2019年3月15日，中央廣播電視總檯3·15晚會曝光了“714高炮”網絡現金貸行業的“潛規則”，高額的“砍頭息”及“逾期費用”積累成的鉅額債務，正是壓垮借款人的“罪魁禍首”。
新金融深度發現，“砍頭息”被曝光將滿一年後，截至目前卻仍有不少現金貸平臺頂風作案。只是經過改裝後，砍頭息披上了擔保費、服務費、會員費、保險費、風險評估費等新的外衣。
和強制購買商品的模式相同，各種巧取的新名目都是為了達到收取隱藏費用的目的，同時通過扣除這些項目，變相地突破國家法定36%的貸款年利率紅線。
新金融深度盤點了當前市場上現金貸企業幾種變相砍頭息形式，希望用戶能夠避免被“砍頭息”。當您遇到被“砍頭息”時，應當保留相關證據，如借款合同、轉賬憑證、聊天記錄、通話錄音等，證明自己被“砍頭息”的事實，依法維護自身合法權益。
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放款後收取擔保、服務費
砍頭息，指的是放貸企業，給借款者放貸時先從本金裡面扣除一部分錢，這部分錢稱之為砍頭息。2019年央視3·15調查發現，融360被曝變相收取“砍頭息”。消費者在使用融360進行借貸時，會被強制要求購買各種商品，這些商品的價格往往都遠高於市場價。
近期，現金貸企業有了新花樣：以擔保費、服務費等的名義，隔3天、1個月、2個月再來扣除利息外額外的費用，而非在放貸時就從本金中扣除掉一部分錢。
據消費者寇先生反映，他於2020年2月3日在維信卡卡貸申請了46600元的現金借款，分6個月還款，每個月需要還款8600.81元，新金融深度通過內部收益率計算器計算，該借款的年利率為35.94%。
而三天後，被深圳市中裔信息工程融資擔保有限公司從用戶的銀行卡中扣除了擔保費2599元。
只有利息的話，年利率踩國家法定貸款年利率線上，但算上擔保費砍頭息的部分，利率就超過了國家法定貸款年利率。
另一位柏女士於2020年年初向你我貸借款5000元，分為12期，後面10期的賬單顯示，分別需要還款451.29元和459.11元。但前兩個月，每個月居然是1136.29元。賬單明細顯示，前兩個月，柏女士每個月需要支付90元的擔保服務費，以及595元的貸後服務費，服務費共計支付1370元。
新金融深度根據內部收益率計算器，將各種費用均算入內，計算得，柏女士貸款年利率為74.32%。
早在2017年12月8日， P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》即要求，將以利率和各種費用形式對借款人收取的所有借款成本與貸款本金的比例計算為綜合實際利率，並折算為年化形式。排查綜合實際利率是否符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定。是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金或設定高額逾期利息、滯納金、罰息等行為。
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購買會員卡才能申請借款
此外，還有很多借款人反映在貸款時遇到了另一種額外收費的套路，即每次借款前都需要購買平臺的會員卡。
李先生稱，在同程提錢遊借款多次，每次借款前都需要購買輕奢權益卡、借款提速包、生活大禮包等各種會員卡，每次收取199元。
據瞭解，所放小額貸款均為1個月，也就是說每個月都要額外支付一筆199的費用用於資金週轉，
用戶表示，同程金服完全是捆綁銷售，如果不購買權益卡就一直提示信用分不夠不能借款，當購買權益卡之後秒下款。
21CN聚投訴平臺關於同程金服的投訴達420個，以購買會員卡砍頭息為主，此外還有暴力催收騷擾通訊錄等。
公開資料顯示,同程金服是上海引旅金融信息服務有限公司獨資的金融服務公司,成立於2015年年底，註冊資本為1億元。企查查數據顯示，上海引旅金融信息服務有限公司由同程控股集團股份有限公司100%控股。
據不完全統計，提錢遊資金方包括眾邦銀行、蘇寧銀行、上海銀行、光大信託、雲南信託、中融信託等。
值得一提的是，資金方中還有一家網絡小貸——廣州市螢火蟲小額貸款有限責任公司（以下簡稱：螢火蟲小貸），該公司與同程金服均是同程旅遊的全資孫公司，法人代表均是馬和平。
