小明：利率8%是存款吗？有哪些风险？

三人：

什么是存款？

存款指存款人在保留所有权的条件下把资金或货币暂时转让或存储与银行或其他金融机构，或者是说把使用权暂时转让给银行或其他金融机构的资金或货币，是最基本也最重要的金融行为或活动，也是银行最重要的信贷资金来源。

这其他金融机构不是指一般的金融机构，而是能吸收存款的金融机构，比如信用合作社。按照IMF（国际金融组织）分类，金融机构体系主要分为两类：

一、存款类金融机构：指能够吸收存款，并以存款作为运营资金主要的金融机构。在我国主要包括：中央银行、商业银行、专业银行、信用合作社等。

二、非存款类金融机构：不以吸收存款为主要资金来源的金融机构，也称其他金融性公司。在我国主要包括：保险公司、信托投资公司、证券机构、金融资产管理公司、期货类机构、黄金投融资机构、专业融资公司和信息服务机构等。

然而在目前的我国，不管哪家银行存款利率都不能达到8%，如存款利率有这么高，那么该银行肯定不是正规银行，五年期5%几乎是极限。因此，该产品并非存款，而是网络借贷，实质为非法集资。

同时，存款产品受《存款保险条例》保障，同一存款人在同一存款机构最高本息保障50万，即50万以下的资金无信用风险，也通常称存款产品为无风险产品。

什么是非法集资？

非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。

从性质来说，网络借贷它就是互联网的非法集资，要整顿都是随时的，即对投资人而言存在较大的法律风险。同时，还存在较大的信用风险，投资需谨慎，甚至杜绝该类产品。

网络借贷虽是债权产品，但其发行方或资金需求者存在较大的信用风险，即指不上能不能还上钱，且通常没有担保方，致使其信用风险极大。

什么是理财产品？

理财产品指由商业银行和正规金融机构自行设计并发行的产品，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

比如中低风险银行理财，将募集到的资金根据合同约定进行分散投资于风险相对较低的货币工具和债券类产品，从而获得较为稳定的收益，使其各项风险较低，但目前一年期以内收益率基本徘徊在4%上下。

比如余额宝，为货币基金产品，其风险为低风险产品，将募集到的资金根据合同只投向货币工具，流动性极强，信用风险低，但目前其7日年化收益率只徘徊在2.2%上下。

理财产品不是单一的债权产品或股权产品，而是一个投资集合产品，投资者有相应的受益权，也通常表现为受益凭证。

那么理财产品有什么风险呢？具有的风险种类很多，比如投资标的的信用风险、流动性风险、市场价格风险和购买力风险等等。但它是一个集合体，风险是得到充分分散的——按照投资标的的风险性，理财产品也划分为五种风险类型，分别是低风险、中低风险、中风险、中高风险和高风险。

其中低风险和中低风险持有十天半个月收益基本为正，比如银行货币型理财、货币基金、中低风险定期理财和短债基金等。但其收益是不可能高达8%，低风险产品目前一般在2%-3.5%的区间（主要看期限的长短），而中低风险一般在3.5%-5%的区间。

因此，利率能达到8%的一般为网络借贷，绝不是我国存款产品，投资需谨慎。但同时，如果表示的是收益率，非利率，一般情况下中低风险和低风险理财产品可以用预期收益率标识，然而此两类风险类型产品预期收益也不可能高达8%的——中风险及以上风险类型理财产品一般不能标示预期收益率，也就不存在8%的概念。

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