大家好，我是十一。
這兩天除了疫情，大家也都在討論疫情下的企業危機。
面對這次“黑天鵝”事件，無論是企業，還是個人，都無法淡定了，我也有點兒慌慌的，畢竟餘糧真的不多呀。
從沒有像這次一樣，如此著急著想回去上班。因為大家知道，皮之不存，毛將焉附。
有個朋友是程序員，互聯網旅遊行業。以前都是996，接到公司繼續放假的通知沒有多開心，反而擔心公司會不會裁員。都知道這一次，旅遊行業遭受的損失和重創。
說起上班，我們偶爾會抱怨像上墳一樣，但對於我們大多數人來說，主要的收入還是工資收入。
如果這樣一直不上班，公司會不會倒？自己會不會失業？房貸、車貸怎麼辦？手裡的錢夠維持多久？
沒有進項，只有出項，在家躺著，有時候還真的沒有那麼爽。
很多時候，我們低估了“黑天鵝”的威力。
這幾天，討論最多的就是企業的現金流，餐飲行業首當其衝。
西貝，春節損失營收7-8個億，2萬多員工工資要發，一個月支出在1.5億左右，如今，“賬上的現金撐不過三個月”。
海底撈，也已經休市超10天了，損失也已經超過了7億。根據財報，海底撈的員工成本每個月在8億左右，目前不足30億的現金儲備，應該也是撐不過三個月。
頭部企業可能還有得抗，對於中小規模餐飲企業而言，形勢嚴峻，現金流成了大家說的最多的一個詞。
對於創業公司來說，創業者都在熬，熬過這個冬天，才能存活。
還好，國家和政府也在出臺相關政策，貸款貼息，減輕企業社保繳納壓力等措施。
疫情之下，考驗的不僅僅是企業的現金流，還有每個人的。
這兩天房東減免房租的事情也是討論的很多，一方面不少人因為疫情回不去家，開不了業，所以希望房東減免。
作為另一方的房東也有些委屈，我們的房貸也沒有被減免或者延遲呀。
理性者會拒絕道德綁架，畢竟，並不是所有的房子都是“資產”，帶來持續不斷的現金流。
對於很多房東來說，房子也是“負債”，有的房租還抵不上房貸。
這個時候，任何以疫情為由，對他人的道德綁架都讓人特別不舒服。
2月3號大盤一開盤，一片翠綠，朋友圈也是一片哀嚎，意料之中。
晚些時候，一個朋友跟我說，可以趁這個時候加些倉，畢竟，大家都還是對中國經濟充滿信心。
我說行啊，但是餘糧不多呀。還有一些朋友，之前都已經all in了，地主家也沒有了。
所以，和幾個朋友聊過，我們怎麼樣規劃個人的現金流。
首先，儲蓄，存錢，這真的是基礎動作。
“消費才是富人思維”是近些年來最大的謊言，消費主義廢掉的不僅是個人財富，還有個人的能力。
貨幣是在貶值，但即使今年的100塊變成了明年的95塊，也比明年的一毛沒有多出許多。
就像這次被“宅”在家一樣，如果手裡有餘糧，很多的餘糧，可能躺著會更安心一些。
如果你還有餘糧，這個時候，你可能才有機會加倉，才會有投資的資格和能力。
其次，“不要把雞蛋放在同一個籃子裡”。房子如是，股票和基金如是。
在聊家庭保險保障是，不少人都會說，買什麼保險，有這錢我買房子了，房子漲的多呀。
也有不少會說，這才多少收益，我一個漲停就有了。
房子未來漲多少，看“房住不炒”就能窺到一二。不說挑房子的水平，即使上漲了，在變現之前，也只是“浮盈”，而誰又能保證未來變現的時候，會不會出現什麼么蛾子。
股票和基金，如果這時候要拿回來，可能就得割肉，不少人在這個時候反而選擇加倉，我們得等著呀，等著漲上來。
所以，我們說，風險不確定，不可預知，不可估量。要有進攻，也要有防守。
房子要有，股票基金要有，兜底的商業保險也要有。
保險作為轉移風險的產品，一直以來都是兜底的。
健康險聊過很多，這次就簡單聊聊一個很好的“現金流規劃工具”——增額終身壽險。
在4.025%定價的年金險停售之後，增額終身壽會有名字的。
熟悉的朋友知道，我一直偏愛定期壽險，槓桿高。
壽險，死了才賠的保險。
增額終身壽險，首先是終身壽險，“人總有一死”，所以這筆錢，保險公司總要賠出去的，定價自然會高一些。
增額，顧名思義，保額會長大。
不少人說增額終身壽險提供的身故保障和資產傳承，其實，對於大多數普通人來說，哪兒有那麼多的資產要傳承。
其實在我看來，增額終身壽險就是每個人都可以擁有的“現金流”工具。
在說增額終身壽險之前，再把一個概念梳理一遍，就是現金價值。
現金價值，就是退保的時候能拿回來的錢，說人話就是保單的價值，就是這個保單如果算成錢是多少。
理解了這個概念，才能更好的“操作”增額終身壽險。
接下來，說說增額終身壽險的產品形態。
所謂增額，就是保額每年複利遞增，一般3%-3.5%複利，後期越來越高，槓桿就越來越高。
基本保額是第一年的保額，寫進合同。
年度保額就是每個保單年度對應的保額，在基本保額基礎上，複利遞增。
現金價值在繳費期內比較低，因為有成本等因素扣費。在繳費期之後，也像保額一樣每年按照3.5%左右的複利進行遞增，一直持續終身。
也就是說，這是一個終身複利3.5%的收益，而複利就是時間的朋友。（需要說明的是，總的計算下來，實際的收益率大概在3.3%左右）
敲黑板，劃重點。為什麼說增額終身壽險是確定的“現金流”工具？
因為在現金價值大於投入成本後，就可以靈活的“減保”。
所謂減保，就是從現金價值裡面拿錢出來。什麼時候拿，拿多少，都由自己決定。當做教育金，創業金、婚嫁金和養老金都是可行的。
如果股市上漲，你甚至可以拿出來一部分再投資。而當你著急用錢的時候，也不用在股市上忍痛割肉。
減保後剩餘的現金價值依然按照3.5%的複利遞增。
最重要的是，現金價值是確定的，寫在合同裡的，保證兌付的。
這樣的收益率短期來看是不算高，但勝在長期，穿越熊市牛市，不能漲停，但一分也不跌。
既有收益，也有靈活性，更保證安全。
另外就是保單貸款，可以貸出來80%的現金價值，用於解燃眉之急。有同事操作過，快的話上午申請，下午到賬。
在利率持續走低，經濟下行，又有病毒圍追堵截的時候，不掛掉才是能力，現金流尤為重要。
我們一直說，風險是不確定的，不以人的意志為轉移的，“黑天鵝”尤其如此。
如果要給自己做一個資產的兜底，增額終身壽險就是山窮水盡之時的“現金流保險櫃”。
下次，我們就著產品單獨說。
2020年的開篇序曲略顯悲壯，而這一個新的十年不知道還會有怎樣的不確定。
但我們知道，未來可期，就像基金公司自購一樣，大盤還是會漲回來的，我們等著呢。
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