律師表示，所謂的輕奢權益卡、借款提速包等並沒有實際意義，借款人也並沒有享受到權益卡的服務。會員費實際上就是變相的收取服務費，砍頭息。如果沒有為會員提供服務，會員費應當退還給會員。
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借款同時需要買保險
2019年7月，銀保監會曾在《關於開展現金貸等網貸平臺意外傷害保險業務自查清理的通知”》中明確，各財產保險公司應立即停止通過現金貸等網貸平臺銷售意外傷害保險業務。但現金貸企業通過搭售保險“砍頭息”屢禁不止。
一位胡先生反映稱，於2019年3月10日在維信卡卡貸借款3萬，結果到賬後，卻扣除了1499元，經查，發現卡卡貸私自給用戶在永安財產保險股份有限公司買了意外險。
另一位張先生於2019年5月7日在卡牛瑞貸上借款6000元。5月8日，來自深圳市隨手科技有限公司 的賬戶為用戶銀行卡到賬6000元，隨後被海保人壽保險公司扣取900元的保險費用。
對於隨手記旗下平臺搭售保險等相關問題，隨手記運營主體——深圳市隨手科技有限公司（下稱“隨手科技”）公關部負責人曾向《華夏時報》記者表示：“從未收取用戶除債權撮合服務費以外的任何費用。”他同時稱，對保險費、保障金並不知情，且已經與海保人壽、國任保險中止合作。
3月5日，中國銀保監會發布《關於加快推進意外險改革的意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》強調，用兩年的時間扭轉意外險市場亂象叢生的局面：到2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立，發展環境持續優化，產品供給更加豐富；到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全，標準化水平明顯提升，市場格局更加規範有序，服務領域更加廣泛，廣大群眾更加認可。
業內人士指出，意外險改革中關於搭售和捆綁銷售、手續費畸高等問題監管的推進，意味著用保險變相砍頭息、增收利息的行為將被禁止，現金貸行業利費更加透明、合規。
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註冊即收風險評估費
用戶還沒借到錢，現金貸平臺就從用戶銀行卡中扣除風險評估報告費，變相砍頭息。
何女士在聚福錢包APP上申請借款，註冊了平臺賬號，填寫了個人信息，進行風險評估，直接從用戶銀行卡中扣掉了299元的風險評估費用。
企查查數據顯示，聚福錢包為上海造藝網絡技術有限公司（以下簡稱“造藝科技”）旗下的軟件。
新金融深度在蘋果手機APP Store以及oppo應用商店搜索聚福錢包APP，均未搜索到。
另外，造藝科技旗下APP聚褔錢包、銀開心、銀碼頭錢包、豹子貸等APP因未經用戶同意，強制收取信用評估費等問題頻遭用戶投訴。截止發稿日期，造藝科技投訴量已達22435條。
據瞭解，APP中，《評估服務協議》的字體比其他字體小很多，消費者需要仔細閱讀數頁協議內容，才會找到有關“每次評估收取人民幣299元服務費”這樣的文字內容。此外，如果消費者選擇點擊按鈕，系統會自動勾選“我已閱讀並同意《評估服務協議》”，也就意味著同意授權APP對評估扣款。
律師表示，根據我國《合同法》有關條款，採用格式條款訂立合同的，沒有采取合理的方式提請消費者注意免除或者限制其責任的，該條款無效。上海造藝的格式條款未採取合理方式提示消費者注意，應該負相關責任，消費者可以申請撤銷合同。
此外，海米螢商務諮詢有限公司（以下簡稱“上海米螢”）旗下好想借、錢包伴侶、佰事有借、有新生活多款現金貸APP，也因強制收取信息評估費用屢遭用戶投訴。
可以看到，當前，砍頭息改裝成擔保費、服務費、會員費、保險費、風險評估費用等多種形式重出江湖，甚至強制收費，讓人防不勝防。
新金融深度提示，各位消費者要提高對騙術的甄別能力，提高自我保護的法律意識，如急需借款，堅持向正規金融機構申請，避免被“砍頭息”。
業內律師建議，當您遇到被“砍頭息”時，應當積極準備證據，如借款合同、轉賬憑證、聊天記錄、通話錄音等，證明自己被“砍頭息”的事實，依法維護自身合法權益。
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