02.27 還有2天，30萬億房貸即將迎來大變化

從3月1號開始，我國延續多年的浮動利率房貸正式成為歷史。

根據人民銀行在2019年底發佈的30號公告，要求推動我國存量貸款轉為LPR計價，原則上應於2020年8月31日前完成。

具體還款模式，所有人只有一次的選擇機會。

據官方統計，2019年四季度末個人住房貸款餘額30.07萬億元，同比增長16.7%。

也就是說，這30萬億的存量房貸，即將迎來計價方式的鉅變。

每次我寫了一大堆，很多讀者還是看不懂，只想簡單粗暴問我，作為已購房者，房貸掛鉤LPR改革後，我的月供到底是變多還是變少？

今天就簡單粗暴回答一下。

注意！你的房貸3月即將生變

新一批LPR的啟動時間，就在2天后的3月1日。

從3月開始，將會有一道選擇題，擺在全國購房者、全國正在還房貸的人面前。

這道選擇題，關係到每個人的錢包。機會只有一次，如果答對了，每年起碼能省上萬元。

這道選擇題就是：

房貸合同

到底選擇“固定利率”

or “LPR加點”？

先說我心中的答案：

複利姐建議：房貸利率要選LPR定價！

這個結論的前提是：LPR 利率改革下，市場整體貸款利率是下行的。

2月20日，新一期LPR報價出爐。1年期貸款市場報價利率（LPR）為4.05%，較上一次下降10個基點；5年期以上LPR為4.75%，較上一次下降5個基點。

戳：央行又又“降息”了，百萬房貸者喜大普奔！但也宣告2020年樓市並不樂觀！

當我們討論到“房貸”，一般掛鉤5年期以上貸款利率，所以瞄準5年期貸款利率就可以了。（目前為4.75%，比目前基準4.9%還要低哦！）

在3月以後，所有存量房貸的用戶，都可以選擇“LPR加減點”方案有更大機會享受中國利率下行的紅利。

今天（2月27日），在國務院聯防聯控機制新聞發佈會上，中國人民銀行副行長劉國強也說了，要繼續推進LPR改革，引導整體市場利率和貸款利率下行。

複利姐認為，言下之意很明顯，LPR改革下，利率下行將是長時間事件，所以各位不要趨勢對著幹，現在是抓緊機會為你的貸款/房貸省錢的好時候啦。

雖然短期內省了不多少錢，但是細水長流，房貸這種長達二三十年的貸款，起碼能為你省下一線城市裡的一兩個廁所。

具體省多少，我們來做一個對比就知道了。

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假如小明首付3成向銀行按揭貸款200萬購房（商貸，30年為例），
原合同約定的利率是：基準利率打9折。
按當前的基準利率是4.9%，那麼小明的最近的貸款利率是4.41%。

如果選擇了固定利率，那麼小明以後的利率水平就固定為4.41%，在選擇等額本息還款前提下，月供10027元，共要還的利息一共160萬元。

這個時候，銀行打電話來了，問：小明同學，現在擺在你面前有2個選擇：
從3月1號開始，你的房貸執行利率要改變了，現在你可以選擇固定利率，或者是新的LPR+加點方式，你怎麼選?

對很多人來說一定是一頭霧水。。。。。這到底幾個意思？

其實這就是一個房貸利率轉變的話題。
根據現行規定：
3月1起，銀行會與購房者協商決定一個利率重定價日和重定價週期。在每個重定價日，購房者的房貸利率水平由最近一個月相應期限LPR與固定加點數值重新計算確定。
如果小明選擇了LPR定價的方式，那麼2020年後 小明的房貸利息是少了 還是多了呢？

按照現在的LPR4.8%（2019年12月LPR定價），我們可以計算出小明房貸的固定加點值為：4.41% - 4.8%= -0.39%（點差）

以後執行的新房貸利率就是：

房貸利率=LPR-0.39%

那也是4.41%沒變呀！！！
是的，2020年沒有變，但由於LPR是下行的，明年就可能看出利息的變化了。

那麼，那些打8折，甚至7折的存量房貸用戶，怎麼計算呢？

比如小明的房貸，在2020年執行LPR定價（4.8%）後，利息總額還是160萬，看起來沒有什麼變化。
但要注意，每次調整都要看年末12月的LPR定價。

按現在LPR是下行的趨勢，2020年末LPR很可能比4.75%還要低。
所以長期看，購房者是選擇LPR+加點的利率方式，更利於我們省錢。
假設新執行利率為：4.75%-0.39%=4.36%，就比原4.41%低了。
複利姐有個銀行在貸款放款一線的工作人員跟我說過，
展望以後，固定利率換成LPR，是房奴“解套”的最好機會。
因為，負利率時代已經悄悄到來，起碼目前我就進入了低利率時代，LPR的方式，可以讓房奴少還房貸。

關於負利率的解讀，大家可以回戳複利姐的這些文章學習：

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