銀行創新型存款大家應該都很熟悉了，像我之前推薦過的富民寶、眾邦寶。
這些產品近兩年特別火，收益高、存取靈活，還有存款保險保障，50萬以內幾乎是沒有風險的。
收益一般都在4個點左右，比餘額寶要高上2個點。想用的話也可以隨時支取，大部分都是實時到賬。
但是，最近我發現一個坑——百信銀行的“智存寶”。
根據頁面宣傳，這是一款5年期定期存款產品。
50元起投無門檻，年化利率4%，每月21號進行利息分配，月月結息。
看上去好像和其他創新型存款沒差別，但如果你認真看合同細則，就會發現有個“閃墊”的坑。
什麼是“閃墊”？
如果你要提前支取智存寶裡的錢，那“閃墊”就會出來。
你提前取出來的不是本來就存在銀行裡的存款，而是百信銀行給你提供的存單質押借款。
也就是說，假設你存了5萬塊，期間提前想取3萬出來，這3萬塊不是取款，而是你向百信銀行進行的借款。
這個借款的利息和你存款的利息是一摸一樣的。
所以在體驗上，你感覺就是一筆可以隨用隨取的“活期”。
而一般的創新型存款，提前支取的存款都是轉讓給了信託等其他金融機構，取出來後就跟你沒關係了。
但“智存寶”就不一樣，存款變借款會涉及到兩個很重要的問題。
第一個是個人徵信。
銀行借款一般會被上報央行徵信系統，後續可能體現在個人徵信報告裡，影響個人貸款。
我諮詢了百信銀行客服，對方強調“不會影響個人徵信”，但作為銀行出來的，我知道這話不太靠得住。
在信貸環境收緊的週期，別說借款記錄了，連徵信被查次數都會影響個人貸款成功率。
當然也並不是說上徵信就一定是壞事，但如果在房貸等事上扯到了，總歸是麻煩啊。
第二個是可能出現“違約”。
貸款產品的用途一般是有限制的，這個“閃墊”出來的錢也不例外。
它的資金用途會限制為“綜合消費類”。
按照約定，你不能將這筆資金用於如股票、證券投資、房地產投資等消費。
當然有時候銀行也不會追查你每筆錢的具體流向，但總歸是有風險的。
萬一你看行情好，把錢一把梭進了股市，銀行真要認真追究你責任，你只能乖乖服軟。
如果你沒有嚴格按照資金用途使用，百信銀行有權按約定的借款利率上浮100%計收罰息。
也就是說，明明你只是拿出了自己的錢，但是因為你違約，後面你反而要給百信銀行付4%的利息。
當然發生這種違約肯定是極小概率的事，但概率再小也不能完全排除風險。
所以我說這個產品有點坑。
我們在買產品的時候，一定要看清楚產品說明書，不要想當然。
現在市面上創新型產品越來越多，有些產品是真的好，有些產品亂七八糟的東西就特別多。
我們一定要記住不懂不投，實在拿不準的去問問懂的人，或者乾脆別碰。
畢竟在去剛兌的大背景下，控制風險，保護好自己的錢包才是第一位的啊。
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