银行创新型存款大家应该都很熟悉了，像我之前推荐过的富民宝、众邦宝。
这些产品近两年特别火，收益高、存取灵活，还有存款保险保障，50万以内几乎是没有风险的。
收益一般都在4个点左右，比余额宝要高上2个点。想用的话也可以随时支取，大部分都是实时到账。
但是，最近我发现一个坑——百信银行的“智存宝”。
根据页面宣传，这是一款5年期定期存款产品。
50元起投无门槛，年化利率4%，每月21号进行利息分配，月月结息。
看上去好像和其他创新型存款没差别，但如果你认真看合同细则，就会发现有个“闪垫”的坑。
什么是“闪垫”？
如果你要提前支取智存宝里的钱，那“闪垫”就会出来。
你提前取出来的不是本来就存在银行里的存款，而是百信银行给你提供的存单质押借款。
也就是说，假设你存了5万块，期间提前想取3万出来，这3万块不是取款，而是你向百信银行进行的借款。
这个借款的利息和你存款的利息是一摸一样的。
所以在体验上，你感觉就是一笔可以随用随取的“活期”。
而一般的创新型存款，提前支取的存款都是转让给了信托等其他金融机构，取出来后就跟你没关系了。
但“智存宝”就不一样，存款变借款会涉及到两个很重要的问题。
第一个是个人征信。
银行借款一般会被上报央行征信系统，后续可能体现在个人征信报告里，影响个人贷款。
我咨询了百信银行客服，对方强调“不会影响个人征信”，但作为银行出来的，我知道这话不太靠得住。
在信贷环境收紧的周期，别说借款记录了，连征信被查次数都会影响个人贷款成功率。
当然也并不是说上征信就一定是坏事，但如果在房贷等事上扯到了，总归是麻烦啊。
第二个是可能出现“违约”。
贷款产品的用途一般是有限制的，这个“闪垫”出来的钱也不例外。
它的资金用途会限制为“综合消费类”。
按照约定，你不能将这笔资金用于如股票、证券投资、房地产投资等消费。
当然有时候银行也不会追查你每笔钱的具体流向，但总归是有风险的。
万一你看行情好，把钱一把梭进了股市，银行真要认真追究你责任，你只能乖乖服软。
如果你没有严格按照资金用途使用，百信银行有权按约定的借款利率上浮100%计收罚息。
也就是说，明明你只是拿出了自己的钱，但是因为你违约，后面你反而要给百信银行付4%的利息。
当然发生这种违约肯定是极小概率的事，但概率再小也不能完全排除风险。
所以我说这个产品有点坑。
我们在买产品的时候，一定要看清楚产品说明书，不要想当然。
现在市面上创新型产品越来越多，有些产品是真的好，有些产品乱七八糟的东西就特别多。
我们一定要记住不懂不投，实在拿不准的去问问懂的人，或者干脆别碰。
毕竟在去刚兑的大背景下，控制风险，保护好自己的钱包才是第一位的啊。
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