可以達到 4.41% 。
不過如果你們家孩子現在不到 10 歲，鵬哥也不建議你非得等孩子到了 10 歲再投保。
畢竟早投保，最終能拿回的保費總額會更高。
而且，未來大概率利率會繼續下降，不僅貸款利率，還有存款利率。
降息就在路上……
3.大學&深造教育金
大學&深造教育金計劃主要保障孩子在上大學和大學畢業繼續深造時的費用。
保費返還的年齡為 18 - 24 週歲，共計 7 年。
每年返還所交保費的 20% 作為教育金。
滿 30 歲後，再一次性給付 100% 保額，合同結束。
舉例來說：
孩子 1 歲時開始投保。
保費每年 5 萬元，繳費週期為 3 年。
18 - 24 歲每年返還已交保費的 20% ，也就是每年返還：
5 萬元 x 3 年 x 20% = 3 萬元
共計返還 7 年
30 歲時一次性給付保額 132800 元
共計繳納保費 15 萬元。
共計可拿回保額：3 萬 * 7 年 + 132800 元 = 342800 元
是所繳納保費的 2.29 倍。
IRR 收益率情況如下。
因為中間有 7 年返還，保險公司利用這筆錢增值的時間短，所以 IRR 收益率相比其他兩個保障會少一些。
如果是在寶寶 1 歲時一次性躉交，IRR 收益率也可以達到 4% 以上。
分別瞭解三個計劃的 IRR 收益率之後，我們可以簡單做個總結：
- 收益高：如果從收益高低出發，深造教育金計劃最划算，不管怎麼投保，IRR 收益率都超過 4% ，甚至高達 4.41% 收益率的情況都有。這麼高的收益率的產品，在目前保險市場中並不好找。
- 實際使用場景：如果考慮到這筆錢未來一定會用到孩子教育上，可以選擇大學教育計劃或者是大學&深造教育計劃。雖然收益率低一些，但上大學正是需要用錢的時候，每年能給返還一筆錢，可以減輕不少壓力。
三、其他特點
一款年金險好與不好，首先看收益，在收益能夠滿足預期的情況下，我們再來看有沒有其他優點。
如果收益不足，其他優點再好也沒用。
1. 可靈活換保
天天向上少兒年金險保障分為三個計劃，考慮到孩子長大以後的實際情況並不是現在就能預料到的。
所以這款產品設計了一個很靈活的換保計劃。
不管現在投保了哪個計劃，只要在孩子 18 週歲前，都可以隨時改成其他計劃。
如果保費是一次性躉交的情況下，後期還可以加保。
比如現在一次性投保 10 萬元，三年以後家庭經濟寬裕了，還可以繼續在此保單基礎上多交一筆錢，相應返還金額和 30 歲時拿到手的錢也會相應增加。
2. 保單可貸款
年金險的保單的現金價值非常高，基本上兩年以後就超過所交保費問題不大。
保單的現金價值能貸款也是眾所周知的事情，天天向上少兒年金險同樣不例外。
通過保單貸，最多可以貸出保單現金價值的 80% ，並且手續非常簡單。
一次性最長能貸款 180 天，到期後還本付息就行。
如果後期有資金流動性需求，還可以繼續貸。
保單貸的利息相對也會更便宜，至少要比銀行貸款利息便宜很多。
如果家庭經濟情況確實出現問題，在投保幾年後退保，現金價值也會比所交保費高出不少。
當然，退保不是一種好的方式，但作為萬不得已的選擇，至少要比沒有選擇強得多。
3. 可分享保險公司盈餘分配
投保天天向上少兒年金保險以後，就可以成為信美人壽相互保險社的會員，如果公司累計利潤在提取公積金和法律法規或監管規定的其他金額後，高於初始運營資本的本息和的部分，可以分配盈餘！
分配方式可能是現金、增加保額、抵扣保費等。
至於能分到多少錢，取決於保險公司的經營情況。
即使一年分個十塊八塊的，也總比一毛錢也不分要好吧？
這個特權可不是每個保險公司都有的，只有相互保險公司才能這麼幹。
四、怎麼買更划算
年金保險，顯然是越早買越划算，相同保費的情況下，繳費週期越短越划算。
深造教育計劃還好，孩子大一點投保時，雖然累計拿回來的錢少一些，但 IRR 收益率並不差。
其他兩個計劃，越早投保能拿回來的錢更多，IRR 收益率也更高。
不過具體怎麼繳費更好，還是要取決於咱們自己的經濟情況。
如果孩子每年都會有一筆不菲的壓歲錢，那就沒必要躉交，按年交就挺好。
這樣還不增加家長的經濟負擔。
五、關於信美互相
信美相互的全稱是信美人壽相互保險社。
信美人壽相互保險社成立於 2017 年 5 月 11 日。
螞蟻金服佔股 34.5% ，天弘基金佔股 24% 。
螞蟻金服大家應該不陌生吧？
支付寶的經營主體就是螞蟻金服。
阿里巴巴支付業務都是以螞蟻金服為主體經營的。
天弘基金可能很多人沒聽說過，但說一下他旗下一支基金估計沒人不知道——餘額寶。
餘額寶最初是天弘基金旗下的一支基金，因為規模太大，後來才開始往裡增加了其他基金的。
有這兩家大股東，再加上有銀保監會這個婆婆管著，還擔心經營不好嗎？
年金險的收益率都不會特別高，但勝在安全有保障，教育年金險很適合給孩子投保。
畢竟孩子的教育支出，那是不能少的。
閱讀更多 坤鵬論保 的文章
